Вопрос 2. Условия и порядок заключения договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Эти условия делятся:

1. Существенные условия, необходимые для договоров определенного вида согласно ст. 942 ГК РФ:

· определение объекта страхования (имущество при имущественном страховании или застрахованное лицо при личном страховании);

· страховой случай, т.е. характер события, на случай наступления которого заключается договор;

· размер страховой суммы;

· срок действия договора.

2. Обычные – условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное (сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу).

3. Обязательные условия – определяются законодательством.

4. Инициативные (индивидуальные) – вносятся в договор по желанию сторон и позволяют учесть особенности каждого отдельного риска.

В договор можно вносить любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Условия договора могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Они могут быть изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, и даже не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне либо прикреплены к нему. Однако при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и об их дополнении. Вручение страхователю правил страхования фиксируется и удостоверяется его подписью в договоре.

Страховщик должен ознакомить клиента с правилами страхования.

Важной особенностью страхового договора является вступление его в силу не в момент достижения его сторонами соглашения (или его подписания), а по общему правилу – в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии. Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например с момента принятия в члены общества взаимного страхования.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (единовременная или в рассрочку). При определении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.