Функции и законы кредита

Кредит выполняет функции:

- аккумуляции денежных средств;

- перераспределения денежных средств;

- пополнения оборотных средств экономических агентов;

- регулирования объема совокупного денежного оборота;

- эмиссионную функцию;

- контрольную функцию;

- функцию инвестирования экономики.

Аккумуляция денежных средств - это сосредоточение, например, средств населения в банке и объединение их в форме кредита предприятию.

Перераспределение денежных средств осуществляется следующим образом: свободные денежные средства поступают в банки или фонды от одних экономических агентов, а выдаются в форме кредитов другим.

За счет краткосрочных кредитов фирмы и другие экономические агенты пополняют свои оборотные средства.

С помощью экономических инструментов ЦБ (ставка рефинансирования, нормы банковских резервов и др.) регулирует через влияние на цену банковских кредитов объем совокупного денежного оборота.

Эмиссионная функция кредита проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства за счет эффекта банковского мультипликатора, а также вексельного кредитования.

Контрольная функция - это контроль за экономическим состоянием заемщика, контроль за всеми стадиями движения кредита, контроль за расходованием средств в соответствии с кредитным договором.

Инвестиционная функция кредита состоит в долгосрочном кредитовании инвестиционных проектов.

Основные принципы(законы) кредитования следующие:

- срочность возврата;

-дифференцированность;

- обеспеченность;

- платность.

Срочность кредитования - это необходимость достижения возврата кредита в установленный срок.

Дифференцированность кредитования означает индивидуальный подход к заемщикам.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности кредита означает получение определенной платы кредитором за пользование кредитом.

Для получения кредита в банк предоставляются ряд обязательных документов. В случае положительного решения между банком и заемщиком заключается кредитный договор (и, возможно, договор залога), а заемщику открывают ссудный счет (или кредитную линию).

Основными источниками ссудного капитала являются:

- денежные накопления и резервы юридических лиц;

- денежные доходы и сбережения населения;

- государственные денежные резервы;

- денежные резервы специальных фондов;

- эмиссия денежных знаков;

- кредиты международных институтов;

- кредиты международных банков и частных лиц;

- международные трансферты.