2020-04-20
121
Законодатель, обязав автовладельцев страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу, установил правовой механизм в виде договорной конструкции, задачей которой является обеспечение прав как автовладельцев, так и третьих лиц, которые стали жертвами ДТП.
Непосредственную инициативу заключения специально разработанного договора страхования, получившего название "договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (договор ОСАГО), законодательство возлагает на потенциального причинителя вреда, то есть на автовладельца, который выступает в данном правоотношении активной стороной.
Таким образом, при возникновении права владения транспортным средством (как можно видеть, страхователь не обязан быть собственником транспортного средства) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.
Договор ОСАГО заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
Как и всякий договор обязательного страхования, договор ОСАГО не в полной мере предусматривает желание страхователя вступить в договорные отношения (норма, содержащаяся в ст.421 ГК РФ, как исключение предусматривает такое положение - обязанность заключить договор). В этом случае можно говорить о некотором пороке воли, так как многие автовладельцы при заключении данного договора руководствуются исключительно страхом перед административными санкциями, которые могут последовать, если последние не исполнят обязанности, установленные Законом об ОСАГО. Тем не менее жесткие рамки закона не ограничивают автовладельцев в выборе контрагента, тем самым подчеркивая соблюдение основополагающего принципа гражданского права - свободы при заключении договора.
Итак, автовладелец имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик же, в свою очередь, при предоставлении ему всех необходимых документов не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования.
Заключение договора ОСАГО, как и любого другого гражданско-правового договора, осуществляется только после взаимного выражения воли на совершение данной сделки обеими сторонами. В силу положений, установленных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, договор ОСАГО является реальным договором, и, соответственно, одного достижения соглашения по всем существенным его условиям недостаточно, необходима передача определенного имущества, а именно уплата страховой премии.
Если для большинства гражданско-правовых договоров к числу существенных условий относится только условие о его предмете, то для договора страхования, и в том числе ОСАГО, помимо предмета договора законом (ст.942 ГК РФ) определены и иные условия, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Условия договора ОСАГО содержатся в издаваемых согласно ст.426 ГК РФ Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являющихся обязательными для сторон после заключения договора. Однако даже при таком положении, роль оферты, которую страхователь направляет страховщику, остается довольно-таки существенной, поскольку благодаря ей страховщик узнает не только о намерении заключить с ним договор, но также и о некоторых условиях, которые закон позволяет сторонам определять самостоятельно.
Для того чтобы заключить договор ОСАГО, страхователь должен заполнить заявление по форме, установленной уполномоченным органом (ранее Правительством Российской Федерации). Данное заявление страховщик обязан рассматривать как оферту, поскольку оно однозначно выражает намерение лица, сделавшего ее, заключить договор. В заявлении страхователь указывает основные данные о себе, о собственнике транспортного средства, о самом транспортном средстве, об иных застрахованных лицах, а также определяет некоторые условия, влияющие на расчет страхового риска и, соответственно, размер страховой премии.
Здесь следует отметить, что российский страховщик не стал изобретать велосипед и воспользовался проверенным практикой механизмом оценки риска своих зарубежных коллег. Профессор Дэвид Е. Бланд в своей работе "Страхование: принципы и практика" указывает, какие факторы оказывают влияние на оценку величины риска при определении суммы страховой премии:
возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
тип автомобиля;
район, где находится гараж или автостоянка;
функциональное назначение транспортного средства;
величина требуемого страхового покрытия.
Практически такие же факторы учитывает российский страховщик при заключении договора ОСАГО.
У правила о подаче заявления на заключение договора ОСАГО существует исключение - владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории Российской Федерации, не заполняет заявление. Для таких лиц предусмотрена устная форма оферты. При этом требование о реальности договора ОСАГО сохраняется, и страховщик сможет выдать такому страхователю страховой полис только после уплаты страховой премии.
При заключении договора ОСАГО страхователь также обязан представить страховщику ряд документов, исчерпывающий перечень которых определен п.3 ст.15 Закона об ОСАГО.
В договоре ОСАГО, в отличие от других договоров страхования, стороны не вправе разбивать страховую премию на несколько страховых взносов и предусматривать какие-либо рассрочки платежа, поскольку она уплачивается страхователем страховщику непосредственно при заключении договора наличными деньгами либо перечисляется на его расчетный счет. В последнем случае страховщик обязан выдать страхователю страховой полис не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.
Сразу же после оплаты страховой премии договор ОСАГО считается заключенным и, соответственно, вступает в силу, после чего страховщик обязан оказывать страхователю страховую услугу, суть которой состоит в несении риска его гражданской ответственности перед третьими лицами за вред, который может им причинить страхователь в результате использования транспортного средства.
Договор ОСАГО точно определяет, какой именно причиненный страхователем вред будет возмещен страховщиком, поскольку обязанность последнего возникнет только в том случае, если этот вред будет являться следствием страхового случая, то есть предусмотренного в договоре события.
Условие о страховом случае для любого договора страхования, согласно ст.942 ГК РФ, носит характер существенного, что, соответственно, обязывает стороны перед заключением такого договора прийти по нему к соглашению. Для договора ОСАГО проблема определения страхового случая решена законодателем самостоятельно, путем закрепления его как в Законе об ОСАГО, так и в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Общее понятие страхового случая дается в ч.2 ст.9 Закона об организации страхового дела через событие, оговоренное условием договора или предусмотренное иным федеральным законом, после наступления которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По договору ОСАГО в качестве страхового случая следует считать наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших третьих лиц при использовании автовладельцем транспортного средства, влекущее за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Гражданская ответственность является разновидностью юридической ответственности, определяемой в общем смысле как возникшее из правонарушения правовое отношение между государством, в лице его специальных органов, и правонарушителем, на которого возлагается обязанность претерпеть соответствующие лишения и неблагоприятные последствия за совершенное правонарушение, за нарушение требований, которые содержатся в норме права. Из данного определения сразу становится очевидным, что основная суть любой ответственности - это наложение на нарушителя определенных санкций с целью его наказания и предотвращения аналогичных нарушений в будущем.
Из анализа российского законодательства можно сделать вывод о том, что для гражданской ответственности, возникающей из факта причинения вреда, наказание не является целью вообще. Это подтверждается установленной в законе возможностью (а в контексте настоящего исследования - обязанностью) страховать любым лицом риск возникновения своей гражданской ответственности. В таком случае целью является не наказание, а обеспечение скорейшего восстановления нарушенных прав. Поэтому по своей юридической природе гражданская ответственность представляет собой обязательство причинителя вреда возместить потерпевшему причиненный вред, а не понести наказание от государства.
Таким образом, когда наступившее неблагоприятное событие будет отвечать всем признакам страхового случая, предусмотренным законом или договором, у страховщика возникнет обязанность в силу ст.929 ГК РФ и абз.8 ст.1 Закона об ОСАГО произвести страховую выплату, то есть возместить потерпевшему причиненный ему вред в пределах определенной законом суммы, именуемой страховой суммой.
Понятие страховой суммы содержится в п.1 ст.10 Закона об организации страхового дела, который ее определяет как денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Поскольку условие о размере страховой суммы для любого договора имущественного страхования в силу ст.942 ГК РФ является существенным, законодатель императивно определил ее размер как в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, так и в части возмещения вреда, причиненного имуществу. При этом необходимо отметить, что судебная практика исходит из того, что если вред причинен имуществу нескольких потерпевших, а к страховщику обращается только один, то это не влечет ограничения его права на получение страхового возмещения, оно лишь ограничивается суммой, установленной для одного лица (Постановление ФАС Московского округа от 26 февраля 2007 г., 5 марта 2007 г. N КГ-А40/830-07 по делу N А40-46464/06-8-333).
Такая позиция арбитражных судов представляется оправданной, поскольку исходя из принципа равенства каждое лицо имеет право на получение страхового возмещения. Так, например, было бы несправедливо, если бы потерпевший в ДТП с участием нескольких лиц мог получить страховую выплату в размере 160 тыс. рублей только лишь потому, что он обратился ранее, чем другие потерпевшие. Таким образом, судебная практика, ограничивая права пострадавшего в аварии на получение страхового возмещения размером 120 тыс. рублей, защищает права других пострадавших, гарантируя им возможность получить возмещение причиненных им убытков.
Потерпевший в ДТП для получения страховой выплаты обязан обратиться к страховщику или его представителю с соответствующим заявлением с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению ущерба, причем оформление документов по ДТП может осуществляться в присутствии того же страховщика или его представителя, прибывших по сообщению участника происшествия. Федеральным законом от 1 января 2007 г. N 306-ФЗ потерпевшему предоставлена альтернативная возможность прямого обращения к своему страховщику по ОСАГО. При этом вне зависимости от адресата обращения за получением страхового возмещения потерпевший имеет одинаковые права и обязанности, которые он должен выполнять в целях возмещения причиненного ущерба в рамках заключенного договора страхования.
Так, независимо от вида вреда потерпевший в любом случае, согласно п.44 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, прилагает к заявлению справку о ДТП, выданную органом ГИБДД, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации, и извещение о ДТП.
Копию протокола и постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении представляют только в том случае, если составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации. Остальные документы пострадавший в ДТП передает страховщику в зависимости от вида причиненного ему вреда в соответствии с главой VIII или IX Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Законодатель предусмотрел возможность для потерпевшего с согласия причинителя вреда не представлять указанные ранее документы и не оформлять ДТП с участием сотрудников полиции. Такое право у участников дорожного движения появилось с 1 декабря 2008 г., после вступления в силу п. п.8 - 11 ст.11 Закона об ОСАГО, предусматривающих, что оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без уполномоченных сотрудников полиции может осуществляться в порядке, определенном Правительством Российской Федерации, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО;
в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями транспортных средств, причастными к дорожно-транспортному происшествию, в соответствии с правилами обязательного страхования.
Однако такой порядок оформления ДТП ограничивает право потерпевшего в части размера страховой выплаты, которая может составлять не более чем 25 тыс. рублей, при этом потерпевший, получивший возмещение, не может предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого происшествия.
В случае, когда возмещению подлежит вред, причиненный какому-либо имуществу, страховщик должен в течение 5 рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если ими не согласован иной срок, осмотреть поврежденное имущество или организовать его независимую экспертизу (оценку) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Организация независимой экспертизы осуществляется только в том случае, если после осмотра поврежденного имущества страховщик и страхователь не пришли к соглашению о размере причиненных убытков. Если же потерпевший согласен с рассчитанной страховщиком суммой страхового возмещения, то, соответственно, проведения экспертизы не требуется и потерпевший вправе получить выплату на основании калькуляции, составленной страховщиком. Предполагается, что потерпевший, согласившийся с размером убытков, подсчитанных страховщиком, не лишается возможности впоследствии оспаривать их размер в судебном порядке путем представления различных доказательств, в частности, подтверждающих фактические расходы на ремонт имущества, или заключения независимой экспертизы.
Если страховщик по независящим от потерпевшего причинам не осмотрел имущество и не организовал проведение независимой экспертизы в установленный срок, то последний вправе сам обратиться за такой экспертизой, не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. В таком случае страховщик обязан принять результаты данной экспертизы и при расчете размера страховой выплаты учитывать заключение, данное по ней.
Договор ОСАГО является срочным договором и заключается на один год, за исключением предусмотренных в законе случаев. В пределах срока страхования, согласованного сторонами в договоре, страховщик обязуется возмещать потерпевшему причиненный страхователем (застрахованным лицом) вред. По истечении срока его действия, договор ОСАГО автоматически прекращается в силу положений ст.408 ГК РФ как надлежаще исполненный. Следует добавить, что ранее, до 1 марта 2008 г., согласно абз.2 ст.10 Закона об ОСАГО договор мог быть продлен на 30 дней даже без уплаты страхователем страховой премии.
Договор ОСАГО является гражданско-правовым договором, поэтому общие положения о договорах распространяются также и на него. Гражданское законодательство предусматривает, что в процессе реализации любого гражданско-правового договора могут возникнуть такие обстоятельства, когда дальнейшее его исполнение будет невозможно либо нежелательно для той или иной стороны. Переведя данное положение на исследуемый в настоящей работе договор, можно предположить, что при наступлении таких случаев стороны договора ОСАГО вправе обратиться друг к другу с просьбой расторгнуть сделку. Данное право вытекает из положений ст.450 ГК РФ, предусматривающей, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.
Также для договора ОСАГО Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает возможность одностороннего прекращения его действия по инициативе одной стороны. Так, например, страхователь вправе на основании п.2 ст.958 ГК РФ в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При этом уплаченная страховая премия, в силу ст.958 ГК РФ, возврату не подлежит.
Кроме того, страховщик при любых обстоятельствах, согласно п.33.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должен расторгнуть договор по инициативе страхователя, если он обратился с таким требованием, в случаях, когда произошел отзыв лицензии страховщика либо сменился собственник транспортного средства.
Также право одностороннего расторжения договора ОСАГО предоставлено и страховщику, если страхователь, например, сообщил ему ложные или неполные сведения при заключении договора обязательного страхования, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законом.
Моментом прекращения договора в приведенных выше ситуациях считается календарная дата получения страховщиком или страхователем соответственно письменного заявления от своего контрагента о досрочном расторжении договора страхования.
Помимо этого, Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены ситуации, при которых договор ОСАГО подлежит прекращению независимо от воли сторон. К таковым, в частности, относятся любые обстоятельства, иные чем страховой случай, при которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Закон об ОСАГО не указывает такие обстоятельства, тем не менее очевидно, что к ним можно отнести, например, содержащееся в п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств такое основание, как гибель (утрата) транспортного средства, указанного в полисе обязательного страхования.
Также в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств содержатся и иные случаи прекращения договора независимо от желания сторон. К ним можно отнести: смерть гражданина - страхователя или собственника; ликвидация юридического лица - страхователя, ликвидация страховщика. Датой прекращения договора ОСАГО при наступлении указанных выше обстоятельств считается время наступления события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами соответствующих государственных и иных органов.
Резюмируя, можно утверждать следующее: договор ОСАГО является сложной правовой конструкцией, с помощью которой обеспечивается защита прав как потерпевших в результате ДТП, так и причинителей вреда. Уже довольно длительная практика применения ОСАГО в России показывает, что данный правовой институт страхового права имеет существенные недостатки и требует определенных коррективов. Не вызывает сомнений тот факт, что уже давно настала необходимость в построении российской системы ОСАГО, активнее использовать опыт развитых европейских государств, которые почти целый век используют данный вид страхования, чтобы избежать еще не сделанные и исправить уже сделанные ошибки, сформировать более действенную защиту для людей от такого источника повышенной опасности, как автомобиль.
