2015-06-04
1188
Содержание договора образуют взаимные права и обязанности сторон. Форма договора - письменная, заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного сторонами. Несоблюдение данной формы договора влечет недействительность соглашения.
Виды страхования: имущественное страхование и личное страхование. Формы страхования: добровольное - это страхование на основе добровольного соглашения (договора) между страховщиком и страхователем; о бязательное - такое страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье, имущество лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования. Так как риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечет за собой различные по размеру убытки. Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов. Запрещено страхование и некоторых правомерных интересов: 1) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 2) расходов, к которым лицо может быть Принуждено в целях освобождения заложников.
Страховая сумма - установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании. Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате на-ступления страхового случая. При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных случаях страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховое возмещение - страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. Страховое возмещение выплачивается при полной гибели имущества - в размере действительной стоимости этого имущества, но в пределах страховой суммы; при частичной гибели либо повреждении имущества - в размере страховых убытков. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. В основе расчета ее величины лежат страховые тарифы. Страховая премия может выплачиваться еди-новременно или частями. Страховой взнос - часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. В случае, если договор страхования носит реальный характер, он считается заключенным при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено соглашением сторон. Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ когда страховая премия вносится в рассрочку, договором могут быть определены правовые последствия неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки. Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.
Договоры личного и имущественного страхования. По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события. Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер связан с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Согласно договору страхователь уплачивает страховой взнос страховщику, а последний при наступлении страхового случая у застрахованного лица выплачивает страховое возмещение, как правило, самому застрахованному лицу.
Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:
1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возраста или наступлении определенных событий. Эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица;
2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Иногда такими рисками служат желаемые события (бракосочетание, достижение определенного возраста и т. п.);
3) застрахованное лицо может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При личном страховании другого лица должно быть получено письменное согласие застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или в случае его смерти - наследниками этого лица;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению;
5) страховая плата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя);
6) только договор страхования может иметь накопительный характер. Он преследует цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).
Предметом договора личного страхования являются жизнь и здоровье застрахованного лица. Застрахованным лицом может быть сам страхователь (особенно в договорах, где страхователями являются физические лица), либо работник страхователя (в договорах, где страхователями являются юридические лица), либо член семьи страхователя (страхование детей). Страхователями могут быть лица, достигшие 16 лет.
Срок договора, как правило, ограничен 75-летним возрастом застрахованного лица. Некоторые страховые общества могут устанавливать более низкий предельный возраст страхования.
Размер страховой суммы не ограничен.
Существуют различные виды договора личного страхования (от несчастных случаев, на случай смерти и т.д.), но самым широким по объему ответственности страховщика является договор смешанного личного страхования.
Договор смешанного личного страхования является как бы беспроигрышной лотереей для страхователя. Ведь если он не умрет и не повредит здоровье в течение действия договора, то доживет до его окончания и в любом случае (а последний случай - счастливый) получит страховое возмещение.
Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе и самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Под обязательным личным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность застраховать жизнь и здоровье других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Страхование производится на случай утраты трудоспособности и гибели пассажиров в результате несчастного случая на транспорте.
При обязательном личном страховании граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, обязанность по осуществлению страхования их жизни возложена на соответствующие организации.
За счет средств соответствующего бюджета обязательное личное страхование производится, например, при личном страховании судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов.
