Понятие кредитной системы

Эволюция кредитных систем.

Под кредитной системой понимается совокупность кредитных учреждений (институциональная кредитная система). Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть, привлечение денежных средств и предоставление их в ссуду.

Кредитная система экономически развитой страны имеет следующий вид:

1. Центральный эмиссионный банк.

2. Банковский сектор:

- универсальные банки;

- специализированные банки, в том числе:

- сберегательные банки;

- инвестиционные банки;

- ипотечные банки;

- торговые банки;

- инновационные банки;

- другие специализированные банки.

3. Специализированные небанковские учреждения:

- инвестиционные компании;

- финансовые компании;

- пенсионные фонды;

- страховые компании;

- ссудо-сберегательные ассоциации;

- кредитные союзы;

- ломбарды;

- и т.д.

Центральный эмиссионный банк – главный банк страны, обладающий правом денежно-кредитного регулирования, эмиссии денег, валютного регулирования и контроля, аккумулирования и хранения золотовалютных резервов страны.

Коммерческие банки – это кредитные учреждения, создаваемые для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Основными операциями коммерческих банков являются депозитные, кредитные, расчётные и кассовые. Банки могут также осуществлять операции с ценными бумагами, валютой и валютными ценностями, драгоценными металлами и драгоценными камнями, а также различные комиссионно-посреднические операции.

В кредитных системах некоторых западных стран встречаются так называемые универсальные банки. Универсальные банки выполняют все виды банковских операций. В Российской Федерации существуют коммерческие банки, которые по спектру предоставляемых услуг с полным правом можно отнести к разряду универсальных. Тем не менее название «универсальный» применительно к банковским учреждениям у нас в стране распространения не получило.

Специализированные банки осуществляют кредитование отдельных сфер экономической деятельности. Сберегательные банки занимаются аккумулированием и размещением денежных средств населения. Инвестиционные банки осуществляют долгосрочное кредитование, в том числе крупных научно-технических проектов. Ипотечные банки занимаются кредитованием под залог недвижимости. Инновационные банки осуществляют кредитование инноваций.

Специализированным небанковским учреждением предоставлено право осуществлять кредитные операции, то есть привлекать временно свободные денежные средства юридических и физических лиц и размещать их на условиях срочности, платности, возвратности.

Инвестиционные компании занимаются кредитованием мелких и средних фирм. В отличие от инвестиционных банков, инвестиционные компании кредитуют своих клиентов на менее продолжительный срок и в менее значительных масштабах.

Финансовые компании осуществляют кредитование клиентов посредством покупки у них долговых обязательств. Различают две основные группы этих кредитных учреждений: холдинг-компании и компании, обслуживающие потребительский кредит.

Пенсионные фонды бывают государственными и негосударственными. Негосударственные пенсионные фонды, создаваемые на частных предприятиях из взносов работодателей и наёмных работников, предназначены для выплаты пенсий рабочим и служащим.

Рассмотренный вариант кредитной системы является типичным для большинства стран, в том числе и для Российской Федерации.

При классификации кредитных учреждений по форме собственности выделяют две группы: государственные и негосударственные кредитные учреждения. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой. Административно-командной системе была присуща одноуровневая кредитная система. Рыночной экономике – двухуровневая. В нашей стране переход к двухуровневой кредитной системе произошёл в результате кредитной реформы 1987-1988 годов (т.е. ещё до распада СССР). В 1988 году в СССР появились первые акционерные коммерческие банки.