Тема 3.Категории страхового права

План лекции

3.1. Понятие, предмет и метод страхового права.

3.2. Страховые правоотношения.

3.3. Страховые интересы.

3.4. Понятие страхового риска.

3.5. Страховая сумма.

3.6. Страховая выплата.

3.1. Понятие, предмет и метод страхового права.

Страховые отношения, как уже отмечалось, в своей совокупности регулируются нормами различных отраслей российского права: административного, финансового, гражданского и др.

Так, например, нормы финансового права распространяются на отношения, связанные с образованием и использованием страховых фондов денежных средств, лицензированием страховой деятельности в РФ, условиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и гарантий их платежеспособности, государственным надзором за страховой деятельностью в РФ, источниками формирования страхового фонда, его взаимоотношениями с другими звеньями финансовой системы, вопросами налогообложения страховой деятельности и др.

Достаточно большая часть отношений в сфере страховой деятельности регулируется нормами гражданского права (см. гл. 48 "Страхование" ст. 927-970 ГК РФ). Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.

Страховое право - это совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе страховой деятельности, связанной с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований от наступления неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет специальных страховых фондов денежных средств, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

Предмет страхового права - это общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности, то есть деятельности по формированию, распределению и использованию специальных страховых фондов, создаваемых для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований. В предмет правового регулирования страхового права входит широкий комплекс общественных отношений.

Под методом правового регулирования понимается совокупность приемов и способов, с помощью которых нормы права воздействуют на общественные отношения.

Метод любой отрасли права определяется предметом правового регулирования. Не составляет исключения и страховое право.

Метод для страхового права характерен как диспозитивный, так и императивный, т.е. предусматривается применение метода как юридического равенства сторон, их независимости, возможности выбора в совершении дозволенных законом действий, так и властных предписаний со стороны государства.

3.2. Страховые правоотношения.

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Действие норм страхового права неразрывно связано со страховыми правоот­ношениями, которые являются, по существу, формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования страховых отношений. То есть нормы страхового права действуют (существу­ют) только в форме страховых правоотношений, т.к. воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осу­ществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них юридических обязанностей. В процессе осуществления своих прав и исполнения возложенных обязанностей между субъектами стра­ховых отношений устанавливаются определенные субъектно-правовые отношения, и сами страховые отношения (как базисные, эко­номические в данном случае отношения) возникают, изменяются и прекращаются в соответствии с нормами страхового права. В этом проявляется диалектическое единство правовой формы и экономи­ческого содержания в едином целом — страховом правоотношении.

Форма и содержание, как известно, взаимодействуют друг с дру­гом и оказывают взаимное влияние. Так, различия в условиях воз­никновения, изменения, действия и прекращения страховых отно­шений в имущественном и личном страховании, их подотраслях предопределяют принятие и существование соответствующих групп норм страхового права, регулирующих отношения только в указан­ных отраслях или подотраслях страхования. С другой стороны, нор­мы страхового права, выполняющие регулирующую роль, устанав­ливают, например, принципиальные схемы определения страховой суммы (ч. 2 ст. 947 ГК РФ) или размеров выплаты страхового возме­щения при страховом случае по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков (ст. 949 ГК РФ).Исходя из сказанного, можно предложить такое определение понятия «страховое правоотноше­ние». Страховое правоотношение — это страховое отношение, урегу­лированное нормой (нормами) страхового права и представляющее орга­ническое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм стра­хового права и определяемых ими субъективных прав и юридических обя­занностей страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) и страховщика.

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в час­тности, относятся следующие:

возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный ха­рактер страховых правоотношений;

страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении до­говора страхования, в котором всегда участвуют только две сторо­ны — страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахова­ние — для обеспечения исполнения обязательства большого объе­ма) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют не­сколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона и опреде­лении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существен­ных условий договора страхования; страховые тарифы устанавлива­ются также законом, или в нем устанавливается порядок их опреде­ления (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

при обязательном государственном страховании жизни, здо­ровья и имущества государственных служащих страховые правоот­ношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий харак­тер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполно­моченного его органа;

страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммер­ческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предус­мотрено учредительными документами общества);

общие порядок и условия установления и реализации (осуще­ствления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действу­ющему законодательству, которые разрабатываются и утверждают­ся страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых пра­воотношений им присущи также и общие признаки правовых отно­шений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

Страховое правоотношение — это волевое общественное отно­шение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон дого­вора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и госу­дарства.

Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заклю­чения договора страхования), связаны также с государственной во­лей, выраженной в этих нормах. Страховое правоотношение — всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхо­вого правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

Страховое правоотношение — это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, привязаны к конкретной ситуации, обстоятельствам, принадлежат конкретным, названным субъектам страховых отношений.

Страховое правоотношение — это такое общественное отноше­ние, реализация которого обеспечивается возможностью государ­ственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотно­шение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и со­держание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свои особенности, отличающие его от соответствующих эле­ментов других видов правоотношений, в том числе и гражданс­ко-правовых.

1. По функциям в правовом регулировании.

По этому признаку могут быть выделены регулятивные и охра­нительные страховые правоотношения.

1. Регулятивные страховые правоотношения возникают и реали­зуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъек­тов этих правоотношений, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Эти страховые правоотношения опреде­ляют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев. Они составляют подавляющую часть всей совокупности страховых правоотношений.

В регулятивных страховых правоотношениях можно выделить еще две их подгруппы:

1) страховые правоотношения, возникающие и действующие в процессах подготовки и заключения договоров страхования до вступ­ления их в силу;

2) страховые правоотношения, возникающие и действующие (ре­ализующиеся) в процессах исполнения договоров страхования (после заключения и вступления договоров в силу), их изменения, растор­жения или прекращения.

2. Охранительные страховые правоотношения возникают вслед­ствие неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права. В рамках ох­ранительных страховых правоотношений осуществляется юриди­ческая ответственность правонарушителя, восстанавливаются субъективные права. Например, если страхователь при имуще­ственном страховании не уведомил немедленно или в срок и спо­собом, указанными в договоре страхования, о наступлении стра­хового случая страховщика, то последний вправе отказать в вып­лате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что не­уведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выпла­тить страховое возмещение. Такая же обязанность лежит и на вы­годоприобретателе, знающем о договоре страхования в свою пользу (ч. 1 и 2 ст. 961). Такой односторонний отказ от исполнения обяза­тельства не противоречит и общей норме ст. 310 ГК РФ. Имуще­ственная ответственность страхователя, не осуществившего обя­зательное страхование в соответствии с Законом, предусматрива­ется ч, 2 и 3 ст. 937 ГК РФ.

II. По признаку особенностей предмета страхового права могут быть выделены следующие группы страховых правоотношений.

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере имущественного страхования и его подо­траслей

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере личного страхования и его подотраслей).

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхо­вого права, определяющих права и обязанности субъектов этих от­ношений в части защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступле­нием страховых случаев).

Процедурно-организационные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие дей­ствия норм, определяющих порядок, формы и методы реализации материальных правоотношений (определяются нормами, представ­ленными в группе «процедурно-организационные нормы» класси­фикации НСП в §3.2).

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обяза­тельное страхование

III. По роли в достижении главной цели страховых отношений мо­гут быть выделены, в частности, группы:

Основные страховые правоотношения, возникающие, изменя­ющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяю­щих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора имущественного или личного страхования (оп­ределяются нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ и другими мате­риальными нормами, регулирующими соответственно имуществен­ное и личное страхование).

Вторичные страховые правоотношения, возникающие, изме­няющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, опреде­ляющих дополнительные права и обязанности для субъектов стра­ховых отношений, которые направлены на регулирование поведе­ния, действий этих субъектов для обеспечения реализации указанных в п. 1 основных страховых правоотношений.