Класифікація ризиків

Під класифікацією ризику варто розуміти розподіл ризику на конкретні групи по визначених ознаках.

У залежності від можливого економічного результату їхнього прояву, ризики поділяються на дві основні групи – чисті і спекулятивні. Чисті ризики визначають можливість одержання негативного чи нульового економічного результату (ризики стихійних явищ, природні, техногенні, екологічні й інші). Спекулятивні ризики дають можливість одержати всі три економічних результати – негативний, нульовий чи позитивний (фінансові ризики як частина ризиків комерційної діяльності).

Виходячи з можливості бути застрахованими риски підрозділяються на страхові і не страхові. Не страхові ризики не можуть бути застраховані і, отже, не включаються в договір страхування.

Страховий ризик – це ризик, що може бути оцінений з погляду імовірності настання страхового випадку і кількісних розмірів можливого збитку.

У залежності від джерела небезпеки виділяють ризики, зв'язані з проявом стихійних сил природи і цілеспрямованим впливом людини в процесі присвоєння матеріальних благ. До ризиків, зв'язаним із проявом стихійних сил природи, відносяться землетруси, повені, селі, цунамі й інші явища. З цілеспрямованим впливом людини зв'язані такі ризики, як крадіжка, пограбування, акти вандалізму й інші протиправні дії.

По обсязі відповідальності страховика ризики підрозділяються на індивідуальні й універсальні. Наприклад, індивідуальний ризик виражений у договорі страхування шедевра живопису під час перевезення й експозиції на випадок актів вандалізму стосовно нього. Універсальний – це ризик, що включається в обсяг відповідальності страховика по більшості договорів майнового страхування.

У загальній класифікації ризиків прийнято розрізняти також екологічні, транспортні, політичні і спеціальні ризики, технічні, ризики цивільної відповідальності, комерційні, фінансові ризики.

Екологічні ризики зв'язані з забрудненням навколишнього середовища й обумовлені перетворюючою діяльністю людини в процесі творення матеріальних благ.

Транспортні ризики підрозділяються на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско мають на увазі страхування повітряних, морських і річкових судів, залізничного транспорту й автомобілів під час руху, стоянки (простою) і ремонту. Транспортні ризики карго - це страхування вантажів, перевезених повітряним, морським, річковим, залізничним і автомобільним транспортом.

Політичні (репресивні ризики) зв'язані з протиправними діями з погляду норм міжнародного права, з заходами чи акціями урядів іноземних держав у відношенні даної суверенної держави чи громадян цієї суверенної держави.

Спеціальні ризики мають на увазі страхування перевезень особливо коштовних вантажів, наприклад, благородних металів, дорогоцінних каменів, творів мистецтва, готівки. Зміст спеціальних ризиків обмовляється в особливих умовах договору страхування і може бути включене в обсяг відповідальності страховика.

Технічні ризики виявляються у формі аварій через раптовий вихід з ладу машин і устаткування чи збою в технології виробництва.

Ризики цивільної відповідальності зв'язані з законними претензіями фізичних і юридичних осіб у зв'язку з заподіянням шкоди, викликаним, наприклад, джерелом підвищення небезпеки. Фізична чи юридична особа, що володіє джерелом підвищеної небезпеки, може застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами, тобто перекласти обов'язок відшкодування майнової шкоди третім особам на страховика.

Комерційні ризики являють собою небезпеку втрат у процесі фінансово-господарської діяльності. Вони означають невизначеність результатів від даної комерційної справи.

По структурній ознаці комерційні ризики поділяються на майнові, виробничі, торгові, фінансові.

Майнові ризики – це ризики, зв'язані з імовірністю втрат майна підприємця через крадіжку, диверсії, недбалості, перенапруги технічної і технологічної систем і т.п.

Виробничі ризики – це ризики, зв'язані зі збитком від зупинки виробництва унаслідок впливу різних факторів і насамперед - з загибеллю чи ушкодженням основних і оборотних фондів, а також ризики, зв'язані з впровадженням у виробництво нової техніки і технології.

Торгові ризики являють собою ризики, зв'язані зі збитком через затримку платежів, відмовлення від платежу в період транспортування, недопоставки товару і т.п.

Фінансові ризики зв'язані з імовірністю утрат фінансових ресурсів (тобто коштів).

Фінансові ризики підрозділяються на два види: зв'язані з купівельною спроможністю грошей і з вкладенням капіталу (інвестиційні ризики).

До ризиків, зв'язаним з купівельною спроможністю грошей, відносяться інфляційні, дефляційні, валютні ризики, а також ризики ліквідності.

Інвестиційні ризики містять у собі такі види:

- ризик упущеної вигоди;

- ризик зниження прибутковості;

- ризик прямих фінансових утрат.

Ризики прямих фінансових утрат включають наступні різновиди:

- біржовий ризик;

- селективний ризик;

- ризик банкрутства;

- кредитний ризик.