Управление депозитными источниками в ресурсах КБ

Наиболее стабильной частью привилегированных средств являются срочные депозиты, дают возможность кредитования на более длительный срок и под более высокие проценты.

Наиболее дешевыми ресурсами являются вклады до востребования, т.к. затраты на обслуживание расчетных и других счетов минимальны. Увеличение доли депозитов до востребования в ресурсах уменьшает процентный расход, позволяет получить высокую прибыль от их использования в активах, но эти средства в пассиве являются непредсказуемым элементом и их высокая доля способна ослабить ликвидность банка. Банк может сформировать устойчивую ресурсную базу по депозитам до востребования за счет постоянного круга клиентов, т.к. приток и отток средств с этих счетов примерно одинаков. Это позволяет банку рассчитать средние остатки, оседающие на счетах и долю средств для возможного перевода на срочные счета.

Для роста таких остатков необходима политика банка, направленная на увеличение числа клиентов, получающих рассчетно – кассовое обслуживание, а также за счет предоставляемых им услуг.

Основными способами управления депозитными источниками являются рост и диверсификация депозитов. Здесь действует такой инструмент как депозитный процент, его диверсификация в зависимости от срока и суммы вклада.

Стараясь привлечь депозиты крупного размера на длительный срок, банки предлагают высокие проценты, т.к. преобладание срочных депозитов в банковских ресурсах позволяет осуществить эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка, а известие и заранее установленные сроки дают возможность спланировать их направление в активные операции.

Способность привлекать депозиты на длительный срок с помощью регулирования процентной ставки является положительным моментом несмотря на рост процентных расходов.

Стоимость и сумма депозитов зависит от схем ценообразования и конкурентоспособности банка на рынке аналогичных услуг. Банки, не успевают за изменением цен и программ маркетинга своих конкурентов теряют прибыль и клиентов.

Факторы, влияющие на структуру депозитов:

1. Спрос на депозитные услуги

2. Уровень экономической активности, психологические, социальные особенности.

3. Привлекательность дохода, уровня процентной ставки, дополнительные платы за услуги

4. Местонахождение, репутация, стаж банка

5. Уровень обслуживания, возможность получения дополнительных услуг

6. Сохранность надежность операции.

При установлении необходимых объемов привлечения средств в депозиты банк оценивает изменения ликвидности баланса на определенную дату, финансовые потоки клиентов и спрос на ресурсы.

Шаг 1. Инвестиционный прогноз

а) рассчитать спрос на крупные ресурсы на определенные даты (расчет потребности в кредите, инвалюте и д.р.)

б) рассчитать спрос на инвестиции (анализ конъюнктуры фондового рынка)

в) рассчитать спрос на валютные средства

г) рассчитать спрос на финансирование капитальных вложений, приобретение материальных и нематериальных активов

Шаг 2. Прогноз объемов привлечения

а) анализ кассовых прогнозов предприятий

б) анализ движения средств по расчетным счетам

в) анализ средневзвешенных объемов по различным видам вкладов

г) анализ финансовых потоков бюджетных средств

д) анализ возможностей привлечения из не депозитных источников.