ТЕМА 5. Кредит у ринковій економіці

Під час вивчення цієї теми необхідно виходити з того, що кре­дит є однією з форм економічних відносин, необхідність у яких зумовлена об'єктивними потребами суспільства. Слід мати на увазі, що для формування кредитних відносин потрібен ряд передумов: достатній рівень розвитку товарного виробництва, ви­сока ефективність господарювання економічних агентів, існу­вання довіри між ними та наявність механізмів захисту прав кредитора.

Розглядаючи необхідність кредиту, необхідно звернути ува­гу на нерівномірність кругообігу капіталу та особливості його прояву на підприємствах із сезонним та несезонним характе­ром виробництва.

Розуміння суті кредиту як форми руху вартості на зворотній основі пов'язане з вивченням еволюції кредитних відносин. Слід звернути увагу на те, що різним етапам розвитку суспільного ви­робництва притаманні відмінні форми кредитних відносин. Не­обхідно з'ясувати відмінності лихварського кредиту і кредиту в умовах капіталістичного способу виробництва, звернувши ува­гу на характер використання авансованих коштів, джерела і рі­вень плати за кредит. Особливу увагу треба звернути на еконо­мічну роль кредиту.

За капіталізму кредит існує на основі позичкового капіталу. Категорія «позиковий капітал», як і «кредит», тісно пов'язана з категорією «гроші», але важливо зрозуміти відмінності між ними. Також слід мати на увазі, що кредит пов'язаний з інши­ми економічними категоріями, такими як «фінанси», «про­цент», «товар», «ринок», «ціна».

Далі необхідно перейти до розгляду етапів та закономірнос­тей руху кредиту, джерел його формування у ринковій еко­номіці, суб'єктів та об'єктів кредитних відносин. Треба па­м'ятати, що кредитні відносини розвиваються відповідно до кругообігу капіталу на макро- та мікрорівнях, починаючи з формування кредитних ресурсів і завершуючи погашенням заборгованості. Слід зрозуміти поняття «економічні межі кре­диту» та з'ясувати їх важливість для управління економікою країни.

Вивчаючи форми та види кредиту, треба пам'ятати про бага­тогранність критеріїв класифікації кредиту, переваги та недоліки кожної з форм кредитних відносин. Потім необхідно перейти до характеристики і аналізу окремих видів кредиту: комерційного, банківського, державного, міжнародного, споживчого тощо. Потрібно звернути увагу на відповідність тих чи інших видів та форм кредиту, зрозуміти роль кожного з видів кредиту у ринковій економіці.

Особливе місце серед інших видів кредиту посідає банківсь­кий кредит. Слід звернути увагу на те, що за об'єктами кредиту­вання банківський кредит поділяють на кредити в основний і оборотний капітал, а також на споживчі потреби. За терміна­ми користування виданий кредит поділяють на короткостроковий, середньостроковий і довгостроковий; щодо забезпеченос­ті - на забезпечений і незабезпечений (бланковий); залежно від порядку надання - прямий і непрямий. Важливо зрозуміти прин­ципи банківського кредитування: забезпеченість, поверненість,платність, цільовий характер використання і необхідність дотри­мання цих принципів у практичній діяльності банку.

Плата за кредит здійснюється у формі позичкового процен­та. Треба розібратись у суті позичкового процента, знати дже­рело його сплати, навчитись розрізняти види процентних ста­вок. Особливо важливо зрозуміти чинники, що впливають на зміну ринкових ставок процента (у тому числі інфляції), нав­читись розраховувати норму процента.

Актуальним є питання щодо ролі процента в ринковій еко­номіці. Необхідно проаналізувати функції позичкового про­цента як інструменту перерозподілу прибутків у суспільстві та збереження інвестиційних ресурсів, зрозуміти механізм дер­жавного регулювання економічних процесів за допомогою по­зичкового процента.

Під час вивчення функцій кредиту слід звернути увагу на те, що в економічній літературі немає однозначного погляду на це питання. Вважається, що кредит виконує перерозподільну, емісійну і контрольно-стимулюючу функції тощо.

Розглядаючи перерозподільну функцію кредиту, треба звер­нути увагу на те, що за допомогою кредиту здійснюється пере­розподіл вартості не лише між окремими економічними аген­тами, а й між галузями економіки, регіонами тощо. Доцільно простежити еволюцію емісійної функції кредиту: від заміни дійсних грошових знаків кредитними грошима до створення грошей для грошового обігу. У цьому значну допомогу нада­дуть знання, отримані в результаті опрацювання попередніх тем курсу.

Найбільш дискусійною є третя функція кредиту - контроль­но-стимулююча. Під час її розгляду слід звернути увагу на не­обхідність контролю кредитора за використанням коштів і на розуміння позичальником потреби повернути не лише кредит, а й плату за його користування, що стимулює його ефек­тивніше використовувати кредитні кошти.

Для розуміння ролі кредиту треба звернути увагу й на те, що він стимулює економічне зростання, забезпечує перелив капіталу, підвищує ефективність грошового обігу та є важли­вим інструментом державного регулювання економіки.

При вивченні цієї теми необхідно:

1. обґрунтувати необхідність кредиту та економічні передумови його виникнення;

2. з’ясувати суть поняття „кредит”, пояснити теорії кредиту, дати характеристику форм та видів кредиту;

3. пояснити основні принципи банківського кредитування;

4. описати економічні межі кредиту;

5. охарактеризувати відсоткову ставку за кредит;

6. пояснити функції кредиту та його роль в економіці.

Література: 1,2,3,4,6,9,12,16,17,19,21,22

Питання для самоконтролю:

1. Дайте визначення поняття „кредит”. Назвіть об’єкт та суб’єкти кредиту.

2. Що таке кредитні відносини? Назвіть їх основні ознаки.

3. Назвіть види кредитних відносин за суб’єктами кредитної угоди.

4. Поясність зв’язок кредиту з іншими економічними категоріями.

5. Охарактеризуйте функції кредиту.

6. Які Вам відомі теоретичні концепції кредиту?

7. Поясніть принципи кредитування.

8. Назвіть класифікаційні ознаки кредиту.

9. Охарактеризуйте основні види кредиту.

10. Поясніть схеми надання банківського кредиту: кредитна лінія, револьверний кредит, контокорентний кредит, овердрафт.

11. Що таке міжгосподарський кредит? Назвіть його різновиди.

12. У чому полягають особливості державного кредиту?

13. Що таке міжнародний кредит? Розкрийте механізм міжнародного кредитування.

14. Що таке відсоткова ставка? Які чинники впливають на її розмір?

15. Які функції виконує позичковий процент?

16. Яка роль кредиту у розвитку економіки?

17. За якими етапами розвивалися кредитні відносини в Україні?

18. Які законодавчі акти регулюють процеси кредитування в Україні?

Тести для самоконтролю:

1. До теорій кредиту належать:

а) еволюційна;

б) капіталотворча;

в) раціоналістична;

г) натуралістична.

2. До принципів кредитування відносимо:

а) платність;

б) терміновість;

в) засіб нагромадження;

г) цільовий характер використання;

д) забезпеченість;

е) позичковість.

3. До функцій кредиту відносимо:

а) регулююча;

б) контрольна;

в) розподільча;

г) перерозподільча;

д) стимулююча;

е) емісійна.

4. Кредит може надаватися у формах:

а) товарній;

б) державній;

в) грошовій;

г)банківській.

5. Види кредиту:

а) незабезпечений;

б) комерційний;

в) банківський;

г) міжнародний.

6. У товарній формі надається кредит:

а) овердрафт;

б) міжгосподарський;

в) кредитна лінія;

г) револьверний.

7. До різновидів міжгосподарського кредиту належить:

а) урядовий;

б) комерційний;

в) бланковий;

г) пролонгований.

8. Незабезпечений ліквідною заставою кредит називається:

а) лізинговий;

б) бланковий;

в) форфейтинг;

г) факторинг;

д) ломбардний.

9. За способом сплати відсотків банківський кредит надається:

а) за плаваючою ставкою;

б) за дисконтною ставкою;

в) за коригованою ставкою;

г) за фіксованою ставкою;

д) за змішаною ставкою.

10. До небанківських фінансово-кредитних установ належать:

а) лізингові компанії;

б) ломбарди;

в) комерційні банки;

г) пенсійні фонди;

д) інвестиційні компанії;

е) центральний банк.