В зависимости от типа расчетной схемы

В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карточки.

Кредитная карточка - это универсальное платежное средство, с помощью которого владелец карточки может осуществлять платежи за товары и услуги и получать наличность не только за счет собственных средств, но и за счет кредита, предоставленного банком.

Главная особенность кредитной карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда осуществляется приобретение товара или берется кредит в денежной форме (выдача наличности). Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может использоваться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карточки индивидуально, в зависимости от финансового состояния клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку со счета, где указывается, какую часть использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки возвращения кредита клиентом. В случае задержки возвращения кредита, банк имеет право взимать заранее обусловленные с клиентом проценты за каждый день просрочки.

Условия предоставления кредита и порядок осуществления платежей кредитными карточками определяют банки-эмитенты. Они могут заметно отличаться у разных эмитентов. Так, по одним карточкам предоставленный платежный кредит должен быть погашен на протяжении месяца, а по другим осуществленные платежи на протяжении 25 дней вообще не считаются кредитом и за них не взимается процент. По одним карточкам разовые платежи могут ограничиваться определенными суммами, по вторым - нет, а только общим лимитом кредитной линии, по третьим может допускаться даже превышение этого лимита. Конкурентная борьба между банками за своих клиентов вынуждает их постоянно совершенствовать кредитные карточки и делать их все более привлекательными для клиентов.

Рассмотрим более детально виды кредитных карточек и дадим им краткую характеристику.

Кредитные карточки можно разделить на две группы - банковские карточки и карточки для туризма и развлечений.

Банковские карточки могут быть личными и корпоративными.

Личная карточка (индивидуальная) выдается отдельным клиентам банка (эмитирована на физическое лицо) и может быть «Стандартной» (обычной), то есть рассчитанной на массовый рынок, или «Золотой» (элитной), рассчитанной на граждан с большими доходами и высоким кредитным рейтингом. Элитные (привилегированные) карточки предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для их владельцев много дополнительных услуг и льгот.

Корпоративная карточка выдается работникам юридического лица (фирмы, организации и т.п.) для оплаты расходов, связанных с их хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. На основе корпоративной карточки организация может выдавать индивидуальные карточки выбранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открывают персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Ответственность перед банком за корпоративный счет несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карточки для туризма и развлечений - выпускаются компаниями, которые специализируются на обслуживании туристических услуг, например American Express и Diners Club. Карточки принимаются к обслуживанию сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам льготы на бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получения скидок из цены товара, страхованию жизни и др.

Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек - отсутствие разового лимита на покупки и обязанность владельца карточки погасить задолженность на протяжении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.