Договор страхования

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

И при добровольном, и при обязательном страхова­нии — страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страхов­щик. Различие состоит в том, что при добровольном стра­ховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении до­говора, а обязательное страхование является частным слу­чаем установленного законом понуждения к заключению договора.

По договору имущественного страхования одна сто­рона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотрен­ного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), при­чиненные вследствие этого события убытки в застрахован­ном имуществе либо убытки в связи с иными имуществен­ными интересами страхователя (выплатить страховое воз­мещение) в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы: риск утраты (гибели), недостачи или повреж­дения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том чя риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В качестве страховщиков договоры страхования могутзаключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствуют вида.

Письменная форма обязательна для всех договоров страхования. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей.

Существует два способа заключения договора страхования, применяемые при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, кото­рые выражают их волеизъявление, направленное на зак­лючение договора.

При заключении договора имущественного страхова­ния между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имуществен­ном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которо­го в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Установлено, что размер страховой суммы определя­ется соглашением сторон при том непременном условии, что она не должна превышать действительную стоимость имущества.

В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы, которая в значительной сте­пени зависит от субъективной оценки страхователя.

Страховая премия представляет собой предусмотрен­ную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он при­нимает на себя риск убытков и обязуется их возместить.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.