2015-06-04
439
Суть страхования состоит в образовании централизованного страхового фонда за счет вносов множества лиц. Данный фонд управляется страховой организацией и имеет целью компенсировать убытки отдельных лиц носящие рисковый характер.
Понятие страхования – система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц “страхователей” при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).
Страховая деятельность может носить коммерческий и некоммерческий характер. Некоммерческая страховая деятельность получила название социальное страхование (социальные выплаты). Социальное страхование не регулируется гражданским законодательством.
Правовое регулирование страхования:
Ст.48 ГК; Положение о страховой деятельности в РБ (Указ от 25.08.2006 года № 530); Правила страховой деятельности
Виды страхования (от объекта страхования):
Объект страхования – не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы определенной направленности.
1. Личное страхование не относящееся к страхованию жизни(объект – имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица).
2. Личное страхование относящееся к страхованию жизни (имущественный интерес связан с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая)
П.1 + п.2 называется личным страхованием (ст. 820 ГК).
3. Имущественное страхование
3.1 Страхование имущества - имущественный интерес связанный с утратой гибелью или повреждением имущества находящегося во владении пользовании распоряжении страхователя либо иного названного в договоре выгодоприобретателя) – ст.821 ГК).
3.2 Страхование имущественных прав и предпринимательского риска - Имущественный интерес связан с нанесением ущерба имущественных правам либо иного названного в договре выгодоприобретателя в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам – ст.822 ГК. Страхование предпринимательского риска распространяется на 2 случая: невыполнение обязательства контрагента; в случае изменения условия деятельности путем законодательства и т.д.
4. Страхование ответственности
Имеет двоякое выражение: во-первых имущественный интерес связан с ответственностью по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем или иным лицом на которое возложена такая ответственность вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц(ст.823 ГК). Во-вторых имущественный интерес связанный с ответственностью по договору (страхование ответственности по договору) – ст.824 ГК.
Специальные виды страхования:
1. Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков(национализация и т.д.).
2. Морское страхование
3. Медицинское страхование
4. Страхование пенсий (не рисковое страхование, а накопительное)
Имущественные интересы страхование которых не допускается:
1. Страхование противоправных интересов (уголовную ответственность и т.д.).
2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари.
3. Страхование расходов которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Формы страхования:
1. Обязательное – осуществляется когда законами или актами Президента на указанных в них лиц возложена обязанность во-первых страховать жизнь, здоровье или имущество (НО обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству) во-вторых свою гражданскую ответственность (в отношении своей гражданской ответственности). Вытекает не из законодательства, а не из договора. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора со страховой организацией “страховщиком” в обязательном порядке. Осуществляется за счет страхователя, если иное не предусмотрено Президентом РБ. При обязательном страховании страховщиками могут быть только страховые организации в уставных фондах которых более 50% долей простых или иных голосующих акций находятся в собственности РБ, его АТЕ, если иное не установлено актами Президента.
Виды обязательного страхования(п.4.1 Положения):
Ø обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;
Ø обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
Ø обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
Ø обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
Ø обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;
Ø обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;
Ø обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);
Ø обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
Ø обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);
Ø иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах;
Обязательное государственное страхование регулируется ст.859 ГК и отдельными правовыми актами.
2. Добровольное – осуществляется на основании договора по свободному волеизъявлению лица (п.1 ст.817 ГК). Условия договора добровольного страхования определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с МинФином. Срок действия договора добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не может быть меньше 3 лет. Страховые тариф утверждаются страховщиком по согласованию с МинФином. Страхование презумируется добровольным.
