2015-06-10
800
Все банковские услуги населению можно разделить на четыре группы: пассивные операций, активные операций, посреднические (комиссионные) операции и консультационные и иные неоперационные.
Особенностью первой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит обычно от самих вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчиков интересует не только выплачиваемый банком процент по вкладам, но и (возможно, в большей степени) надежность сохранения доверенных банку средств, что изменение банком величины процентной ставки по вкладам в данном случае не является эффективным средством воздействия на сумму вкладов и других аналогичных привлеченных ресурсов.
Пассивные операции других групп, напротив, проводятся по инициативе самого банка и являются эффективным способом быстрого привлечения крупных финансовых ресурсов. Однако т.к. эти операции осуществляются обычно на денежном рынке, привлеченные таким образом ресурсы обходятся банку значительно дороже, чем депозиты равного срока, и поэтому используются нередко как крайнее средство при возникновении финансовых затруднений.
|
|
|
Эмиссия банком инвестиционных (т.е. долгосрочных и/или дающих право собственности на имущество эмитента) ценных бумаг (акций и облигаций различных видов) не относится к числу пассивных операций, т.к. привлекаемые подобным способом ресурсы банк вправе рассматривать, и рассматривает как собственные, хотя и выплачивает по ним определенные суммы, (проценты, купоны, дивиденды и т.п.) за счет прибыли.
Активные операции означают использование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода. Основными видами активных операций являются:
· предоставление кредитов разных видов юридическим и физическим лицам на определенный срок, для разнообразных целей и на различных условиях;
· инвестиции в ценные бумаги (облигации, акции и др.), выпущенные государством или иными юридическими лицами, т.е. операций с ценными бумагами от своего имени и за свой счет.
Вспомогательную роль играют другие виды активных операций, например, инвестиции в материальные активы (недвижимость и т.п.), проектное финансирование (в частности, инновационное, рисковое) и др.
Осуществление пассивных и активных операций в совокупности позволяет банку выполнять функцию кредитного института. Чистый доход банка по этим операциям образуется за счет разницы процентных ставок (маржи) по активным и пассивным операциям.
Посреднические (комиссионные) операции дают возможность банку получать доход в форме комиссионных, платы за обслуживание и т.п. без использования собственных или привлеченных ресурсов. Основными типами посреднических операций являются:
|
|
|
· расчетно-кассовое обслуживание клиентов, т.е. ведение расчетных, текущих и других аналогичных счетов клиентов и осуществление по их поручению расчетов с другими клиентами;
· посреднические (брокерские) операции с ценными бумагами, иностранной валютой и т.д. по поручению и за счет клиентов;
· доверительные (трастовые) операции (управление активами клиентов по доверенности в течение определенного периода);
· эмиссионные и депозитарные услуги (участие в эмиссии и первичном размещении новых выпусков ценных бумаг клиентов и в организации их последующего обращения).
Выполнение операций по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов позволяет банку реализовать функцию института денежной системы, содействовать денежному обращению в стране.
Консультационные и иные неоперационные услуги (называемые также платными услугами) — фактически не являются в прямом смысле банковскими операциями, т.к. не включают какие-либо операции с денежными средствами (прием, выдача, перевод и т.п.) в любой форме. К таким услугам относятся:
· информационное обслуживание (консультации по экономическим, финансовым, правовым и другим вопросам);
· составление методических материалов и проектно-сметной документации по заказу клиентов;
· сдача в аренду помещений и оборудования (сейфов и т.п.). Доход по этим услугам в форме платы за услуги является результатом предоставления материальных, трудовых (интеллектуальных) и информационных ресурсов банка в пользование клиентам.
Как известно, под банком понимается учреждение, “торгующее” чужими деньгами, то есть выполняющее посреднические функции между кредиторами и заемщиками. Такое посредничество может осуществляться в двух формах. В форме займа у кредитора, перед которым банк отвечает за сохранность занятой суммы и за выплату процента в заранее согласованном размере, банк получает свой доход от последующей сдачи занятой суммы в ссуду под более высокую процентную ставку. В форме приема денег от клиента “на доверие” с поручением их размещения по усмотрению банка — в этом случае банк получает доход в виде фиксированного вознаграждения от лица, доверившего ему деньги, а вся прибыль (или убыток) от размещаемых в порядке ссуды или иным образом денег идет клиенту.
В первом случае риск от возможных убытков при размещении средств кредитора несет сам банк, выступающий как дилер при купле-продаже денежных средств, а во втором случае убытки терпит клиент (здесь банк осуществляет функцию брокера). Принятые юридические виды договоров, обслуживающие обе формы названных взаимоотношений, подразделяются в первом случае — на Договор займа (как частный его вид — Договор о банковском кредите) и во втором случае — наДоговор о трасте (доверительной собственности), или Договор о фидуциарном вкладе.
Современные универсальные кредитные институты в своей деятельности сочетают как трастовые формы договоров, так и депозитные формы.
Полученные от клиентов средства банк может вкладывать в денежные ссуды или направлять на приобретение ценных бумаг — краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных или даже бессрочных (акции, некоторые виды облигаций, закладные бумаги и т.д.). В этих традиционных функциях банки сейчас уже встречают конкуренцию со стороны специализированных трасткомпаний, доверительных фондов, страховых компаний, обществ взаимного кредитования или взаимного страхования.
Кроме традиционных — активно-пассивных и трастовых операций с деньгами, современные банки выполняют и другие важные функции. Важнейшая из них — это осуществление денежных расчетов и платежей по поручению клиентов. Особое место здесь занимают расчеты по внешней торговле, которые предполагают и оказание другой услуги — обмена валют.
|
|
|
Финансовый рынок постоянно развивается: клиенты, — как компании, так и граждане, — предъявляют спрос на целый ряд услуг депозитного и кредитного характера, ведение бухгалтерского учета и составление отчетности, факторинг, планирование инвестиций, лизинг, хранение ценностей, страхование от валютных рисков (хеджирование), инкассовые операции, выплата заработной платы, консультирование. Для оказания этих услуг существует огромное число различных специализированных организаций и фирм: бухгалтерские, консультационные фирмы, туристические и торговые компании, ломбарды. Многие участники финансового рынка развитых зарубежных стран стали превращаться в своего рода конгломераты финансовых услуг и уже прямо конкурируют с банками в сфере их исконной деятельности, отбивая у них клиентуру. Таковы, например, операции торговых и туристических фирм с дебитными и кредитнымикарточками: вводимые вначале как средство для увеличения продаж, в дальнейшем они стали использоваться для привлечения средств клиентов в собственные финансовые учреждения (крупнейшая фирма, занимающаяся такого рода деятельностью, — "Америкэн экспресс").
Отвечая на этот вызов, коммерческие банки — особенно крупнейшие из них — все более активно вторгаются в другие нетрадиционные для них сферы деятельности. Происходит универсализация деятельности коммерческих банков, которые берут на себя обслуживание клиентов полным комплексом финансовых услуг.
Клиент заинтересован получить любую услугу со своими деньгами в одной организации, поэтому банки, не желая терять клиентов, постоянно осваивают новые виды услуг. Важный шаг в этой области — разработка в США в конце 70-х годовсистемы комплексного, обслуживанияклиентов, которым были предложены Счета Управления Наличностью (Cash Management Account— СМА), включающие пакет из нескольких услуг.
|
|
|
Здесь необходимо отметить, что особенности государственного регулирования кредитно-денежной системы в отдельных странах определяют конкретные условия для универсализации деятельности коммерческого банка. Законодательства некоторых ограничивают возможности коммерческого банка по предоставлению всего комплекса финансовых услуг, что заставляет банки искать новые формы деятельности. Например, в США, где законодательство запрещает банкам заниматься операциями с ценными бумагами и действовать за пределами штата - места их регистрации, распространение получили универсальные финансовые компании-холдинги и их отделения в виде инвестиционных домов и брокерских контор, трастовых компаний и даже туристических и страховых фирм.
В 1996 г. все действующие украинские банки проходилиперелицензирование в НБУ, т.е. подтверждали свое право на осуществление тех или иных операций. Поэтому в новом году список операций, которые может осуществлять банк, у многих банков пополнился. Самая большая выдаваемая НБУ банку лицензия может включать в себя 32 пункта. Чем больше пунктов имеет банковская лицензия, тем крупнее и богаче банк.
По целевому назначению можно различать следующие классы банковских операций:
· пассивные операции — аккумулирование денежных ресурсов для предоставления банковских услуг;
· активные операции — использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов;
· посреднические операции — обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.
Место посреднических операций банка и их краткое содержание отображены на рис.1.1.
Банковские операции
| Активные | Пассивные | Межбанковские | Финансовые Рыночные |
| · выдачу кредитов и ссуд юридическим и физическим лицам, банкам · выдачу гарантий и поручительств · покупка ценных бумаг · инвестирование средств в коммерческие проекты · дилинг · лизинговые операции · факторинг · операции с векселями и др. | · формирование собственного капитала и фондов · депозитные: обслуживание счетов, вовлечение в оборот различных кредитов · эмиссия ценных бумаг для продажи | · корреспондентские · кредитные | · фондовые (ценные бумаги) · кредитные (денежные ресурсы) · валютные |
| ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ (ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ БАНКА) |
| · расчетное обслуживание · кассовое обслуживание · кредитное обслуживание · брокерские · лизинг · факторинговые · выдача гарантий · сдача в аренду · валютные, текущее · валютные, связанные с движением капитала · эмиссионные · депозитные · информационное обслуживание |
Рис. 1.1 – Классификация банковских операций по целевому назначению
В нашей стране на формирующемся финансовом рынке коммерческие банки уже сейчас представляют силу, способную оказывать серьезное влияние на экономические процессы. Они обладают рядом преимуществ: это величина уставного капитала, большая клиентура, широкие информационные возможности и т.д. Два традиционных направления их деятельности — дипозитно-ссудные операции и расчетное обслуживание — пока приносят им стабильный доход. В то же время у нас, как и во всем мире, существует тенденция к универсализации деятельности коммерческих банков, то есть предоставлению последними всего возможного набора операций и финансовых услуг. Одкако, с другой стороны, в этом вопросе необходим дифференцированный подход, учитывающий размер, специализацию и другие особенности каждого коммерческого банка. Не испытывая жестокого давления конкуренции, коммерческие банки получают возможность выбирать наиболее выгодные им, не требующие дополнительных затрат и простые для освоения виды банковских услуг. Постепенно развиваясь вместе с развитием финансового рынка и усилением конкуренции, банки будут осваивать новые виды банковских услуг, для чего уже сегодня необходимо проводить подготовительную работу.
Перечень банковских продуктов/услуг содержится в лицензии на совершение банковских операций, выдаваемой коммерческому банку Центральным банком страны. Маркетологи выделяют среди нихкредитные, операционные, кредитно-операционные, инвестиционные (траст-услуги — операции с ценными бумагами). С ростом числа коммерческих банков конкуренция между ними становится все более острой. Банки стремительно осваивают новые технологии, становятся членами международной системы обмена финансовой информацией SWIFT, развивают корреспондентские отношения, вводят в обращение кассовое обслуживание на высшем международном уровне, оказывают целый спектр консультационных услуг, обслуживание экспортных контрактов, обеспечивают высокое качество, доверительные операции.
Особое место среди банковских продуктов занимают факторинговые операции.Факторинг — специфическая форма расчетов по взысканию денежных средств с предприятий – покупателей, являющихся клиентами банка. В практике коммерческих банков встречается факторинг с оборотом и факторинг без оборота. В первом случае сумма, указанная в расчетном документе, неоплаченном в течение договорного срока плательщиком, возмещается банку поставщиком, т.е. его клиентом. Во втором случае после покупки банком неоплаченного расчетного документа поставщик не отвечает за своевременность погашения долга.
С 1992 года коммерческие банки стали осваиватьлизинговые услуги, суть которых заключается в том, что банк может выступать арендодателем либо посредником между арендодателем и арендатором. Создание лизинговых отделов в банках облегчает получение кредита для приобретения средств производства, сдаваемых в аренду, а также гарантирует надежность лизинговой сделки за счет репутации банка. Если банк выступает в роли посредника, лизинговые услуги включают поиски арендодателя и арендатора, разработку условий лизинговой операции и пр. Привлекательность лизинговой операции для коммерческих банков объясняется наличием у этой банковской услуги реального материального обеспечения. Кроме того, развитие лизингового бизнеса дает банкам возможность расширить круг своих операций, повысить качество обслуживания клиентов и тем самым увеличить их число, укрепить традиционные связи и установить новые взаимовыгодные партнерские отношения с клиентами. В то же время в условиях высоких темпов инфляции любые банковские операции, носящие среднесрочный и долгосрочный характер, становятся для коммерческих банков слишком рискованными. Поэтому в настоящее время лизинг на долгосрочной основе практически не получил развития в нашей стране. Коммерческие банки предпочитают передавать имущество в лизинг на сроки, не превышающие 3—6 месяцев. Доля имущества, приобретаемого для лизинга в настоящее время, не поднимается выше 3— 4% общей стоимости основных средств банков.
Коммерческие банки оказывают консультационные услуги, которые связаны с выбором вариантов выгодного помещения средств клиента, комплексным планированием финансов, риском и прибыльностью отдельных операций.
Как финансовые посредники банки собирают и обрабатывают огромное количество информации о своих клиентах, — как о ссудодателях, так и о ссудозаемщиках, а также информации, связанной с анализом внешнего банковского окружения. Эти информационные потоки могут использоваться для развития информационных услуг.
В современных условиях развития рынка банковских продуктов наибольшее значение приобрелиоперации по доверенности, или трастовые, связанные с развитием фондового рынка, рынка недвижимости и пр.
Ассортимент оказываемых банковских продуктов/услуг приведен в табл. 1.2.
Таблица 1.2 – Ассортимент банковских продуктов
| Формы Виды услуг |
| Ссудные операции краткосрочные кредиты клиентам до 1 мес. Кредиты до 3 мес. Кредиты свыше 3 мес. Кредитная линия Межбанковский кредит до 1 мес. Межбанковский кредит до 3 мес. Межбанковский кредит свыше 3 мес. Заемные операции срочные депозиты Вклады населения Межбанковские операции клиринг Международные расчеты Операции с ценными бумагами эмиссия ценных бумаг Операции на вторичном рынке Валютные операции международные расчеты Депозиты Валютные счета Лизинг --------- Факторинг ---------- Траст операции по доверенности, связанные с ценными бумагами, с недвижимостью и пр. Консультационные услуги Информационные услуги Операционные услуги Средства платежа: чеки, аккредитивы, кредитные карточки, дебетные карточки, Операции с наличностью, векселя Счета: текущие, расчетные счета-овердрафты и пр. |
Трастовые операции возникли давно как форма взаимоотношений клиента и банка. Владельцы денежных средств предоставляли их банкам для самостоятельного размещения их с наибольшей выгодой. За свои услуги банки получали установленную, а все риски несли сами вкладчики. При удачном размещении капитала они получали всю прибыль за вычетом комиссии банку, в противном случае они терпели убытки. Для осуществления таких операций требовалось большое доверие к банку, распоряжающемуся их средствами, поэтому операции были названы доверительными, или трастовыми. Современные трастовые операции банков отличаются большим разнообразием и часто осуществляются в областях, ранее несвойственных для банковского бизнеса. Можно выделить три большие группы трастовых операций:
· распоряжение наследством;
· управление имуществом по доверенности и в связи с оперой;
· агентские услуги.
Трастовые операции банков с ценными бумагами относятся к посреднической (агентской) деятельности, осуществляемой за комиссионное вознаграждение. При выполнении траст-отделом банка функции агента он управляет имуществом, следуя указаниям клиента, а право собственности сохраняется за владельцем. Трастовая операция представляет отношение, при котором клиент, именуемыйпринципалом, поручает траст-отделу банка, выступающему в качествеагента, действовать от своего имени с учетом полученных указаний. Письменные указания содержатся в договоре траста или в агентском соглашении, заключаемом между сторонами. Действия агента могут осуществляться в интересах клиента либо в интересах указанной третьей стороны, именуемойбенефициаром.
К услугам трастовых отделов часто обращаются владельцы капиталов, находящихся в не денежной форме. Таким капиталом могут быть, к примеру, ценные бумаги. Владелец ценных бумаг может вообще ничего не знать о состоянии корпорации, акциями которой он владеет. Передавая эти акции банку, он полностью доверяет квалификации сотрудников последнего, доверяет сложившемуся авторитету фирмы. Интерес вкладчика — передача банку всех хлопот и проблем, связанных с управлением капиталом, и высвобождение времени для других дел. Траст-отдел банка получает за свои услуги по управлению акциями и иными ценными бумагами денежное вознаграждение, которое обычно составляет 0,5-0,75% годовых от первоначальной суммы взноса.
2 УПРАВЛЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТЬЮ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ АКБ «УКРСОЦБАНК» НАСЕЛЕНИЮ.
1.1 Характеристика АКБ «УКРСОЦБАНК»
АКБ «УкрСоцБанк» - Акционерный коммерческий инновационный банк – зарегистрирован 18 июня 1990 года.
Сегодня АКИБ «УкрСоцБанк» - четвертый наибольший банк страны, финансовый супермаркет, который предлагает клиентам современный банковский сервис на уровне передовых европейских стандартов.
Банк обеспечивает полный комплекс финансовых услуг для юридических и физических лиц. С каждым годом «УкрСоцБанк» расширяет свое присутствие во всех секторах финансового рынка. Этот банк занимает первое место на перспективном рынке ценных бумаг и признан лучшим инвестиционным банком Украины, является лидером в сегменте потребительского кредитования.
20 декабря 2005 года произошла официальная церемония подписания договора покупки 51 % акций АКБ «УкрСоцБанка». Покупателем выступил французский банк BNP Paribas. 40 % акций «УкрСоцБанка» остались в собственности прежних акционеров. Передовые технологии BNP Paribas позволят повысить уровень и качество обслуживания различных клиентов, увеличение продуктового ряда АКИБ «УкрСоцБанка». По состоянию на 04.09.2006 данный банк насчитывает 952 филиала и отделений.
Акционеры: BNP Paribas – 51%, ЗАО «Украинская металлургическая компания» - 39,5%, другие акционеры – 9,5%.
Уставный капитал – 1,750 млрд.грн.
Лицензии банка:
- лицензия НБУ на проведение банковских операций №75 от 24.12.01г.;
- разрешение Министерства Финансов Украины №61 от 09.08.1994г. на право осуществления деятельности как депозитария инвестиционного фонда и инвестиционной компании;
- лицензия Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку Украины: АА № 604091 от 06.01.2004г. на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг по выпуску и обороту ценных бумаг и депозитной деятельности хранителя ценных бумаг.
Инвестиционный бизнес в Севастополе развит не достаточно сильно, поэтому все инвестиционные проекты в основном осуществляются на уровне г.Киева. Существует также перечень услуг, предоставляемых АКБ «УкрСоцБанком» в области финансово-инвестиционной деятельности:
- организация выпуска и размещения ценных бумаг. Общий объем выпуска составил 3,8 млрд. дол.
- осуществление операций с векселями:
а) кредитование под залог векселя;
б) выдача простых векселей;
в) учет и переучет векселей;
г) разработка персональных расчетных вексельных схем для юридических лиц.
- торговля ценными бумагами:
а) корпоративные и муниципальные облигации;
б) государственные облигации;
в) акции.
Среди реализованных банком проектов следует выделить выпуски облигаций ЗАО «Киевстар Дж.Эс.Эм.», ЗАО «АВК», ЗАО «Киев-Конти», ЗАО «Сармат», ОАО «Азот» и Киевской, Харьковской, Запорожской городских государственных администраций. Всего в 2001 – 2005 годах банк осуществил 31 выпуск облигаций на сумму более 1,758 млрд.грн.
АКИБ «УкрСоцБанк» является:
- акционером и участником клирингового депозитария ООО «Межрегиональный фондовый союз»;
- основателем и участником Украинской межбанковской валютной биржи (член фондовой секции);
- действующим членом ассоциации «Первая фондовая торговая система»
- членом Ассоциации Украинских банков;
- Уполномоченным агентом American Express;
- агентом Thomas Cook, Western Union;
- членом Киевского банковского союза;
- членом Крымской межбанковской валютной биржи;
- принципиальным членом MasterCard International;
- принципиальным членом VISA International.
Ниже приведена организационная структура АКИБ «УкрСоцБанка», существующая на территории Украины.
Организационная структура:
Вся система автоматизирована, и, естественно, все операции осуществляются автоматически, включая учет счетов клиента и операции, осуществляемые по этим счетам, учет выданных и полученных векселей, кредитные операции и т.д. В наличии имеется локальная сеть среди работников данного отделения банков, с другими подразделениями осуществляется связь через электронную почту, факс и телефон. Операционная компьютерная система – Windows XP. Всего единиц ПК – 32 единицы на данное отделение «УкрСоцБанка». Программы, использующиеся при осуществляемых операциях: 1:С Бухгалтерия, Far manager, Sap logon, Miranda 32 и т.д.
2.2 Виды деятельности, осуществляемые банком
Согласно банковской лицензии №75 Национального банка Украины от 24 декабря 2001 года, Банк имеет право осуществлять банковские операции, определенные частью первой и пунктами 5-11 части второй статьи 47 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", а именно:
- принятие вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц;
- открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе перевод денежных средств из этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисления средств на них;
- размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск;
- предоставление гарантий и поручительства и других обязательств от третьих лиц, которые предусматривают их выполнение в денежной форме;
- приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или предоставленные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг);
- лизинг;
- услуги по ответственному хранению и предоставлению в аренду сейфов для хранения ценностей и документов;
- выпуск, куплю, продажу и обслуживание чеков, векселей и других оборотных платежных инструментов;
- выпуск банковских платежных карточек и осуществление операций с использованием этих карточек;
- предоставление консультационных и информационных услуг относительно банковских операций.
Согласно разрешению №75-2 Национального банка Украины от 19 ноября 2002 года, Банк имеет право осуществлять банковские операции, определенные пунктами 1-4 части второй и частью четвертой статьи 47 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", согласно приложению к этому разрешению:
1. Операции с валютными ценностями:
- неторговые операции с валютными ценностями;
- ведение счетов клиентов (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте и клиентов-нерезидентов в денежной единице Украины;
- ведение корреспондентских счетов банков (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте;
- ведение корреспондентских счетов банков (нерезидентов) в денежной единице Украины;
- открытие корреспондентских счетов в уполномоченных банках Украины в иностранной валюте и осуществление операций за ними;
- открытие корреспондентских счетов в банках (нерезидентах) в иностранной валюте и осуществление операций за ними;
- привлечение и размещение иностранной валюты на валютном рынке Украины;
- привлечение и размещение иностранной валюты на международных рынках;
- операции с банковскими металлами на валютном рынке Украины;
- другие операции с валютными ценностями на международных рынках.
2. Эмиссия собственных ценных бумаг
3. Организация купли и продажи ценных бумаг по доверенности клиентов.
4. Осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени (включая андеррайтинг).
5. Осуществление инвестиций в уставные фонды и акции других юридических лиц
6. Перевозка валютных ценностей и инкассация средства
7. Операции по доверенности клиентов или от своего имени:
- с инструментами денежного рынка;
- с инструментами, которые базируются на обменных курсах и процентах;
- с финансовыми фьючерсами и опционами.
8. Доверительное управление средством и ценными бумагами по договорам с юридическими и физическими лицами
9. Депозитарная деятельность хранителя ценных бумаг.
10. Деятельность по ведению реестров владельцев именных ценных бумаг.
Текущие и срочные счета физических лиц
Рассмотрим подробнее программные продукты банка для физических лиц. Одним из таких продуктов является текущий счет. Каждый отдельный субъект заключает с банком договор, на основании, которого происходят дальнейшие взаимоотношения между банком и клиентом по управлению денежными средствами клиента.
В зависимости от условий договора банк предоставляет те или иные банковские продукты. Поскольку банковскими продуктами являются деньги, то получается, что банк продает деньги за деньги. Все операции банка учитываются на счете клиента. Каждому счету клиента присваивается уникальный номер.
В зависимости от заключенного договора счета могут делиться на: текущие и срочные. Текущие счета – это счета, которые открываются для сохранения денег и совершения всех видов операций с этим счетом согласно действующего законодательства Украины.
Депозитные (срочные) счета открываются согласно депозитного договора между собственником счета и банком на обозначенный срок.
Текущие счета физических лиц открывают:
- резидентам – гражданам Украины;
- резидентам – иностранцам и лицам без гражданства, которые получили вид на жительство в Украине;
- нерезидентам - гражданам Украины, которые постоянно проживают за пределами Украины;
- нерезидентам - иностранцам и лицам без гражданства.
Текущие счета предназначены для учета денег физических лиц до востребования и используются для хранения денег и проведения безналичных расчетов с физическими и юридическими лицами.
Для открытия счета физических лиц необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт;
- идентификационный код.
При открытии счета лицу в банке оформляются следующие документы:
- договор на открытие и обслуживание счета между банком и клиентом;
- карточка с образцами подписей.
По желанию клиента можно написать доверенность или завещание.
В Укрсоцбанке всем владельцам текущих счетов предоставляются дополнительные услуги, такие как «Интернет-банк», и «телефон-банк». Данные услуги предоставляют клиентам удаленный доступ к счету без специального оборудования. Например, с помощью обычного телефона не выходя из дома набирая определенный код, клиент, производит оплату за коммунальные услуги. Данные операции регламентируются такими нормативными документами как Постановления правления НБУ №22 «Об утверждении инструкции о безналичных расчетах в Украине в национальной валюте» от 21.01.2004 г. и № 51 «Об утверждении инструкции о порядке открытия, использования счетов в национальной и иностранной валютах» от 12.11. 2003 г..
Еще одним продуктом банка является депозитный вклад. Коммерческий банк привлекает депозиты на срочные и текущие депозитные счета. Срочный депозитный счет – размещение на фиксированный срок свободных денежных средств клиента под проценты. Текущий депозитный счет - размещение свободных денежных средств клиента с возможностью довложения, снятия вклада или процентов. Депозитные операции проводятся согласно Постановления правления НБУ № 516 «Об утверждении положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами» от 03.12.2003 г..
АКИБ «УкрСоцбанк» предоставляет следующие депозитные вклады для физических лиц:
- вклад с ежемесячной выплатой процентов - вклад, не предусматривающий возможности пополнения и снятия средств в течение срока действия договора. По желанию Клиента проценты могут перечисляться на платежную карту, либо выдаваться через кассу Банка;
- вклад с пополнением и ежемесячной выплатой процентов - вклад, предусматривающий возможность пополнения счета в период действия договора. Снятие части средств со счета в период действия договора не предусмотрено. Проценты по вкладу перечисляются на платежную карту Клиента либо зачисляются на депозитный счет для его пополнения (производится капитализация процентов). Выдача процентов через кассу Банка не предусмотрена условиями договора. В зависимости от того, как зашли средства на счет безналичным либо наличным путем, производится возврат средств клиенту;
- вклад с выплатой процентов в конце срока - вклад не предусматривает возможности пополнения и/или частичного снятия средств со счета в период действия договора;
- вклад «Активные деньги» - вклад до востребования либо на карточном счете, предусматривающий возможность пополнения и частичного снятия средств со счета без пересчета процентов по сниженной ставке. Внесение (пополнение) средств на счета, открытые в рамках вклада осуществляется как в наличной форме через кассу Банка, так и в безналичной форме на счет. Суммы пополнения и снятия не ограничены при сохранении неснижаемого остатка на счете. При снятии неснижаемого остатка вклад автоматически закрывается. При внесении средств в наличной форме – снятие осуществляется наличными через кассу Банка. При поступлении средств в безналичной форме с текущего или любого другого счета Клиента – снятие осуществляется в наличной форме через кассу Банка с удержанием комиссии. Комиссия начисляется на сумму средств, поступивших безналичным путем на счет в момент оформления и/или в течение срока действия Вклада, и оплачивается Клиентом через кассу Банка при получении таких средств. Капитализация процентов по Вкладу производится путем ежемесячного (в последний рабочий день месяца) перечисления суммы процентов на счет Клиента.
Процентная ставка зависит от вида вклада и от срока. Условия вклада «Активные деньги» представлены в таблице 2.1.
Таблица 2.1 - Условия вклада «Активные деньги»
| Вклад | Валюта | Минимальная сумма | Сумма неснижаемого остатка | Ставка процента |
| Вклад «Активные деньги» | Грн | 10 грн | 9,50 % | |
| USD | 10 USD | 6,00 % | ||
| EUR | 10 EUR | 4,50 % |
Для клиентов АКИБ «Укрсоцбанк» предоставляет следующие дополнительные услуги:
- вкладчик имеет возможность проконвертировать свой вклад в другую валюту в период действия депозитного договора. Необходимые условия: вклад, на котором будут размещаться средства после конвертации, должен заключаться на срок не меньший периода, оставшегося до конца срока действия конвертируемого вклада (но не менее 3 месяцев);вклад, на котором будут размещаться средства после конвертации, не должен предусматривать возможности частичного снятия средств; заключение дополнительного соглашения к депозитному договору по вкладу, средства на который будут размещаться после конвертации о том, что в случае досрочного расторжения нового депозитного договора в течение 3 месяцев с начала его действия, с клиента будет взиматься дополнительная комиссия;
- возможность получения пластиковой карты по специальным тарифам.
По желанию клиента, проценты по вкладу могут перечисляться на карточный счет клиента.
После кризиса банковской системы в середине 90-х в 1998 году был создан Фонд гарантирования вкладов. Фонд был основан с целью обеспечения защиты интересов физических лиц – вкладчиков банков. Согласно закона Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц», фонд является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физ. лиц. Вкладчики имеют право обратится для получения гарантированной суммы возмещения на протяжении трёх лет со дня наступления недоступности вкладов. Фонд гарантирует каждому вкладчику банков-участников фонда возмещение средств вклада, включая проценты, в размере остатка на день недоступности вкладов, но не больше 50 000 грн. Однако фонд не проводит индексацию вкладов, которые были открыты до 01.09.1996 года.
Выплата гарантированных сумм за счет средств фонда производится в национальной валюте Украины на территории Украины. Вклады в иностранной валюте возмещаются только в национальной валюте по курсу НБУ на день наступления недоступности вкладов. Фонд не гарантирует возмещение по вкладам, которые размещены на счетах физ. лиц – предпринимателей и используются для осуществления предпринимательской деятельности.
Пластиковые карты
В настоящее время АКИБ «УкрСоцбанк» эмитирует следующие типы карт Международной платежной системы Visa International: Visa Electron, Visa Classic, Visa Business, Visa Gold, Visa Platinum; Международной платежной системы MasterCard International: Cirrus/Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold.
Карта типа Visa Electron, Cirrus/Maestro – это карта начального уровня, которая предоставляет возможность её держателю проводить безналичные расчеты за товары, работы, услуги и получать наличные в отделениях банка и банкоматах. Отличительные особенности данных карт от карт более высокого уровня:
- меньшая сеть приема карты в торговых точках по всему миру. В торговых точках и отделениях банка карта обслуживается только на электронном оборудовании;
- для карточек Maestro получение наличных не в системе АКИБ «УкрСоцбанк» практически возможно только в банкоматах и пунктах выдачи наличных других банков, при условии оснащенности учреждения банка ПОС-терминалом с устройством для введения ПИН-кода (ПИН-пад);
- для карточек Maestro – невозможность рассчитываться в сети Интернет;
- невозможность аренды автомобиля (так как автомобиль имеет возможность арендовать только держатель карты кредитного класса Mass, Classic, Business и выше);
- с помощью карты нельзя зарезервировать номер в отеле и совершать любые другие транзакции без физического присутствия карточки в точке оплаты товаров или услуг (заказ товаров по телефону, почте);
- не предоставляется бесплатная страховка.
Карточный счет по данным картам может открываться в гривне, долларах США и Евро.
Visa Classic, MasterCard Mass – стандартная карта кредитного класса, которую принимают к оплате во всех торговых точках и пунктах выдачи наличной валюты и банкоматах (кроме банкоматов обслуживающих локальные платежные системы). Во всем мире наличие такой карты у клиента означает доверие банка к клиенту. Преимущества карты следующие:
- возможность получить наличность в подавляющей массе банкоматов и банков (за рубежом, например Польша, Германия, Англия, многие банки отказались от взимания дополнительной комиссии за снятие наличных средств);
- возможность арендовать автомобиль, заказывать номера в гостиницах;
- возможность заказать авиабилеты по телефону;
- возможность оплачивать товары и услуги в сети Интернет;
- получение наличности за рубежом в случае утери/ кражи карты;
- получение временной карты в случае утери/ кражи карты;
- получение дополнительной карты в случае утери/ кражи карты. Клиент получает карту в течении 2 – 5 дней в зависимости от месторасположения клиента.
По карте устанавливается неснижаемый остаток, поскольку с использованием карт данного класса допускается проведение операций без on-line авторизации (запросе об остатке средств на карточном счете в банке). По этой же причине перед эмиссией такой карты, обязательна проверка данных, предоставленных клиентом, службой безопасности. В ряде случаев служба безопасности может не дать разрешение на открытие карты тому или иному клиенту.
Visa Gold, MasterCard Gold – элитная карта для состоятельных клиентов, отличительная черта VIP-статуса. В пакет Gold входит дополнительная услуга – бесплатное оформление страхового полиса от несчастных случаев при выезде за рубеж на сумму 30 000 дол. США. Кроме этого возможность получения наличности за рубежом в случае утери/кражи карты. Первое предоставление подобной услуги для клиента бесплатно.
Visa Business, MasterCard Business – специальный продукт для корпоративных клиентов, данная карта предназначена только для юридических лиц.
Visa Platinum – эксклюзивная элитная карточка. Страхование на сумму 30 000 долларов США при поездках за рубеж, 30 000 Евро при поездках в страны Евро зоны. Страхование при утере, краже карточки и документов(при условии, что документы теряются вместе с карточкой). Задержка авиарейса при вылете из аэропорта Борисполь в аэропорт международного класса в любой стране мира (исключая Украину), при прибытии в аэропорт Борисполь из аэропорта международного класса и прилете в любой аэропорт международного класса, на срок более 4-х часов – 10 USD, за каждый час задержки, свыше 4-х часов, но не более 150 USD. Возможность экстренного получения наличности, временной или дополнительной карточки в любой точке мира. Возможность забронировать гостиницу, взять автомобиль напрокат, воспользоваться специальными предложениями и скидками в отелях и авиакомпаниях по всему миру.
С использованием названных типов карт АКИБ «УкрСоцбанк» выпускает такие карточные продукты для физических лиц:
- частная дебетная карта;
- частная кредитная карта;
- частная дебетная карта (пакетная программа);
- частная кредитная карта (пакетная программа);
- частная карта «Мгновенная Виза»;
- частная карта «Мгновенная Виза» (пакетная программа);
- зарплатная карта;
- пенсионная карта;
- карта для социальных выплат.
Для частной дебетной карты может использоваться любой тип карты Visa Electron, Maestro, Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Gold, MasterCard Gold. Может быть открыта любому клиенту-резиденту и нерезиденту. Для клиентов резидентов практически нет никаких ограничений кроме ограничения со стороны службы безопасности. Для нерезидентов существует ряд ограничений согласно действующему валютному законодательству. Кроме того, пополнение карточного счета физического лица физического лица-нерезидента ограничено и регламентируется Постановлением НБУ № 492 от 12.11.2003 г. «Об утверждении инструкции о порядке открытия, использования счетов в национальной и иностранной валютах». Комиссия за открытие карточного счета вносится клиентом в кассу, а годовое обслуживание карточного счета – автоматически списывается с карточного счета клиента. Получение наличных в банкоматах и отделениях банка осуществляется на условиях платности, согласно действующих тарифов.
Открытие частной кредитной карты для нерезидентов запрещено действующим законодательством. Карта эмитируется только для резидентов.
Условия использования данной карты аналогичны условиям использования частной дебетной карты, за исключением некоторых дополнительных услуг: по данной карте не предусмотрен неснижаемый остаток и предусмотрено предоставление овердрафта (краткосрочного кредита), следовательно, расходный лимит клиента равен сумме остатка на карточном счете плюс сумма предоставленного лимита овердрафта. Однако, превышение клиентом суммы расходного лимита, также является несанкционированным овердрафтом с начислением повышенных процентов. В данный момент овердрафты предоставляются в виде стандартного продукта – под залог имущественных прав на депозит, размещаемый в банке на срок 14 месяцев. Депозит условно играет роль неснижаемого остатка, по которому клиент получает дополнительный доход в виде процентов по депозиту.
Комиссия за открытие и обслуживание счета для такой карты списывается ежемесячно с карточного счета клиента. Получение наличных в банкоматах и отделениях банка осуществляется на условиях платности.
Частная дебетная карта (пакетная программа) является бонусом при размещении клиентом депозита в учреждении АКИБ «УкрСоцбанк» и предназначена для ежемесячного бесплатного зачисления процентов по депозиту и бесплатного зачисления суммы (тела) депозита после окончания срока действия депозитного договора. Карта изготавливается на два года и выдается клиенту по льготным тарифам. Для первого класса карт – открытие карточного счета и годовое обслуживание бесплатно. Снятие наличных денежных средств для клиента в системе АКИБ «УкрСоцбанк» и оплата товаров и услуг бесплатно. Также бесплатно и зачисление на карточный счет наличных пополнений. Все безналичные поступления зачисляются на условиях платности. Остальные условия идентичны условиям пользования частной дебетной картой.
Частная кредитная карта (пакетная программа) – карточки типа Visa Electron/ Maestro, Mass и Gold. Данный продукт идентичен предыдущему с той разницей, что клиенту предоставляется овердрафт (под залог имущественных прав на депозит) и клиент, кроме получения процентов в течении срока действия депозитного договора может пользоваться овердрафтом. Комиссия за пользование таким счетом списывается ежемесячно с карточного счета. Карточный счет может быть бесплатно пополнен наличными. Безналичные пополнения осуществляются на условиях платности, согласно тарифов.
Частная карта «Мгновенная Виза» выпускается на базе платежной карты Visa Electron. Карточка и ПИН-конверт выдаются клиенту сразу после оформления договора на открытие карточного счета. Данный вид карточек имеет ряд особенностей:
- выдача платежной карты осуществляется мгновенно по факту обращения клиента, вследствие чего клиенту нет необходимости приходить в банк повторно для получения карты;
- отсутствие на лицевой стороне карты имени держателя платежной карты;
- операции с помощью платежной карты осуществляются только в пределах остатка средств на карточном счете;
- при утере или краже платежной карты существует риск мошеннического использования карточки, связанный с ограниченной идентификацией держателя платежной карты (только по подписи держателя на обратной стороне карты);
- выпуск дополнительных карт не предусмотрен;
- карточка выпускается сроком действия на два года.
Частная карта «Мгновенная Виза» (пакетная) ориентирована на физических лиц, которые являются клиентами Банка. Предназначена в первую очередь для перечисления сумм процентов по депозитам.
Зарплатная карта используется для организации на предприятиях (любой формы собственности) проектов по выдаче заработной платы и других выплат с помощью платежных карт банка.
Комиссию за открытие и обслуживание карточных счетов, стандартно, оплачивает предприятие. Пополнение карточного счета бесплатно: в случае пополнения наличными, выплаты заработной платы и других выплат от предприятия с которым заключен договор на обслуживание зарплатного проекта, зачисление пенсий и социальных выплат. Зачисление других безналичных пополнений происходит на условиях платности.
Пенсионная карта. Visa Electron или Maestro. Пенсионная карта предназначена для пенсионеров с целью получения ими пенсии через систему банкоматов и пунктов выдачи наличных. На карточный пенсионный счет банк начисляет повышенный процент. Открытие карточного счета и годовое обслуживание для пенсионера бесплатно.
Карта для социальных выплат (Visa Electron или Maestro) ориентирована на получателей социально-ориентированных выплат. Карта выпускается по социальной программе банка. Цель программы - привлечение в банк новых клиентов - физических лиц (лиц получающих пенсию и другие социальные выплаты) путем предоставления высококачественных услуг за счет введения системы безналичных расчетов при выплате пенсий, пособий и других социальных выплат с использованием банковских технологий с внедрением и постепенным расширением предоставления социально-ориентированных услуг.
К социально-ориентированным выплатам относят:
- помощь малообеспеченным семьям;
- помощь по беременности и родам;
- одноразовая помощь при рождении ребенка;
- помощь по уходу за ребенком до достижения им трехлетнего возраста;
- помощь на детей одиноким матерям;
- помощь по безработице;
- помощь по полной или частичной утрате трудоспособности (несчастный случай на производстве и профессиональные заболевания);
- возврат излишне уплаченного подоходного налога;
- выплаты гражданам, пострадавшим вследствие Чернобыльской катастрофы: на оздоровление, на питание;
- помощь по уходу за инвалидом;
- помощь детям до 16 лет, инфицированных вирусом иммунодефицита или больным СПИДом.
- материальная помощь, выплачиваемая на регулярной основе.
По количеству пластиковых карт банк занимает 4 место среди своих конкурентов (2,3 млн. карт). Основным нормативным документом, который регулирует операции с пластиковыми картами, является Постановление Правления НБУ № 137 «Об утверждении Положения о порядке эмиссии платёжных карточек и осуществление операций с их применением» от 19.04.2005 г..
Денежные переводы и операции с дорожными (именными) чеками
Также банк предоставляет услугу денежного перевода. Денежные переводы – это операции по перемещению средств физических лиц в иностранной и национальной валютах в пределах Украины и за рубеж с использованием банковских платёжных систем. Денежные переводы могут осуществляться с текущего счета, а также с помощью систем быстрых денежных переводов.
Для осуществления перевода, согласно закона Украины «О платежных системах и переводах средств в Украине», необходимы следующие документы:
- резидент - паспорт гражданина Украины или временное удостоверение, которое подтверждает его личность (если перевод осуществляется через текущий счет клиента, также необходим ИНН).
- нерезидент - паспортный документ иностранца или лица без гражданства, а также наличие документов подтверждающих происхождение валюты.
Документами, подтверждающими происхождение валюты, являются:
- таможенная декларация на ввоз наличной иностранной валюты в Украину;
- документ банка про выдачу наличной иностранной валюты с личного текущего счета, открытого в банке Украины (заявление на выдачу наличных денежных средств);
- документ банка про выдачу наличной иностранной валюты с вкладного (депозитного) счета, открытого в банке Украины (заявление на выдачу наличных денежных средств);
- документ банка про выдачу наличной иностранной валюты по чеку (заявление на выдачу наличных денежных средств);
- документ банка про выдачу наличной иностранной валюты по переводу из-за границы, который поступил без зачисления на текущий счет (заявление на выдачу наличных денежных средств, документ на получение перевода в наличной форме, установленный соответствующей платежной системой);
- документ банка о получении наличных денежных средств с использованием платежных карт, эмитированных в Украине и за рубежом (заявление на выдачу наличных денежных средств, чек банкомата при наличии платежной карты, держателем которой есть данное физическое лицо-нерезидент);
- справка субъекта хозяйствования о получении физическим лицом –нерезидентом иностранной валюты как заработной платы, материальной помощи премии, приза, авторского гонорара и документ про получение унаследованных денежных средств в иностранной валюте.
На денежные переводы за рубеж без использования текущих счетов наложен ряд ограничений Постановлением Правления НБУ № 486 (смотри таблицу 2.2).
Таблица 2.2 – Денежные переводы за рубеж без использования текущих счетов
| Валюта переводов | Отправка переводов | Выплата переводов | ||
| Резидент | Нерезидент | Резидент | Нерезидент | |
| Доллар США | 600,00 дол США в месяц | 5 000,00 дол США в один опер. день | 3000,00 дол США | экв. 50000,00 грн |
| Евро | Экв. 600,00 дол США в месяц | Экв. 5 000,00 дол США в один опер. день | Экв. 3000,00 дол США | Экв. 50000,00 грн |
| Гривна | Не отправляется | Не выплачивается |
Отправка переводов нерезидентами в сумме, не превышающей 200 долларов США, позволяется без предоставления подтверждающих документов на оплату услуг мобильной связи, спутникового телевидения и на предоставление прав интеллектуальной собственности. В заявлении на такой перевод нерезидент указывает: ФИО, номер паспорта, место проживания, гражданство, и назначение перевода. Если сумма перевода превышает эквивалент для резидентов 3 000,00 дол США, для нерезидента 50 000,00 грн - перевод выплачивается через текущий счет клиента. Открытие счета и комиссия за выплату перевода входит в стоимость комиссии за перевод. Выплата перевода по международной системе переводов Western Union в гривне осуществляется следующим образом. Если перевод отмечен к выплате в национальной валюте и программное обеспечение позволяет осуществить выплату – выплачивается. Если не позволяет осуществить выплату – необходимо обратиться к куратору в ОРИБ. Куратор связывается с «Вестерн Юнион» для изменения валюты выплаты перевода.
Переводы по Украине осуществляются с ограничениями, представленными в таблице 2.3
Таблица 2.3 – Переводы по Украине
| Валюта переводов | Отправка переводов | Выплата переводов | ||
| Резидент | Нерезидент | Резидент | Нерезидент | |
| Доллар США | До 1000,00 дол США в один операционный день | До 1000,00 дол США в один операционный день | Без ограничений сумм | Без ограничений сумм |
| Евро | В эквиваленте до 1000,00 дол США в один операционный день | В эквиваленте до 1000,00 дол США в один операционный день | Без ограничений сумм | Без ограничений сумм |
| Гривна | Без ограничений сумм | Без ограничений сумм | Без ограничений сумм | Без ограничений сумм |
Банк также осуществляет валютно-обменные операции с иностранной валютой и дорожными (именными) чеками. Данные операции регулируются Постановлениями Правления НБУ №№ 283, 502 и 520.
К валютно-обменным операциям с иностранной валютой и дорожными (именными) чеками относятся:
- покупка у физических лиц – резидентов и нерезидентов наличной иностранной валюты за наличную гривну;
- продажа физическим лицам - резидентам наличной иностранной валюты за наличную гривну;
- обратный обмен физическим лицам – нерезидентам неиспользованной наличной гривны на наличную иностранную валюту;
- покупка – продажа дорожных чеков за наличную иностранную валюту, а также покупка – продажа дорожных чеков за наличную гривну;
- конвертация (обмен) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;
- прием на инкассо банкнот иностранных государств и именных чеков.
Оформление и выдача справок и квитанций без осуществления валютно-обменных операций или их невыдача при осуществлении вышеуказанных операций запрещаются.
При осуществлении операций по выдаче физическим лицам-нерезидентам гривен в банкомате на территории Украины по платежным картам международных платежных систем обратный обмен неиспользованных гривен производят только кассы того банка, которому принадлежит банкомат, на основании чека банкомата. Чек остается в кассе банка.
Операции по покупке наличной иностранной валюты у физического лица – нерезидента и обратный обмен наличных гривен на иностранную валюту осуществляется после предъявления этим лицом кассиру банка документа, удостоверяющего личность и гражданство.
В кассе Банка возможно осуществлять операции по конвертации наличной иностранной валюты только с валютами 1 группы Классификатора иностранных валют. При осуществлении операций по конвертации наличной иностранной валюты используется кросс – курс, определенный согласно официального курса гривны к соответствующим иностранным валютам, установленного Национальным банком Украины на день проведения операции.
В кассах банка на инкассо принимаются:
А) банкноты иностранных государств, имеющие значительные повреждения и/или значительные признаки изношенности, или возникает сомнение в их платежеспособности, в том числе:
- Разорванные на куски и склеенные
- Не сохранившие какие-либо признаки платежеспособности (изменения портрета, нет защитной ленты, присутствуют надписи, мешающие определению признаков платежеспособности банкнот и т.д.)
- С измененным первичным цветом
- Опаленные или прожженные
- Залитые полностью или значительная часть краской, чернилами, жиром и т.д.
- Имеют явные печатные недостатки
Б) банкноты, изъятые иностранным государством из обращения после даты, объявленной центральным банком – эмитентом соответствующей валюты (при наличии согласия банка – корреспондента соответствующего государства на обмен этих банкнот.)
Банкноты иностранной валюты являются платежеспособными в случае полного соответствия установленным банком – эмитентом образцами, если они сохранили признаки платежеспособности, а именно: наименование банка – эмитента, номер и серию, номинал цифрами и буквами, основные изображения лицевой и обратной сторон, элементы защиты - водяной знак, магнитные метки, защитная лента и волокна, микро- и макротексты, голограмму, в том числе банкноты с незначительными признаками изношенности:
- с потертостями и общим загрязнением (включая загрязнения, вызывающие локальную люминесценцию бумаги в ультрафиолетовых лучах)
- с небольшими масляными и другими пятнами, надписями, отпечатками штампов (исключая штампы, свидетельствующие о неплатежеспособности банкноты), перекрывающими один из признаков платежеспособности не более чем на 20%
- надорванные и заклеенные любым способом, если каждый из надрывов не превышает одной четвертой части ширины банкноты и место склеивания не мешает определить признаки платежеспособность,
- с проколами и отверстиями диаметром до 0,5 мм.
Чеки бывают:
- дорожный чек – это расчетный документ, выраженный в иностранной валюте, который используется как способ международных расчетов неторгового характера и является денежным обязательством чекодателя выплатить указанную в чеке сумму чекодержателю, подпись которого проставляется в указанном месте во время продажи;
- именной чек - расчётный документ, выраженный в иностранной валюте, являющийся письменным распоряжением юридического или физического лица - нерезидента, выписавшего чек, плательщику о выплате определенной суммы средств указанной в чеке чекодержателю, или другому лицу согласно нотариальной доверенности за счет предоставленного плательщику денежного покрытия.
В «УкрСоцбанк» к оплате принимаются следующие виды чеков:
- дорожный чек – расчётный документ, выраженный в иностранной валюте, который используется, как способ международных расчётов неторгового характера и является денежным обязательством чекодателя выплатить указанную в чеке сумму чекодержателю (получателю, собственнику), подпись которого проставляется в указанном месте во время продажи;
- именной чек - расчётный документ, выраженный в иностранной валюте, являющийся письменным распоряжением юридического или физического лица - нерезидента, выписавшего чек, плательщику о выплате определенной суммы средств указанной в чеке чекодержателю, или другому лицу согласно нотариальной доверенности за счет предоставленного плательщику денежного покрытия.
В «УкрСоцбанк» к оплате принимаются следующие виды чеков: “AMERICAN EXPRESS”, “THOMAS COOK”, “ VISA” (при наличии квитанции на покупку). Наличная валюта по дорожным чекам выплачивается только их владельцу, образец первой подписи которого проставлен на лицевой стороне чека, после идентификации подписи в присутствии кассира и только в полной сумме, которая указана на чеке. Без подписи владельца дорожные чеки к оплате не принимаются. Дорожные чеки принимаются к оплате только у владельца (по доверенности обналичить дорожные чеки нельзя).
При приеме к оплате дорожных чеков на сумму от 3000 до 15000 долларов США клиент обязан предъявить таможенную декларацию, если чеки завезены на территорию Украины из-за ее пределов, либо документ, подтверждающий покупку чеков в банках Украины. При приеме к оплате дорожных чеков на сумму свыше 15000 долларов США клиент обязан предъявить специальное разрешение НБУ (форма 05).
Продажа дорожных чеков в иностранной валюте проводится физическим лицам - резидентам и нерезидентам. В «УкрСоцбанк» можно приобрести дорожные чеки: “THOMAS COOK” (в долларах США, в ЕВРО), “AMERICAN EXPRESS” (в долларах США). Продажа дорожных чеков производится за иностранную валюту (валюту чека). В кассе банка в один операционный день клиент резидент и нерезидент может купить чеков на сумму не более 6000,00 дол США либо эквивалент этой суммы в другой иностранной валюте. Клиент должен предъявить паспорт либо документ его заменяющий, у нерезидента должны быть документы, подтверждающие происхождение валюты, в которых делается соответствующая отметка о сумме продажи дорожных чеков. На инкассо принимаются именные чеки в иностранной валюте I и II группы Классификатора иностранных валют. Чеки принимаются только от владельца чеков после предъявления документов, которые удостоверяют личность клиента или по их нотариально заверенной доверенности.
Кредитование физических лиц
«УкрСоцбанк» предоставляет кредиты, как для физических, так и для юридических лиц. Кредиты выдаются в гривне, долларах США, евро. Банк предоставляет кредиты под залог ликвидного, приемлемого для банка имущества. Для физических лиц – недвижимость, автотранспорт, имущественные права на депозит, размещенный в банке, прочее имущество заёмщика, имущественное поручительство третьего лица. В случае, когда залогом выступает имущественные права на депозит, размещенный в банке, срок действия депозитного договора должен быть не меньше срока, на который предоставляется кредит. Одновременно с заключением договора залога имущественных прав на депозит заёмщиком (имущественным поручителем) заключается договор уступки права требования (цессии) по депозитному договору с отлагательным условием. Порядок предоставления кредитов регулируется такими нормативными актами как законы Украины «О залоге», «Об ипотеке», а также постановлением правления НБУ №279 от 06.07.2000 года.
Кредиты выдаются физ. лицам-резидентам, постоянно проживающих на территории Украины при отсутствии у них просроченной задолженности по ранее полученным кредитам. В обеспечение возврата кредита принимается залог автомобиля, на покупку которого выдается кредит. Оплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно. Проценты начисляются на фактическую сумму задолженности по кредиту.
Процентная ставка по кредитам зависит от различных факторов (смотри таблицу 2.4). Во-первых, кредит может выдаваться по двум схемам: стандартным графиком (сумма кредита – ежемесячно; проценты – ежемесячно от остатка) и графиком погашения аннуитетом. Так же процентная ставка зависит от первоначального взноса. Первоначальный взнос может быть стандартным и пониженным. Сниженный первоначальный взнос – часть стоимости транспортного средства, оплачиваемая заемщиком самостоятельно в размере от нуля (включительно) до размера стандартного первоначального взноса. Так же необходимо обязательное страхование залога на срок кредита плюс три месяца.
Таблица 2.4 – Процентные ставки по кредиту на автомобили
| Залог | Приобретаемое транспортное средство | |
| При стандартном графике | Ставка по кредиту при стандартном взносе для физических лиц при | CHF – 9,99%, EUR – 12,2%, USD – 13%, UAH – 13% годовых. |
| Ставка по кредиту при пониженном (в т.ч. нулевом) | CHF – 10,99%, EUR – 13,2%, USD – 14%, UAH – 14% годовых. | |
| При графике погашения аннуитетом | Ставка по кредиту при стандартном взносе для физических лиц | CHF – 9,49%, EUR – 11,7%, USD – 12,5%, UAH – 12,5% годовых. |
| Ставка по кредиту при пониженном (в т.ч. нулевом) взносе | CHF – 10,49%, EUR – 12,7%, USD – 13,5%, UAH – 13,5% годовых. |
В целом расходы, связанные с оформлением кредита составляют:
1. Страхование предмета залога (КАСКО), тариф в зависимости от франшизы.
2. Безналичное зачисление кредитных средств на текущий счет клиента – CHF–2%, EUR–1,2%, USD-1,5%, UAH–1,2% (от суммы платежа).
3. Оформление автомобиля в МРЭО – 3% (от стоимости автомобиля) в ПФ, от 800,00 гривен - номерные знаки.
4. Арест в МРЭО – 19,44 гривен.
5. Комиссия за открытие текущего счета и счета Offset – 60,00 гривен.
6. Комиссия за покупку швейцарских франков на МВРУ – 1% от суммы покупки (только в том случае, если швейцарские Франки покупаются на МВРУ за
