Порядок создания кредитных организаций

Под созданием кредитной организации понимается совершение юридически значимых действий, направленных на получение права на осуществление банковской деятельности.

Согласно п.2 ст. 51 ГК РФ юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации. По российскому законодательству регистрация является конститутивной, имеет правоустанавливающее значение как юридический факт, на основании и с момента которого возникает юридическое лицо.[7]

Государственная регистрация кредитных организаций преследует следующие цели:

- осуществление государственного контроля за выполнением условий для занятия банковской деятельностью и для борьбы с незаконной практикой тайного предпринимательства;

- проведение налогообложения;

- получение государственных сведений статистического учета для осуществления мер регулирования экономики;

- предоставление всем участникам хозяйственного оборота, государственным органам власти, органам местного самоуправления информации о деятельности кредитных организаций.

Порядок создания кредитных организаций установлен ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», Законом о Банке России, Законом о банках, Инструкцией ЦБР от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

В соответствии со ст. 4 Закона о Банке России органом, осуществляющим государственную регистрацию кредитных организаций и лицензирование их деятельности, является Банк России.

Процесс регистрации и лицензирования кредитных организаций проходит в три этапа: на первом происходит регистрация кредитной организации с выдачей государственного свидетельства о регистрации, на втором - полная оплата учредителями уставного капитала в месячный срок после получения свидетельства о регистрации, на третьем этапе - выдача лицензии на осуществление банковских операций в установленном порядке.

Государственная регистрация является правовым актом, определяющим момент образования кредитной организации как юридического лица. В результате регистрации важнейшие для имущественного оборота сведения о кредитной организации приобретают свойства публичности и достоверности, что достигается внесением этих сведений в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (в нее заносятся сведения, подлежащие регистрации (учету) в Банке России, а также все изменения, вносимые в учредительные документы кредитной организации).

Охарактеризуем основные этапы создания кредитных организаций.

1. До заключения учредительного договора учредители кредитной организации направляют в Банк России запрос о возможности использования кредитной организацией предполагаемых полного официального и сокращенного наименований (на русском языке). Банк России в течение 5 рабочих дней после получения данного запроса направляет учредителям кредитной организации и в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации письменно сообщение, действительное в течение 12 месяцев с даты его направления, содержащее заключение о возможности использования предполагаемых фирменного и сокращенного наименований кредитной организации.

2. Заключение учредительного договора и утверждения устава кредитной организации.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Учредитель – юридическое лицо должен иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, осуществлять деятельность в течение не менее трех лет, выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ, местными бюджетами за последние три года. Кроме того, кредитная организация-учредитель должна быть финансово устойчива (в том числе выполнять обязательные резервные требования Банка России) в течение последних шести месяцев, предшествующих дате представления документов для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации.

3. Не позднее чем через один месяц после заключения учредительного договора и утверждения устава кредитной организации в территориальное учреждение Банка России должны быть представлены следующие документы:

- заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций на имя руководителя Банка России. В заявлении также указываются сведения о местонахождении (адресе) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому с ней осуществляется связь;

- учредительный договор, содержащий следующие сведения:

о порядке совместной деятельности по созданию кредитной организации,

составе учредителей кредитной организации,

условиях передачи учредителями (участниками) своего имущества кредитной организации и их участия в ее деятельности,

размере уставного капитала,

составе органов управления кредитной организации и их компетенции, принятия ими решений,

иные сведения, предусмотренные федеральными законами;

- устав кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей, который должен содержать следующие сведения:

фирменное (полное официальное) и сокращенное наименование кредитной организации на русском языке;

о местонахождении (адресе) органов управления кредитной организации и ее обособленных подразделений;

перечень осуществляемых кредитной организацией банковских операций и сделок;

о размере уставного капитала, порядке его формирования;

сведения о системе органов управления кредитной организацией;

положения, определяющие порядок реорганизации и ликвидации кредитной организации;

иные положения, предусмотренные федеральными законами;

- бизнес-план кредитной организации, утвержденный общим собранием учредителей кредитной организации;

- протокол общего собрания учредителей кредитной организации, содержащий решения о создании кредитной организации, об утверждении ее наименования, устава, кандидатур для назначения на должности руководителей кредитной организации, бизнес-плана и другие решения. Кроме того, представляется протокол заседания совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, содержащий решение об избрании председателя совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

- документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации (в размере 2000 рублей) и лицензионного сбора за рассмотрение вопроса о выдаче лицензии на осуществление банковских операций (в размере 0,1 % от размера объявленного уставного капитала кредитной организации, указанного в ее уставе);

- копии документов о государственной регистрации учредителей – юридических лиц кредитной организации, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями – юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта РФ и местными бюджетами за последние три года, иные документы, предусмотренные нармативными актами Банка России, устанавливающими порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации;

- документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями – физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

- анкеты кандидатов (соответствующих установленным квалификационным требованиям) на должности руководителей кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации. Анкеты должны содержать сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций; о наличии или отсутствии судимости и иные сведения, установленные нормативными актами Банка России[8];

- заключение федерального антимонопольного органа (о согласовании вопроса создания кредитной организации и о соблюдении антимонопольных правил). Такое заключение необходимо в случае, если размер уставного капитала кредитной организации превышает 160 млн руб.[9]

4. Территориальное учреждение Банка России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них указанных документов, срок рассмотрения которых не должен превышать девяносто календарных дней с даты их представления.

При наличии замечаний по представленным документам, отсутствии полного комплекта документов, территориальное учреждение Банка России возвращает их учредителям кредитной организации с письменным заключением. Исправленные и повторно представленные документы считаются вновь поступившими и рассматриваются в общем порядке.

5. При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Банк России положительное заключение с документами, представленными учредителями кредитной организации. Данное заключение должно содержать полную информацию, на основании которой им был сделан вывод о возможности государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

6. Банк России рассматривает полученные документы и принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления в территориальное учреждение Банка России соответствующих документов.

7. В случае принятия решения о государственной регистрации кредитной организации Банк России в течение трех рабочих дней направляет в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению создаваемой кредитной организации документы, предусмотренные ст.12 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», с сопроводительным письмом.

8. Территориальное учреждение Банка России не позднее рабочего дня, следующего за днем получения от уполномоченного регистрирующего органа соответствующих документов, направляет в Банк России уведомление о внесении в единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации кредитной организации, а также копии документов, полученных от уполномоченного регистрирующего органа; вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения об основном государственном регистрационном номере кредитной организации и о дате его присвоения.

9. Далее Банк России осуществляет следующие действия:

- не позднее рабочего дня, следующего за днем получения уведомления, осуществляет государственную регистрацию первого выпуска акций кредитной организации и направляет соответствующее уведомление в территориальное учреждение Банка России;

- не позднее трех рабочих дней со дня получения уведомления о внесении записи государственной регистрации кредитной организации, вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации, ставит на титульном листе каждого из представленных экземпляров учредительных документов штамп с указанием даты государственной регистрации и основного государственного регистрационного номера, а также направляет в территориальное учреждение Банка России следующие документы: 2 экземпляра свидетельства о государственной регистрации кредитной организации, 2 экземпляра каждого ее учредительного документа;

- публикует в «Вестнике Банка России» сообщение о государственной регистрации кредитной организации.

10. Территориальное учреждение Банка России после получения свидетельства о регистрации направляет учредителям кредитной организации уведомление с указанием реквизитов корреспондентского счета, открываемого для оплаты ее 100% уставного капитала в течение 1 месяца со дня получения уведомления. В течение трех рабочих дней после фактического назначения кандидатов на должности руководителя кредитная организация должна в письменном виде уведомить об этом территориальное учреждение Банка России, которое на следующий рабочий день после получения данного уведомления направляет сообщение подведомственному расчетно-кассовому центру о возможности принятия карточки с образцом подписи руководителя кредитной организации.

11. Кредитная организация для подтверждения фактической оплаты своего уставного капитала в срок, не превышающий 1 месяца с даты его полной оплаты, представляет в территориальное учреждение Банка России документы, на основании которых в 10-дневный срок проверяется правомерность оплаты уставного капитала и направляется в Банк России заключение об его оплате и полный список учредителей кредитной организации.

12. Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации является основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций.

Созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

13. При получении заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала кредитной организации Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии. Не позднее пяти рабочих дней с момента принятия такого решения Банк России направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган. Реестр выданных кредитным организациям лицензий на осуществление банковских операций подлежит публикации Банком России в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год.

С момента получения лицензии кредитная организация получает право заниматься банковской деятельностью и считается созданной.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или неисполнение своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.