Материальная основа страхования

 

Страховые взносы, уплачиваемые клиентами, являются основным источником формирования страхового фонда компании, предназначенного обеспечить страховую защиту страхователей и застрахованных лиц, а также возмещение расходов страховщика.

Страховой взнос (премия), уплачиваемый клиентом, определяется на основе страховых тарифов по отдельным видам страхования.

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Таким образом, на основе страхового тарифа определяются страховые платежи, которые формируют страховой фонд.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

 

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование, как вид коммерческой деятельности, в данном случае не исключение. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое повышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон.

Это означает, что тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.

Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов: чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени.

Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки.

Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

Заключение

 

Страхование – это разновидность отношений по защите интересов. В ст. 4 Закона показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита, должны обладать следующими свойствами:

(а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;

(б) возможность их страхования должна быть юридически признана.

Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:

(в) он не должен противоречить правилам ст. 928 ГК.

Статья 927 ГК устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами, должно осуществляться на основании договоров.

Таким образом, страховые отношения могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст. 8 ГК, а только из сделки. То есть для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст. 153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора – страховщик и страхователь – при его заключении. Однако в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование), такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст. 445 ГК). Причем, таким лицом не непременно должен быть будущий страхователь – в качестве лица, требующего заключить договор страхования, может выступать и будущий выгодоприобретатель (п. 1 ст. 937 ГК).

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

В связи с этим основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

ü формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

ü развитие обязательного и добровольного видов страхования;

ü создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

ü стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

ü поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

 

Связующим звеном между частноправовым и публично-правовым началом в страховании выступает общая социально-экономическая сущность страхования как процесса формирования целевых фондов денежных средств и их использования при наступлении страховых случаев.

 

 

 

Список литературы:

 

Нормативные акты

 

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (2 ч.), ст. 3120.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.

4. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.

5. Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 16.02.1998, № 7, ст. 785, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.

6. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2004) // СЗ РФ от 28.07.1997, № 30, ст. 3594, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 43.

7. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 29.12.2004) // СЗ РФ от 01.01.1996, № 1, ст. 1, СЗ РФ от 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 18.

8. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.

9. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 23.12.2003) // ВСНД и ВС РСФСР от 04.07.1991, № 27, ст. 920, СЗ РФ от 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.

Специальная литература

 

10.  Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1998. – N 3.

11.  Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2001.

12.  Брагинский М.И. Договор страхования. – М., 2000.

13.  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., 1999.

14.  Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. – 2001. – № 7.

15.  Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. – 1997. – № 10.

16.  Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Научно-практический комментарий / Под ред. Т.Е.Абовой и др. – М., 2004.

17.  Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 2002.

18.  Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003.

19.  Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М., 1998.

20.  Ефимова Л.Н. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 1994. – N 7.

21.  Комментарий к ГК РФ (ч. 2) / Под общ. ред. О.Н. Садикова. – М., 2005.

22.  Мамедов А.А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства // Страховое дело. – 2003. – N 6.

23.  Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. – 1998. – N 23.

24.  Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. – СПб., 2000.

25.  Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. – 1998. – N 4.

26.  Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.; – Л.: Изд-во АН СССР, 1948.

27.  Рахмилович В.А. Новые виды страхования в гражданском кодексе // Юридический мир. – 1997. – N 12.

28.  Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.

29.  Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе.

30.  Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1997. – N 28.

31.  Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. – 2000. – N 11.

32.  Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. – М., 1999.

33. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 2004г.

 

Судебная практика

 

34.  Решение Арбитражного суда г. Москвы от 05.10.00 по делу N А40-27167/00-40-247.

35.  Постановление ФАС МО по делу N КГ-А40/40-01.

36. Постановление Президиума ВАС РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г. // ВВАС РФ. – 1996. – N 3.

37.  Постановление Пленума ВАС РФ N 8 от 25 февраля 1998 г. // ВВАС РФ. – 1998. – N 10.

38.  Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. N 5 // ВВАС РФ. – 1995. – N 5.

39. Постановление Президиума ВАС РФ N 4744/97 от 14 октября 1997 г. // ВВАС РФ. – 1998. – N 2.

 

Использование интернет-сети:

www.insur.ru,  www.insinfo.ru, www.ins-forum.ru, www.strahovkinet.ru

[1] Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 21.07.2005) // ВСНД и ВС РФ от 14.01.1993, № 2, ст. 56, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3115.

[2] Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.

[3] Гражданское право: Учебник. Т. 2. / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЕК, 2002. – С. 463.

[4] Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 460.

[5] См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Научно-практический комментарий / Под ред. Т.Е.Абовой и др. – М., 2004. – С. 302.

[6] Мамедов А.А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства // Страховое дело. – 2003. – N 6. – С. 27.

[7] Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 2004

[8] См.: Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. – 1998. – N 23. – С. 14.

[9] Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1997. – N 28. – С. 15.

[10] Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. – 1998. – N 4. – С. 92.

[11] Рахмилович В.А. Новые виды страхования в гражданском кодексе // Юридический мир. – 1997. – N 12. – С. 19.

[12] Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.: Проспект, 2003. – С. 469.

[13] Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1998. – N 3. – С. 7.

[14] Комментарий к ГК РФ (ч. 2) / Под общ. ред. О.Н. Садикова. – М., 2005. – С. 440.

[15] Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете «Финансовая Россия». – 1998. – N 3. – С. 9.

[16] Комментарий к ГК РФ (ч. 2) / Под общ. ред. О.Н. Садикова. – М., 2005. – С. 443.

[17] См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. – М., 1999. – С. 363-364.

[18] Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. – 2001. – № 7. – С. 43.

[19] Ефимова Л.Н. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. – 1994. – N 7. – С. 17.