Учебно-практическое пособие 3 страница

6) нежелательность наступления страхового случая. Для страховщика нежелательность наступления страхового случая очевидна — при его наступлении страховщику придется произвести страховую выплату. Однако наступление страхового случая должно быть нежелательным и для страхователя, даже несмотря на то, что при его наступлении он получит страховую выплату. Поэтому не случайно, что страхование, например, имущества может иметь место лишь при наличии интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК);

7) будущность наступления страхового случая. Страхование может осуществляться лишь по поводу того события, которое произойдет в будущем. Если страхование осуществляется по поводу события, кото­рое уже произошло, то, если это известно обеим сторонам, имеет ме­сто фиктивное страхование, где сделка, скорее всего, будет притвор­ной (ст. 170 ГК), если же это известно лишь страхователю — имеет место сделка, совершенная под влиянием обмана (ст. 179 ГК);

8) вредоносность страхового случая. Как уже отмечалось, для риско­вых видов страхования вредоносность страхового случая (наличие вредоносных последствий от факта его наступления) — свойство дан­ного страхования. Если событие, предусмотренное в качестве страхо­вого случая, объективно не может повлечь за собой вредоносных по­следствий (например, страхование на случай пролета вороны мимо окна), то имеет место фиктивное страхование, где сделка, скорее все­го, будет притворной (ст. 170 ГК);

9) воздействие страхового случая на правомерные интересы страхова­теля, которые выступают объектом страхования. При рассмотрении объекта страхования уже отмечалось, что страхование противоправ­ных интересов не допускается.

Что касается события, на случай которого производится безриско­вое страхование, то страховое законодательство каких-либо требова­ний к этому событию или его признаков не устанавливает.

Цель данного вида страхования — обеспечение условий существо­вания застрахованного лица в виде получения дополнительного дохо­да, а не возмещение убытка, причиненного страховым случаем.

При таком страховании событие, обозначенное в качестве страхово­го случая, призвано выполнить лишь одну функцию — обозначить тот момент, когда возникнет обязательство страховщика по выплате страхо­вой суммы. В силу этого страховой случай не только не должен обладать признаками вероятности, случайности и непредсказуемости своего на­ступления, а, напротив, ясно и четко обозначить данный момент.

Исходя из конструкции безрискового страхования, признаками со­бытия, рассматриваемого в качестве страхового случая, будут те же самые признаки рискового страхования, но взятые в диаметрально противоположном значении:

- обязательность наступления события, на случай наступления кото­рого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. Это означает, что данное событие должно непременно произойти;

- определенность события, означающая, что данное событие должно произойти с определенным лицом и в определенное время;

- предсказуемость события, означающая, что сторонам в момент заключения договора должно быть известно, что данное событие про­изойдет в будущем;

- безвредность события, означающая, что наступление данного события не наносит вреда жизни или здоровью застрахованного лица, поскольку само страхование осуществляется вовсе не на этот случай.

В итоге страховой случай можно определить как событие, наступ­лением которого договор или законодательство об обязательном стра­ховании предусматривают возникновение обязанности страховщик по производству страховой выплаты.

3.3. Страховая сумма и страховая стоимость

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при страховой деятельности. Согласно ст. 947 ГК страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Таким образом, имеется определенное различие в содержании по­нятия «страховая сумма» в зависимости от вида страхования: при имущественном страховании — это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании — и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форт этой выплаты.

Таким образом, страховая сумма — один из ключевых элементов страхового отношения, и поэтому не случайно условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).

При добровольном страховании размеры страховой суммы определяются договором (т.е. соглашением сторон), при обязательном - законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде свого минимального размера (п. 3 ст. 936 ГК).

Тот факт, что при обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в виде минимального размера, означает, что стороны при заключении договора вправе превысить размер страховой суммы, предусмотренный законом. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регулирующим данный вид обязательного страхования, то должны применяться размеры, установленные данным правовым актом.

По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое зако­нодательство устанавливает некоторые ограничения. Так, при стра­ховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Наличие этого правила продиктовано общим принци­пом имущественного страхования - оно не должно приводить к обогащению.

Размер страховой суммы может определяться следующим об­разом:

- в фиксированном размере. Например, определенное имущество страхуется на сумму 100 тыс. руб.;

- в процентах от страховой стоимости, что может иметь место при страховании имущества или предпринимательского риска. Напри­мер, договор предусматривает, что имущество застраховано в размере 70% его страховой стоимости;

- с градацией в зависимости от вида страхового случая и его послед­ствий (причиненного им вреда, нанесенного ущерба). Например, до­говором страхования от несчастных случаев предусматривается, что страховая сумма на случай смерти застрахованного составит 100 тыс. руб., на случай утраты трудоспособности в виде инвалидности 1 груп­пы — 70 тыс. руб., в виде инвалидности 2 группы — 50 тыс. руб., в виде инвалидности III группы — 30 тыс. руб.;

- «по факту», т.е. в размере фактического убытка. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключе­ния договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать, каковы будут последствия страхового случая;

- «по факту», но с установлением так называемого лимита ответственности страховщика, т.е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату.

Понятие страховой суммы тесно связано с понятием «страховая стоимость», которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имуще­ственного страхования. Само же понятие «страховая стоимость» адек­ватно понятию «действительная стоимость».

Страховая стоимость — денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Согласно страховому законодательству страховая сумма и страхо­вая стоимость должны находиться в определенном соотношении. Это) соотношение предусматривается как Законом об организации страхового дела, так и ГК.

Закон об организации страхового дела определяет эту стоимость как действительную стоимость имущества на момент заключения до­говора страхования (п. 2 ст. 10 Закона).

Гражданский кодекс несколько конкретизирует это понятие и предусматривает, что страховой стоимостью считаются:

а) для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

б) для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Таким образом, для определения страховой стоимости имущества помимо критерия «в момент (в день) заключения договора» ГК вво­дит еще один — «в месте нахождения имущества» (т.е. используется формула «здесь и сейчас»).

Закон об организации страхового дела устанавливает, что «стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, если страховщик дока­жет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем» (п. 2 ст. 10). В ГК по этому поводу говорится, что «страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследст­вии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхо­вого риска (п. 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относи­тельно этой стоимости» (ст. 948).

Законом об организации страхового дела установлено, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости (п. 2 ст. 10). Гражданский кодекс также гла­сит, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества или предприниматель­ского риска, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951). Ни­чтожность договора означает его недействительность независимо от признания его таковым решением суда (п. 1 ст. 166 ГК).

В соответствии с ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уп­латить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954).

Страховая премия выражает цену страховой услуги как товара в виде страховой защиты.

Помимо понятия «страховая премия» используется понятие «стра­ховой взнос». Этот термин употребляется ГК для обозначения страхо­вой премии, уплачиваемой в рассрочку (вносимой по частям). ГК предусматривает, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть опре­делены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954).

Употребляется также понятие «страховой тариф». Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 11 Закона).

На практике и в литературе о страховании употребляются также такие выражения, как «тарифная ставка» и «страховая ставка», кото­рые имеют такое же значение, что и «страховой тариф».

Следовательно, страховой тариф — типовая модель, на основе которой рассчитывается страховая премия. Практика определения страховой премии на основе разработанных страховщиком страхо­вых тарифов применяется по массовым видам страхования, где в ка­честве формы договора страхования используется договор присо­единения.

Ставки страхового тарифа обычно устанавливаются в процентах от страховой суммы или в определенном денежном масштабе с рас­четной единицы страховой суммы (например, 0,8 коп. с 1 руб. страхо­вой суммы), но могут выражаться и в абсолютных денежных вели­чинах.

Страховой тариф имеет свою структуру.

Структура страхового тарифа — его внутреннее строение, исполь­зуемое страховщиком при расчете страховой премии с целью обеспе­чения рентабельности своей деятельности.

Обычно структура страхового тарифа выражается понятиями «брутто-ставка» и «нетто-ставка».

Брутто-ставка — тарифная ставка страхового платежа по опреде­ленному виду страхования.

Брутто-ставка включает в себя два компонента: нетто-ставку и надбавку к ней.

Нетто-ставка отражает планируемые отчисления страховщика от страховой премии в свои страховые фонды (страховые резервы), которые используются для обеспечения расходов страховщика по страховым выплатам.

По рисковым видам страхования нетто-ставка обычно состоит из двух компонентов: основной части и рисковой надбавки.

Основная часть нетто-ставки рассчитывается как некий типич­ный вариант «убыточности», т.е. при условии обычного и нормаль­ного объема предполагаемых страховых выплат за тарифный период.

Рисковая надбавка, представляя собой надбавку к основной части нетто-ставки, рассчитывается на случай возможного повышения раз­мера «убыточности» в неблагоприятные годы.

Надбавка (или, как еще говорят страховщики, «нагрузка»), в свою очередь, также состоит из двух компонентов:

1) надбавки на покрытие расходов страховой организации. Эти рас­ходы включают в себя следующие основные части:

а) административно-хозяйственные расходы (выплата заработной платы штатным работникам, содержание помещения, приобретение оборудования, оплата коммунальных услуг и т.п.);

б) аквизиционные расходы (комиссионные вознаграждения стра­ховым агентам и страховым брокерам по заключенным договорам страхования);

в) ликвидационные расходы (расходы по урегулированию требо­ваний страхователей и выгодоприобретателей);

г) инкассационные расходы (расходы, связанные с затратами по обслуживанию наличного денежного оборота, связанного с получе­нием страховых премий и производством страховых выплат, а также получением и выплатами комиссионных вознаграждений по догово­рам страхования и перестрахования;

2) надбавки на прибыль, за счет которой обеспечивается прибыль­ность деятельности страховой организации.

Таким образом, надбавка как часть брутто-ставки предназначена покрыть издержки страховщика на ведение страхового дела и обеспе­чить получение определенной прибыли.

На основе брутто-ставки страховщик рассчитывает страховую премию, предъявляемую страхователю в качестве платы за страховую защиту.

Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчи­тываются страховщиком самостоятельно на основе так называемых актуарных расчетов.

Актуарные расчеты производятся на основе страховой статисти­ки с использованием методов теории вероятности, общей статисти­ки и страховой математики и позволяют оценить необходимые стра­ховые показатели, в том числе рассчитать вероятность наступления события, рассматриваемого в качестве страхового случая, величину возможных убытков, размеры, ожидаемых страховых выплат, разме­ры страхового фонда, показатели страховых тарифов и их структуру и т.д.

3.4. Страховые выплаты

Если плата за страхование знаменует собой основную обязанность страхователя, то страховая выплата является основной обязанностью страховщика. Страховую выплату можно определить как сумму де­нежных средств, которую страховщик обязан выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретате­лю), при наступлении страхового случая.

Размер страховой выплаты всегда увязан со страховой суммой, понимаемой как денежная сумма, на которую застрахован объект стра­хования. Порядок исчисления страховой выплаты зависит от вида страхования — имущественного или личного, что, собственно, и по­служило причиной деления этой выплаты на два вида: страховое воз­мещение и страховую сумму.

Страховое возмещение — страховая выплата при имущественном страховании, производимая в пределах страховой суммы, где размер выплаты зависит от того убытка, который был причинен объекту страхования страховым случаем.

Страховое возмещение выражает собой восстановительную функ­цию страхования, т.е. страховая выплата призвана восстановить (в той или иной степени) материальное положение страхователя (оп­ределяемые предметом страхования условия его существования) до того уровня, который существовал до страхового случая.

Размер, страхового возмещения зависит от четырех компонентов: 1) размер страховой стоимости; 2) размер убытков; 3) размер страхо­вой суммы, на которую застрахован предмет страхования; 4) преду­смотренная договором система так называемого страхового обес­печения, что имеет место при неполном имущественном страхо­вании.

3.5. Элементы страхования

По общему правилу, страховое возмещение рассчитывается в зависимости от размера причиненного страховым случаем убытка, но размер страхового возмещения не должен превышать размера страховой суммы.

Кроме того, применительно к отдельным видам имущественного страхования размер страхового возмещения не может превышать:

- размера реального ущерба — при страховании имущества, страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховании ответственности по договору;

- размера убытков (т.е. реального ущерба и упущенной выгоды) - при страховании предпринимательского риска.

При личном страховании страховая выплата именуется страховой суммой.

Страховая сумма — страховая выплата при личном страховании, производимая в обусловленном договором размере единовременно или периодически лицу, в пользу которого заключен договор, в целях обеспечения условий его существования на определенном уровне.

Страховая сумма как разновидность страховой выплаты призвана реализовать обеспечительную функцию, свойственную личному стра­хованию.

Личное страхование осуществляется в двух видах: страхование жизни (безрисковое страхование) и страхование на случай причине­ния вреда жизни или здоровью граждан (рисковое страхование).

Назначение страховой суммы при рисковом личном страхова­нии — оказание материальной поддержки лицам, условия существо­вания которых ухудшились результате причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица). Здесь страхование реализует свою компенсационную функцию. Назначение страховой суммы при безрисковом личном страховании — обеспечение матери­ального положения лица, в пользу которого заключен договор, на оп­ределенном уровне. Здесь страхование реализует свою обеспечитель­ную функцию.

В отличие от имущественного страхования, где размер страховой суммы не может превышать страховой стоимости, а страховая выпла­та — размера убытков, причиненных страховым случаем, при личном страховании размер страховой суммы определяется соглашением сто­рон, и она при наступлении страхового случая выплачивается в пол­ном размере (единовременно или периодически).

Тема 4. ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАТЕЛЕЙ, ЗАСТРАХОВАННЫХ ЛИЦ И ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕЙ

4.1. Страхователь

Статья 41 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к участникам страховых отношений: 1) страхо­вателей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; 2) страховые: организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховых агентов; 5) страховых брокеров; 6) страховых актуариев; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела; 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

Можно выделить следующие признаки, присущие страхователю:

- заинтересованность в страховании (имеет интерес к страхованию). При добровольном страховании этот интерес определяется субъективным желанием, при обязательном — требованиями закона;

- наличие определенного имущественного интереса (своего или третьего лица) в качестве объекта страхования;

- страхователь — субъект страхового правоотношения. Если страхо­вание осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования, где на основе встречного волеизъяв­ления со страховщиком определяются условия страхования в той мас­ти, в которой эти условия не определены непосредственно законом;

- при наступлении страхового случая страхователь выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу — выгодоприобретателю.

На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия «страхователь».

Страхователь — субъект страхового отношения, страхующий определенный имущественный интерес и имеющий право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.

Страхователем можно стать либо в силу договора (при договорном страховании), либо в силу закона (при бездоговорном страховании). Само страхование может быть основано на договоре, законе или на членстве в обществе взаимного страхования. Названные основания страхования определяют характер прав и обязанностей страхователя как субъекта страхового отношения.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граж­дане.

В соответствии с Законом об организации страхового дела иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридиче­ские лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ.

Данное положение полностью отвечает требованиям ст. 62 Конституции, согласно которой иностранные граждане и лица без граж­данства пользуются в Российской Федерации правами и несут обя­занности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случа­ев, установленных федеральным законом или международным до­говором РФ.

Страхователь свободен в выборе страховщика как по доброволь­ным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обя­зательного государственного страхования, которое может осуществ­ляться определенными страховщиками). Свобода выбора страховщи­ка — одно из основных условий организации страхового дела на ры­ночной основе, т.е. при наличии свободной конкуренции среди страховщиков.

При договорном страховании страхователь является стороной в договоре страхования, где само заключение договора происходит в силу его либо свободного волеизъявления (при добровольном страхо­вании), либо требования закона (при обязательном страховании).

Смерть страхователя (если им выступает гражданин) либо его ликвидация (если им является юридическое лицо) влечет, по общему Правилу, прекращение страхового обязательства (ст. 418 и 419 ГК) при условии, конечно, что указанные события не выступают тем страховым случаем, который предусмотрен данным договором. Од­нако законодательство о страховании знает некоторые ситуации, ко­гда смерть (либо ликвидация) страхователя не влечет прекращение договора, а предусматривает замену страхователя как стороны в до­говоре.

Так, в соответствии со ст. 960 ГК при переходе прав на застрахо­ванное имущество от страхователя, в интересах которого был заклю­чен договор страхования, к другому лицу права и обязанности страхо­вателя по этому договору переходят к лицу, к которому перешли пра­ва на имущество. В частности, в случае смерти страхователя, заклю­чившего договор страхования имущества в свою пользу, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. То же самое будет иметь место и в других случаях перехода прав на застрахованное имущество от страхователя, заключившего договор страхования в свою пользу, к другому лицу (например, в случаях продажи застрахованного имущества, его дарения). При этом согласия страховщика на такую замену не требуется.

При некоторых видах страхования к страхователю могут быть предъявлены специальные требования. Так, при страховании имуще­ства в свою пользу он должен иметь интерес в сохранении этого иму­щества.

Закон об организации страхового дела, говоря о страхователе -физическом лице, предусматривает, что таким страхователем может выступать лишь дееспособное физическое лицо.

По данному поводу М.И. Брагинский совершенно справедливо замечает, что, «как следует из соответствующих статей ГК, нет ника­ких препятствий для заключения договоров страхования от имени по­допечного опекунами и гражданами, которые находятся под попечи­тельством, при наличии согласия со стороны попечителя». Характер­но, что ГК, говоря о гражданах в качестве страхователей, признак их дееспособности не выделяет (п. 1 ст. 927).

4.2. Застрахованное лицо

Фигура застрахованного лица в страховании достаточно распространена. В действовавшей ранее редакции Закона «О страховании» в ст. 5 застрахованное лицо определялось как третье лицо, в пользу ко­торого страхователь заключает договоры страхования. Данное опре­деление застрахованного лица представляется весьма упрощенным, что не позволяет определить весь спектр признаков, характеризую­щих правовой режим застрахованного лица.

Поэтому, по нашему мнению, застрахованное лицо можно опре­делить следующим образом: застрахованное лицо — предусмотренное договором страхования третье лицо, определенное событие в жизни или в материальном положении которого выступает в качестве юри­дического факта (страхового случая), порождающего обязанность страховщика по страховой выплате.

Страхование третьего лица может быть как обязательным, так и добровольным.

При обязательном страховании страхователь обязан осуществить страхование третьего лица в силу требований законодательства. Статья 935 ГК предусматривает, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обращает на себя внима­ние то, что обязательное страхование третьих лиц может быть как личным (страхование жизни или здоровья), так и имущественным (страхование имущества).

Обязанность осуществить страхование третьего лица может воз­никнуть у страхователя в силу его договора с застрахованным лицом в рамках имеющегося у них отношения (например, согласно договору аренды арендатор имущества должен осуществить страхование арен­дуемого имущества). Однако в данном случае страхование не будет рассматриваться в качестве обязательного в том смысле, как это обо­значено выше.

При добровольном страховании страхователь сам определяет, чей имущественный интерес он страхует: свой или третьего лица. И в этом случае сам страхователь определяет лицо, которое будет застра­хованным. Однако в некоторых случаях ГК предписывает страховать только свой интерес.

Страхование третьего лица, как уже отмечалось, может быть как личным, так и имущественным.

При личном страховании третьего лица объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с личностью этого лица (его жизнь, здоровье, трудоспособность, обеспечение дополнитель­ным доходом и иные интересы, связанные с его личностью). В дан­ном случае будет иметь место личное страхование застрахованного лица, не являющегося страхователем.

При имущественном страховании третьего лица объектом страхова­ния выступают имущественные интересы этого лица, связанные с правом пользования, владения и распоряжения имуществом. В данном случае будет иметь место имущественное страхование застрахо­ванного лица, не являющегося страхователем.

При страховании имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Установление этого правила преследует цель недопущения умышлен­ного или неосторожного уничтожения застрахованного имущества и необоснованного получения в связи с этим страховых возмещений. Российское страховое законодательство предусматривает два случая, когда страхование третьего лица не допускается. Такими исключе­ниями являются страхование риска ответственности за ненадлежащее исполнение договора (ст. 932 ГК) и страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК). По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя. Это означает, что в данных случаях застрахованным лицом может быть только сам страхователь.

И, напротив, страховое законодательство предусматривает случаи, когда страхование третьего лица обязательно. Имеется в виду, напри­мер, обязательное страхование пассажиров, где страхователем высту­пает перевозчик, а застрахованным — пассажир.

К обязательному личному страхованию отнесено страхование некоторых категорий государственных служащих, прохождение службы которыми сопряжено с повышенным риском для жизни и здоровья.

Договор страхования, где в качестве застрахованного выступает третье лидо, заключается по общим правилам заключения договоров страхования, но с обязательным обозначением фигуры застрахован­ного лица. Это, однако, не означает его обязательную персонификацию, так как может существовать обезличенное страхование третьих лиц (например, при страховании работодателем своих работников по числу рабочих мест). Следовательно, речь в данном случае идет о таком обозначении фигуры застрахованного лица, которое, даже не будучи названным в договоре страхования персонально, может быть идентифицировано при наступлении страхового случая и возникновении права на получение страховой выплаты.

По общему правилу, согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного лица не требуется. Исключение составляет личное страхование, когда одно лицо определяется в качестве застрахованного, но выгодоприобретателем при этом будет другое лицо. При такой конструкции требуется письменное согласие такого застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).