Договор страхования и участники страховых отношений

Классификация по форме проведения страховых операций

Основным критерием данной классификации служит свобода волеизъявления сторон, вступающих в страховые правоотношения. В соответствии с этим критерием выделяют обязательное и добровольное страхование.

Страхование

Обязательное Добровольное

Безусловно обязательное (в силу ФЗ) Условно обязательное

(Вмененное в обязанность по договору)

Обязательное Обязательное Прочее

социальное государственное

Безусловно обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его инициатором выступает государство, когда защита определенных имущественных интересов становится общенациональным приоритетом. Обязанность заключить договор страхования может быть введена только специальным федеральным законом РФ, а правительственные акты иного уровня такую обязанность установить не могут. В специальном ФЗ, устанавливающем обязанность страхования, должны быть конкретно указаны: перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, порядок расчета страховых тарифов и т.д. Важным преимуществом обязательного страхования по сравнению с добровольным является максимальный охват объектов страховой защитой, что позволяет применять минимальные страховые тарифы.

Безусловно обязательное страхование включает следующие разновидности:

1) Обязательное социальное страхование представляет собой форму государственной социальной защиты населения от действия социальных рисков (под которыми понимается старость, болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, рождение ребенка, смерть, потеря работы). ОСС имеет следующие принципиальные отличия от классического (рыночного) страхования:

- имеет собственную нормативно-правовую базу ФЗ «Об основах обязательного социального страхования в РФ» и др.

- для его реализации созданы специальные некоммерческие финансовые структуры – внебюджетные фонды

- государство не только регламентирует проведение ОСС, но и выступает гарантом по обязательствам ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФ РФ.

- происходит нарушение характерных для классического страхования принципов замкнутости и возмездности (эквивалентности) страховых взаимоотношений, не производится индивидуальная оценка риска застрахованных (или их групп), как в классическом страховании, а установлены единые тарифы платежей. Соответственно и выплаты, получаемые застрахованными по ОСС мало учитывают личный вклад каждого в формирование страховых фондов или же совсем его не учитывают (как в ОМС). В итоге такой порядок организации ОСС приводит к принудительному перераспределению доходов населения в масштабах всей страны. ОМС в России, функционирующее по принципу «здоровый платит за больного, молодой за старого, богатый за бедного» в корне отличается от добровольного медицинского страхования, построенного по принципу «здоровый платит за больного». Однако необходимо отметить, что непроходимой грани между социальным страхованием и классическим страхованием нет, и при определенных изменениях в организации ОСС границы между ним и другими видами обязательного страхования могут быть существенно стерты.

2) О бязательное государственное страхование здоровья, жизни и имущества государственных служащих определенных категорий (более 20 министерств и ведомств – судьи, прокуроры, депутаты, работники ФСБ, МВД, таможенники, спасатели, пожарники, работники ФНС). Особенности ОГС:

- застрахованные – госслужащие

- в основе ОГС - страхование от несчастных случаев, связанных с профессиональной деятельностью

- страхователи – соответствующие министерства и ведомства

- источник страховых взносов – бюджет.

3) к прочим видам обязательного страхования относятся все остальные виды, не имеющие таких принципиальных отличий как ОСС и ОГС. Их количество в России растет с каждым годом. Например, с 1992 года проводится ОС ответственности нотариусов, страхование пассажиров (воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением пригородного сообщения и городских маршрутов), с 1997 – ОС ответственности опасных производственных объектов, с 2003 – ОСАГО. Осуществляется постепенный переход от лицензирования отдельных видов деятельности к ОС ответственности субъектов этой деятельности, н-р, аудиторов, строителей, туроператоров. В перспективе рассматривается введение ОС жилой недвижимости, ответственности за качество.

В международной практике наиболее распространены те виды обязательного страхования, которые связаны с источниками повышенной опасности, а самым массовым является ОСАГО.

Условно обязательное страхование вменяется в обязанность контрагенту при заключении договора (н-р, договор кредита, аренды, лизинга) и не является обязательным в силу закона.

Добровольное страхование основано на свободном волеизъявлении сторон и осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь свободно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию (за искл. личного страхования). Порядок проведения добровольного страхования устанавливается страховщиком самостоятельно, в соответствии с гл. 48 и законом РФ «ОБ организации страхового дела в РФ», и закрепляется в правилах конкретного вида страхования.

Отраслевая классификация. Классификация страховых отношений по объектам страховой защиты является более развернутой. Страховые отношения подразделяются на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования. Внутри каждой отрасли различают более мелкие подотрасли, а внутри них - виды страхования. Необходимо отметить неоднозначный подход законодателя и экономистов к выделению отраслей страхования.

Экономисты и сходя из различий в объектах страхования выделяют три следующие отрасли:

Личное страхование, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека.

Имущественное страхование, объектами которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Страхование ответственности, объектами которого служат имущественные интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного третьим лицам.

Подотраслевая классификация страховых отношений предусматривает их подразделение на основе дополнительных критериев, к которым относятся различия по роду опасностей, различия в секторах экономики и субъектах страхования. Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям конкретизацию их интересов, а страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Внутри имущественного страхования выделяют, например, страхование имущества юридических лиц и физических, страхование имущества фермерских хозяйств, промышленных, транспортных и торговых предприятий и т.д. К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Подотраслями страхования ответственности выступают страхование гражданской и договорной ответственности.

Низшее звено классификации - вид страхования – является исторически и логически первичным, исходным звеном классификации и предельно детализирует страховые отношения. Критерием видовой классификации выступает конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Такими конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование грузов, страхование средств транспорта, строений, страхование животных и т.д. В личном страховании можно выделить такие виды как страхование школьников от несчастного случая, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни и т.д. В страховании ответственности – ответственности источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за качество, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита..

Юристы выделяют только две отрасли:

1) Личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)

2) Имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования. По юридической классификации договор страхования относится к разряду двухсторонних, реальных и возмездных.

В России к четырем существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:

1. объект страхования;

2. перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;

3. страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;

4. срок страхования.

Также к существенным относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Обязательным элементом договора страхования является перечисление прав и обязанностей сторон.

Обязанности страхователя:

1. своевременно уплачивать страховые взносы;

2. сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска;

3. соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования;

4. принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера;

5. своевременно сообщить страховщику о страховом случае;

6. в имущественном страховании обеспечить страховщику право регресса (возможность предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику).

Обязанности страховщика:

1. при заключении договора ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. своевременно произвести страховую выплату;

3. возместить расходы страхователя по предотвращению ущерба;

4. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.

- Страховой риск – событие, на случай наступления которого проводится страхование.

- Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате.

- При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением (материальная оценка ущерба), а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением, т.к. ущерб не оценим, выплата условная.

- Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет обязательство по возмещению ущерба.

- Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования.

- Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет основные перечисленные страховые термины.

Основными участниками страховых отношений выступают страховщики и страхователи.

Субъектами страховых правоотношений помимо страхователя могут быть застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованный – это физическое лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность являются объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель - это юридическое или физическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты.

В условиях низкого спроса на добровольное страхование большое значение в сбыте страховых услуг имеют активные каналы продаж, в частности страховые посредники, которые бывают двух типов.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

· поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

· разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

· согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

· получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику и др.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховой агент – это обычно внештатный сотрудник, действующий на основе договора поручения и получающий оплату труда в виде комиссионного вознаграждения в процентах от собранной страховой премии (5-20%). В штате состоят только наиболее квалифицированные агенты, они получают стабильный оклад и проценты. Сейчас агентов часто называют страховыми консультантами (преимущественно по страхованию жизни).

Страховые агенты – юридические лица – это обычно предприятия, не имеющие прямого отношения к страховому бизнесу, но имеющие клиентуру с определенными страховыми потребностями, что и позволяет им выступать агентами страховщика. Например, это турфирмы, СТО, автосалоны, супермаркеты, почта и т.д.

Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям (или страховщикам при перестраховании) на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования и несет ответственность перед страхователем только в случае небрежности или мошенничества. Его обязанность - найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). Сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, его состояние, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

Мировая страховая практика создала еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются аджастеры (аварийные комиссары).