Методы кредитования выступают важным элементом системы кредитования, которые показывают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.
Можно выделить следующие методы кредитования:
Кредитование по обороту охватывает движение объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности.
Кредитование по остатку - это, когда ссуда выдается под конкретное обеспечение по отдельно взятому объекту, компенсируя произведенные затраты предприятием из собственных финансовых источников. Кредит выдается под остаток товарно-материальных ценностей (сырье, материалы, топливо, тара и т.д.).
Оборотно - сальдовый метод - сочетает кредитование по обороту и по остатку, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов.
Метод кредитования в индивидуальном порядке это срочные ссуды, предоставляемые банком на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах на конкретные сроки на основе кредитной политики банка после отбора кредитоспособного заемщика;
Метод открытой кредитной линии, когда ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявленных ему платежных документов в течение определенного периода.
14. Кредитоспособность заемщиков и методы ее определения.
(2 варианта)
Кредитоспособность заемщика - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика - изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка.
Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка.
Оценка кредитоспособности физических лиц
При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.
Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.
Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.
Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:
· уровень среднемесячного дохода;
· трудовой стаж на последнем месте работы;
· возраст;
· семейное положение;
· число лиц, находящихся на иждивении;
· образование; должностной статус;
· наличие в собственности ликвидной недвижимости.
Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.
Оценка кредитоспособности юридических лиц
Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица охватывает два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ.
Первый шаг основан на сборе и анализе информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Это, прежде всего, деловая и финансово-экономическая репутация потенциального заемщика. Для сбора и обработки сведений о юридическом лице может использоваться информация, полученная самим банком, а также информация, накопленная другими банками или кредитными бюро.
Финансовый анализ заключается в определении ряда количественных показателей, к которым, чаще всего, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости, коэффициенты оборачиваемости, рентабельности и др.
По итогам анализа качественных и количественных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кредитоспособности заемщика.