Расчеты посредством банковских карт

Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:

· организация – эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная организация – резидент;

· держатели карт – юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке;

· торгово - сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком –эквайрером принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;

· банк-эквайрер – это банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями;

· процессинговый центр – организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам, обрабатывает и рассылает участникам расчетов данные по операциям с банковскими картами;

· расчетный агент – кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.

Схема расчетов с использованием магнитной карты представлена на рисунке 6.

Рис. 6 Схема расчетов с использованием магнитной карты

1) представление карты в уплату за товары;

2) авторизационный запрос о платежеспособности клиента;

3) подтверждение платежеспособности клиента;

4) оформление чека-слипа;

5) отпуск товара, оказание услуг;

6) требование платежа (реестры платежа);

7) распоряжение провести расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером;

8) проведение сумм платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам;

9) выписка с корреспондентских счетов о проведенных платежах;

10) списание платежа с карточного счета клиента;

11) выписка с карточного счета;

12) зачисление платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки;

13) выписка из расчетного (текущего) счета.