Имущественное страхование, его виды и особенности

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ», имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возможности ущерба, возникающего вследствие страхового случая. Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся в ведении, пользовании или распоряжении какого-либо лица. Имущество подразделяют на:движимое и недвижимое. Для целей страхование имущества классифицируют по видам хозяйственных субъектов (промышленных предприятий, с/х, транспорта и т.д.) Интересы владельцев имущества могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожения, а также, при пропаже в результате различных причин, имеющих вероятностный и случайный характер. Повреждение, гибель и пропажа имущества в страховой практике называется ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причинами их наступления они составляют страховой случай. В имущественном страховании может возмещаться полная стоимость имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества, а также, доходы или их часть, которые не получены из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая. На страхование принимается различное имущество, однако, не принимается без специального соглашения имущество, находящееся на: хранении, комиссии, обработке; драгоценные металлы в слитках или изделия из них, драгоценные камни. Ценные бумаги, документы, деловые книги, рукописи, плакаты, чертежи, произведения искусства, различные коллекции и другое имущество, которое, исходя из его специфики, или состояния или условий хранения вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Полной гибелью имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на его восстановление превышают его действительную стоимость или в результате пропажи. Однако не все случаи пропажи, утраты или хищения покрываются страховщиком, а только те, которые отвечают требованиям страхового случая, т.е. вероятности и случайности его наступления без умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Страхователям могут компенсировать убытки от повреждения или утраты имущества в результате следующих случаев: пожара (внутреннее возгорание), удара молнии, взрыва газа, природных явлений (буря, вихрь, ураган), падения летательных аппаратов, взрыва котлов, столкновений, кражи со взломом и разбоем, злоумышленных действий третьих лиц и других видов. При заключении договора страхования оговариваются обстоятельства, которые не покрываются данным страхованием, так страховщики не компенсируют убытки, возникающие в результате умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя из-за дефектов имущества, которые были известны страхователю, при самовозгорании, гниении, коррозии, и других естественных повреждений, военных действий, конфликтов, ареста и т.д. Страховое возмещение не может превышать прямого ущерба застрахованного имущества страхователя, если договором не предусмотрена выплата в определенной сумме. Страховое возмещение определяется путем расчета убытка, производимого на основании заявления страхователя и страхового акта. При полной гибели, уничтожении или пропажи имущества размер выплат определяется, исходя из стоимости имущества, указанного в договоре за вычетом стоимости остатков пригодных к реализации. При частичном повреждении имущества возмещаются выплаты в размере затрат на его восстановление или в определенной части стоимости по страховому договору, если имущество не будет восстанавливаться. При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно (в течении 3 суток) сообщить об этом страховщику, принять все меры по уменьшению ущерба и спасению имущества, сообщить в соответствующие органы о наступлении страхового случая, сохранить пострадавшее имущество, если это не противоречит индивидуальной безопасности, до осмотра его страховщиком, предоставить страховщику возможность осмотра и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин и размера убытка; предоставить документы для выяснения обстоятельств наступления страхового случая и определить определения размера убытка. Выплата страховых выплат в имущественном страховании по распоряжению страхователя может быть произведена выгодоприобретателю. Все возникающие споры по договору страхования имущества между страховщиком и страхователем рассматриваются по взаимному согласию или судом по месту выдачи страхового полиса.