Уровень благосостояния индивида, (т.е. значение его функций полезностей), определяется не только его потребительским набором, но и благосостоянием других членов общества

Т.е. увеличение полезности А может доставить положительную полезность В, отрицательную С и безразлично Д.

Ua=Ua(Xa, Xb) или Ua=Ua(Xa, Ub).

Наличие социальной помощи в демократических странах свидетельствует о том, что положение нуждающихся небезразлично основной массе налогоплательщиков. Но, предпочтение будет отдаваться не уровню их потребления, а не уровню их благосостояния.

1. Предпочтения непосредственно не наблюдаемы.

2. Нормативные представления доноров отражают представления о желательном образе жизни реципиентов. (Алкоголь).

¨   Социальная помощь призвана играть стимулирующую роль. Пособия на детей не ставят целью улучшить уровень жизни малообеспеченных семей, но увеличить рождаемость. Придание помощи стимулирующих функций отражает п.2.

¨ Предоставление помощи в натуральной форме предполагает более высокие административные издержки. Поэтому они предпочтительнее для администрации программ. Существует постоянный источник давления в пользу из0быточной «натурализации» и усложнения программ.

С точки зрения рациональности, целесообразно предоставлять помощь в такой форме, которая стесняет свободу выбора не больше, чем требует типичный налогоплательщик.

Общественное страхование.

Существует разница, получает ли человек помощь от других лиц или из общественного фонда, накопленного при его участии.

Фонды страхования государственные и частные. Накопление фондов общественного страхования осуществляется с помощью маркированных налогов. (Фонды обязательного медицинского страхования, фонд занятости, пенсионный и т.д.).

Частные - добровольные отчисления на основе контрактов. (частное медицинское страхование).

Потребность в принудительном страховании может быть обусловлена провалами рынка и пере распределительными требованиями.

Целью страхования является не предотвращение рисков, а возмещения понесенных убытков в денежной форме.

(Медицинское страхование не избавляет вас от болезни, но гарантирует лечение).

Потребность в страховании возникает благодаря неприятию риска индивидами.

Возможность компенсации создается за счет объединения рисков. Потери каждого оплачиваются из общего фонда, созданного из индивидуальных взносов, т.е. распределяются на всех.

Индивиду сложно предвидеть вероятность пожара в доме и сумму ущерба.

Для большого города вероятность и сумма ущерба предсказуемы. К тому же, осуществление страховой деятельности немногими организациями позволяет снизить издержки благодаря эффекту от масштаба.

Провалы рынка в области страхования связаны с:

¨ ухудшающим (отрицательным) отбором.

Ухудшающий отбор опр информационными ограничениями. Это препятствует инд индивидуализации условий сделок.

Пример: Одинаковые условия медицинской страховки для всех. Страховка от несчастного случая для различных профессий. Тогда страховка наиболее привлекательна для уже больных. Т.е. страховые выплаты будут для этой категории выше. Но тогда, страховка может быть непривлекательной для другой части плательщиков.

Допустим, рассчитана средняя ставка для групп А и Б (риск выше). Но, для А условия страхования невыгодны, они уходят с рынка. Но тогда, средняя ставка недостаточна для покрытия ущерба. Повышение ставки приведет к тому, что для части Б (В), с меньшим риском, страхование становится невыгодным и т.д.

В результате, часть принципиальных клиентов рынка не находит для себя подходящих условий.

Дифференциация издержек увеличивает эффективность, но и издержки. В результате, частное страхование для определенных групп, либо предполагает строгий отбор, либо очень дорого.

¨ Субъективным (моральным) риском. Застрахованный менее склонен избегать несчастного случая. Страхование безработицы. Экстремальные виды спорта. Страховщик не может прогнозировать дальнейшее поведение застрахованного.

Обязательное страхование не устраняет причины провалов рынка, но:

¨ способствует созданию более обширных страховых пулов. Это приводит к увеличению эффективности за счет экономии от масштаба. Объединение рисков снижает индивидуальный риск и способствует значительному сокращению административных издержек.

В тех сферах, где осуществляются общественные программы, уровень административных расходов не более 5%, остальное выплаты. Для частных – 20-30% и более.

¨ социальные риски - связаны с возникновением обстоятельств, наносящих ущерб многим лицам одновременно. Эти риски не поддаются объединению, и для страховых компаний означает многократное повторение страхового случая. Например, частные компании не страхуют на случай гибели в зоне боевых действий, наступление войны. Другой пример, случай страхование банковских вкладов.

Государство способно справляться с социальными рисками благодаря: 1 – всеобщему охвату страхования; 2 – способностью привлекать новые средства с помощью введения налогов. Или, изменив законодательство, уменьшить свою задолженность перед застрахованными. Или, напечатать недостающую сумму. Частная компания не может в одностороннем порядке изменить обязательства, выход – банкротство.

Т.е. государство решает проблему за счет перераспределения и принуждения (здоровые платят за больных, не склонные к риску не могут отказаться, добросовестные платят за недобросовестных). 

Альтернативами обязательному страхованию выступают:

1. индивидуальное накопление (сбережения уступают по эффективности страхованию).

2. частное страхование. Частные фирмы не производят нужное количество услуг благодаря провалам рынка.

3. социальная помощь. При отказе от социального страхования значительно возросла бы потребность в перераспределении за счет социальной помощи.

Перераспределение связано с природой социальных гарантий. Задача не избежать перераспределения, а минимизировать его и отрицательные последствия, при сохранении определенного уровня социальных гарантий.

¨ Те, кто не способен вносить вклад в формирование социальных фондов, получают помощь в пределах установленных гарантий.

¨ Остальные члены общества охвачены обязательным страхованием, не превышающим уровень, определенный критериями эффективности и справедливости.

¨ Государство призвано проводить политику, способствующую формированию и развитию частного страхования, в том числе и в сферах, на которые не распространяется общественное страхование.

Подход зависит от ситуации.

Пример: Угон машины. Действия государства – соблюдение выполнения условий страхования частными компаниями, если договор был заключен. Тяжелое заболевание при отсутствии средств на лечение – оказание социальной помощи. Обязательное страхование в установленных рамках – дополнительные услуги за счет потребителя.