Как накопить и приумножить пенсионные сбережения?

Один из наиболее доступных способов обеспечить себе достойную пенсию — делать регулярные сбережения и инвестировать их в доходные инструменты. При этом нужно руководствоваться следующими правилами.

Правило первое. Начинать копить на пенсию как можно раньше. Чем раньше вы начнете копить, тем легче будет собрать нужную сумму к моменту выхода на пенсию.

Пример. Пётр и Егор выбрали разные стратегии формирования пенсионных накоплений. Пётр решил начать копить на пенсию, когда ему исполнится 30 лет. Тогда он начнёт откладывать по 500 рублей в месяц, или по 6000 рублей в год. Предполагая доходность инвестирования в среднем 10% в год, он подсчитал, что к 60 годам накопит примерно 1 миллион рублей. Егор считал, что в таком возрасте ещё рано думать о пенсии. Он станет копить только после 45 лет. Однако, откладывая каждый год по 6 тысяч рублей, к концу 15-летнего срока он накопит всего 200 000 рублей. А чтобы накопить миллион, ему придётся откладывать больше в пять с лишним раз — 31 000 рублей в год.

Чем объясняется такая большая разница в ежегодном размере сбе­режений двух приятелей? Во-первых, двукратной разницей в сроке вложений: 30 лет у Петра и 15 лет у Егора. Во-вторых, инфляцией. Если инфляция будет на уровне 6% в год, то за 15 лет цены вырастут на 140%. Это значит, что в реальном выражении первый взнос Петра в 6 тысяч рублей равнозначен первому взносу Егора в 14 380 рублей. В-третьих, надо учитывать доходность вложений и правило сложных процентов. 6000 рублей, инвестированных Петром в первый год, при доходности в 10% годовых через 30 лет превратятся в 104 000 рублей. Даже с учётом инфляции (6% в год) их покупательная способность увеличится в 3 раза.

Правило второе. Искать более доходные инструменты для инвестирования

Ваша цель — сохранить, а ещё лучше — приумножить покупательную способность накоплений. Это значит, что доходность от инвестирования ваших пенсионных сбережений должна быть как минимум на уровне инфляции. Менее рискованные инструменты, такие, как банковский депозит, далеко не всегда дают доход выше инфляции. Вложения в более доходные инструменты — недвижимость, драгоценные металлы, ценные бумаги и т. д. — влекут за собой повышенные риски. Однако при сроке вложений в 10—20 лет этими рисками легче управлять, ведь за это время может пройти несколько циклов роста и падения цен. Кроме того, риски потерь можно снизить, если вкладывать деньги не в один, а в разные инструменты, то есть диверсифицировать свои вложения.

Правило третье. Поддерживать приемлемый баланс риска и доходности

Каждому виду инвестиций соответствует определённый уровень ри­ска и доходности. Чем выше потенциальный доход, тем выше риск. Конечно, лишнего риска в таком важном деле, как накопление на собственную пенсию, не хочется. А потому будущим пенсионерам рекомендуется постоянно отслеживать, устраивает ли их текущий уровень риска в своём инвестиционном портфеле.

Вначале, когда до пенсии остаётся 20—30 лет, риск портфеля, а значит, и его потенциальная доходность могут быть выше. Но со временем, по мере приближения пенсионного возраста, рискованность вложений должна снижаться. Когда до выхода на пенсию остаётся всего 1—2 года, инвестиционный риск должен быть минимальным.