2020-05-25
247
Процент - плата за користування позичковою вартістю; відносини, які виникають лише на базі кредиту.Відсутність розвинутого кредитного ринку визначає індивідуальний характер процентної політики комерційних банків. Це проявляється в посиленні диференціації процентних ставок по банкам в залежності від типу, розміру банків, клієнтської бази та інших обставин. На процентну ставку впливають як внутрішні, так і зовнішні фактори: Облікова ставка НБУ. Рівень інфляції. Строк позички. Плата за залучені кошти.Ризик. Характер наданого забезпечення.Зміст кредитуємого заходу.Витрати на оформлення позички.Відсоткова ставка конкурентів.Характер відносин між банком та позичальником.Норма прибутковості від інших активних операцій. Необхідність отримувати прибуток взагалі.
Процентні ставки з позичками можуть бути фіксованими та плаваючими. Плаваючі ставки за позичками можуть переглядатися на протязі строку кредитування з обов'язковим повідомленням позичальника. Вони зазвичай нижчі ніж фіксовані, так як має місце й більш високий ризик позичальника. Такі відсоткові ставки більш вигідні банкам, оскільки дозволяють захистиш себе від підвищення процентних ставок по ресурсам на ринку.
Базова процентна ставка може бути або вищою, або нижчою облікової ставки. Якщо комерційний банк має дешеві ресурси (порівняно з обліковою ставкою), він має право встановлювати проценти за своїми позичками нижчі від облікової ставки.
Рівень інфляції впливає як на облікову ставку Центрального банку, так і на ставки процента за позичками комерційних банків. Незважаючи на те, що Центральний банк встановлює позитивну процентну ставку (тобто з урахуванням інфляції), комерційні банки також враховують інфляційний фактор. Фактор терміну кредиту прямо пропорційно впливає на рівень процентної ставки за позичками банку. Чим триваліший термін користування, тим дорожчим для позичальника є кредит.
Ціна сформованих банком ресурсів безпосередньо впливає на рівень процентної ставки за кредитами. Чим дорожче обходяться банку ресурси, тим, за інших рівних умов, вища норма позичкового процента. Чим вищий ступінь кредитного ризику, тим більша вірогідність для банку зазнати втрат від неповернення позичальником основного боргу і несплати процентів по ньому. Тому більш ризиковані позички видаються під вищий процент, аби компенсувати кредитору витрати від ризикованого розміщення коштів.Розмір позички зворотно впливає на рівень процентної ставки. Звичайно її рівень нижчий при більших позичках, оскільки відносні витрати, пов’язані з кредитною послугою, тут нижчі. Попит на позички прямо впливає на рівень процентної ставки. Зростання попиту зумовлює підвищення процентної ставки за позичками.Якість застави зворотно впливає на рівень процентної ставки за позичками. Чим вона вища, тим, за інших рівних умов, відносно нижчою може бути процентна ставка за позичкою. Витрати на оформлення позички і контроль прямо впливають на рівень позичкового процента. Чим ці витрати більші, тим, за інших рівних умов вища норма процента за позичкою.При врахуванні означених факторів треба не забувати про підсумковий результат, який полягає в тому, що визначена в кредитній угоді процентна ставка має бути джерелом отримання прибутку від позичкових операцій.
Зміст Положення «Про кредитування», як основного внутрішньобанківського документа у сфері кредитування.
Положення «Про кредитування» повинно містити основні положення політики банку, на підставі яких надається кредит, об’єктивні норми і параметри, якими повинні керуватись працівники банку у процесі надання кредитів (шляхи мінімізації кредитного ризику), аналіз кредитного портфеля банку, визначена орг-ційна стр-ра, обов’язки і відповідальність кредитного комітету банку, визначені процедури затвердження і порядок надання кредиту.
