Учебно-практическое пособие 4 страница

Разумеется, при обязательном страховании, а также при страховании страхователем неопределенного круга лиц согласия третьего лица.

На заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не потребуется.

При обязательном страховании третьего лица его возражения про­тив такого страхования не имеют юридического значения, и оно может быть застраховано даже против своего желания.

При имущественном страховании (даже если оно обязательно) страхователь должен (хотя такой обязанности законодательство не предусматривает) известить третье лицо о своем намерении застрахо­вать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозна­чением объекта страхования. Связано это прежде всего с защитой ин­тересов страховщика, для которого небезразлично, в какой ситуации произошел страховой случай, какие меры предпринимались по лик­видации вызванных им убытков и как организовано прохождение ин­формации о совершившемся страховом случае.

Поскольку страхование третьего лица всегда преследует защиту в первую очередь его интересов, то и ему небезразлично, осуществлено такое страхование или нет, особенно если речь идет об обязательных видах страхования. Поэтому законодательство оговаривает, что в слу­чае, если на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, данное лицо вправе требовать у страхователя отчет о выполне­нии этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательством, — получения документа, удостоверяющего, что оно действитель­но застраховано.

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страховате­лем обязанности по страхованию третьего лица последний вправе по­требовать в судебном порядке своего страхования от субъекта, на ко­торого возложена данная обязанность. Если третье лицо узнало уже после страхового случая о том, что не было застраховано или было за­страховано ненадлежащим образом, это третье лицо вправе требовать от страхователя той денежной суммы, которую получило бы при над­лежащем страховании (ст. 937 ГК).

Застрахованным лицом может выступать несовершеннолетний (в том числе малолетний) гражданин. В этом случае его права реали­зуются в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Для несовершеннолетних, т.е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).

Замена застрахованного лица влечет изменение договора страхования, так как касается его существенных условий — объекта страхо­вания и связанного с этим страхового случая. Поэтому замена должна Проводиться исходя из общих правил гражданского законодательства — по соглашению сторон. Однако законодательство о страховании предусматривает ряд особых случаев, когда замена застрахованного может происходить в ином порядке, порой не требующем согласия страховщика как стороны по договору страхования.

Так, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо дру­гим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК).

Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.

Для страховщика замена застрахованного лица может быть небезразличной, поскольку это может повлечь за собой увеличение вероят­ности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. приведет к возрастанию страхового риска. В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК «Послед­ствия увеличения страхового риска в период действия договора стра­хования» и потребовать либо изменения условий договора страхования, либо уплаты дополнительной страховой премии соразмерно уве­личению риска.

Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного действует, если «иное не предусмотрено до­говором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса. Например, отмена права страхователя на замену за­страхованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т.п.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия застрахованного и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК). Следовательно, в данном случае для замены застрахованного лица недостаточно соглашения сторон до­говора, необходимо еще согласие застрахованного. Полагаем, что та­кой порядок должен действовать и при страховании имущества.

Выше уже отмечалось, что согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованно­го, не требуется. Однако если такой договор уже заключен, то заме­нить застрахованного без его согласия нельзя, поскольку это не только нарушит принцип стабильности договорных отношений, но и мо­жет затронуть интересы застрахованного лица. Замена застрахованно­го лица в личном страховании существенно затрагивает и интересы страховщика, поскольку личность субъекта, выступающего в качестве, застрахованного лица, всегда определяет степень страхового риска, что для страховщика далеко небезразлично.

Данная норма носит императивный характер, поэтому получение согласия страховщика и застрахованного лица на его замену обяза­тельно. Если один из них не даст согласия на указанную замену, до­говор считается неизмененным.

Хотя ГК ничего не говорит по этому поводу, полагаем, что согла­сие страховщика и застрахованного лица на замену последнего долж­но быть оформлено в письменном виде, что вытекает из общего тре­бования ст. 940 ГК, предусматривающей письменную форму договора страхования.

Кроме того, если лицо, которое предполагается определить в каче­стве нового застрахованного, не будет выступать выгодоприобретате­лем, то для этой замены необходимо получение письменного согла­сия от данного лица. Такой вывод вытекает из п. 2 ст. 934 ГК, преду­сматривающего, что договор страхования в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия этого лица. Правило о возможности личного страхования лица, которое в этом страховании не выступает в качест­ве выгодоприобретателя, лишь с его письменного согласия действует не только при первоначальном заключении договора, но и при всех его изменениях, связанных с заменой застрахованного лица. Но если новое застрахованное лицо будет выгодоприобретателем, то его со­гласия на назначение этим лицом не требуется.

4.3. Выгодоприобретатель

Еще одним лицом, участвующим в страховании, может быть выго­доприобретатель.

Гражданский кодекс не содержит однозначного определения поня­тия «выгодоприобретатель». Из определения, которое ГК дает имуще­ственному страхованию, вытекает, что выгодоприобретатель — иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхова­ния и которому страховщик должен возместить причиненный страхо­вым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК).

Несколько иной смысл в понятие «выгодоприобретатель» вклады­вает ГК применительно к личному страхованию. В самом определении Договора личного страхования фигура выгодоприобретателя вообще не упоминается. Однако далее устанавливается следующее: «Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого за­ключен.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо» (ст. 934 ГК). Следовательно, здесь выгодоприобретателем выступает лицо, не являющееся застрахованным, пользу которого заключен договор страхования.

Можно выделить два значения термина «выгодоприобретатель». В первом значении понятие «выгодоприобретатель» — лицо, кото­рое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Таким лицом может быть: 1) сам страхователь, обозначивший себя в качестве получателя страховой выплаты; 2) застрахованное лицо, пользу которого осуществляется страхование; 3) третье лицо, назначенное страхователем или определенное законом в качестве получи теля страховой выплаты — собственно выгодоприобретатель; 4) наследники застрахованного лица, когда в договоре страхования не назван иной, кроме этого лица, выгодоприобретатель, - фигуры «страхователь», «застрахованный» и «выгодоприобрета­тель» могут совпадать в лице страхователя. Он, выступая стороной в договоре страхования, страхует свой интерес (т.е. является застрахованным лицом), он же получает страховую выплату при наступления страхового случая (т.е. является выгодоприобретателем). Однако в не­которых ситуациях все эти фигуры могут быть представлены в виде самостоятельных субъектов.

Во втором своем значении «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования — это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику а страховой выплате при наступлении страхового случая.

При наличии выгодоприобретателя в качестве третьего лица договор страхования приобретает конструкцию договора в пользу третьего лица, который предусмотрен ст. 430 ГК.

Характерными признаками договора страхования с участием выгодоприобретателя, являющегося третьим лицом, выступают:

1) выгодоприобретатель в данном случае не является ни страхова­телем, ни застрахованным лицом;

2) страховщик должен исполнить обязательство по страховой вы­плате не страхователю или застрахованному лицу, а выгодоприобретателю;

3) выгодоприобретатель обладает самостоятельным правом требо­вания исполнения обязательства страховщиком в свою пользу, т.е. приобретает в страховом обязательстве права кредитора;

4) риск последствий невыполнения или несвоевременного выпол­нения обязанностей страхователя как стороны по договору несет выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель может иметь место как по личному, так и по имущественному страхованию, как по обязательным, так и по добро­вольным его видам.

По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если стра­ховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхо­вателя о выгодоприобретателе для страховщика обязательно. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет толь­ко страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодопри­обретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двусто­роннее соглашение страхователя и страховщика. Кроме того, чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, мог­ло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию прав выгодоприобретателя.

По обязательным видам страхования, а также по некоторым видам добровольного страхования фигура выгодоприобретателя определяет­ся законодательством. В этом случае волеизъявление страхователя о назначении выгодоприобретателя формируется под влиянием требо­вания закона. Предписание закона не может быть изменено ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.

Так, при страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателем выступает лицо, которому может быть причинен вред (т.е. потерпевший), даже если договор заключен в пользу страхо­вателя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в Договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК). При стра­ховании ответственности по договору выгодоприобретателем высту­пает сторона по договору, перед которой по условиям договора стра­хователь должен нести соответствующую ответственность, даже если Договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 932 ГК).

Страховое законодательство знает институт замены выгодоприобретателя.

Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст. 956 ГК).

Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по до­говору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (ст. 956 ГК). В соответствии с общим порядком, установ­ленным ст. 430 ГК, стороны не могут расторгать или изменять договор, заключенный ими в пользу третьего лица, без согласия этого лица с момента выражения им должнику намерения воспользоваться своим правом, вытекающим из данного договора. По сравнению с этим порядком права выгодоприобретателя несколько сужены — од­ного объявления намерения быть выгодоприобретателем для того чтобы страхователь не мог односторонним распоряжением заменить его, недостаточно. Необходимо выполнить какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявить страховщику требование о страховой выплате. Это одно из отличий договора страхования в пользу выгодоприобретателя от общей модели договора в пользу третьего лица.

При замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом, должны быть учтены также требования, установленные для замены.застрахованного лица. Так, при замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом в договоре личного страхования, замена возможна с согласия самого выгодоприобретателя и стра­ховщика.

Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенно в данном случае то обстоятель­ство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобре­татель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхова­ния или предъявит страховщику требование о страховой выплате. Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и по­лучить, следовательно, его согласия на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.

Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях:

- когда страхование имущества осуществляется без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК);

- когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпев­ший — при страховании ответственности за причинение вреда (п. 3 ст. 931 ГК); сторона по договору — при страховании ответственности за нарушение договора (п. 3 ст. 932 ГК); сам страхователь — при стра­ховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприобретателя права послед­него переходят к застрахованному (если им является страхователь — то к нему).

В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахован­ным, наступают общие последствия, предусмотренные в отношении замены застрахованного лица.

Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требу­ется. Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя представ­ляет собой замену кредитора по получению страховой выплаты (пере­ход права требования от одного лица к другому) и является актом од­ностороннего волеизъявления страхователя в рамках договора страхо­вания. По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим также внимание на то, что нормы ст. 956 ГК являются императивны­ми и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограничено до­говором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя возможна лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выго­доприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобрета­теля и т.п.).

С юридической точки зрения замена страхователем выгодоприобретателя означает изменение условий ранее заключенного договора страхования. Но коль скоро это изменение производится на основа­нии одностороннего волеизъявления страхователя, то мы имеем дело с частным случаем изменения договора по требованию одной из сто­рон в силу правомочий, предоставленных законом (ст. 450 ГК).

Тема 5. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА

5.1. Страховые организации

Статья 4 (п. 2) Закона об организации страхового дела относит к субъектам страхового дела страховые организации, общества взаимного страхования, страховых брокеров и страховых актуариев.

Страховщик — субъект страхового отношения, который за плату и виде страховой премии обязан осуществить страховую защиту имущественного интереса и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, в пользу которого осуществлялось страхо­вание.

В соответствии с ГК в качестве страховщиков договоры страхова­ния могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования, кото­рым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК). В настоящее время основным таким законом выступает Закон об организации страхового дела.

Статья 6 Закона содержит следующее определение: «Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке».

Из определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Страховая деятельность граждан в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Данное положение представляется некоторым авторам нецелесообразным. Так, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, ссылаясь на то, что, к примеру, широко известная английская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск, полагают необходимым «внести, соответствующие изменения в ГК и в Закон об организации страхового дела, предоставив возмож­ность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве стра­ховщиков».

Из приведенного выше определения также вытекает, что страхов­щиком может быть только то юридическое лицо, которое создано именно для страхования, перестрахования или взаимного страхова­ния и зарегистрировано в этом качестве. Поскольку страхование от­носится к лицензируемым видам деятельности, то организация, пре­тендующая на осуществление функций страховщика, должна иметь лицензию на право страховой деятельности.

Таким образом, страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

- быть юридическим лицом;

- являться организацией, специально созданной для страхования, т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учре­дительных документах данной организации;

- быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества взаимного страхования) на территории Российской Феде­рации;

- иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным органом государственной власти РФ.

Закон об организации страхового дела определяет круг действий страховщика. Предусмотрено, что страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные свя­занные с исполнением обязательств по договору страхования дейст­вия (п. 2 ст. 6 Закона).

Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций: 1) организации, занимающие­ся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием); 2) осу­ществляющие имущественное страхование, а также то личное страхова­ние, которое относится к рисковым видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Как видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категорий. В то же время та страховая организация, которая занимается исклю­чительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним ви­дом имущественного страхования.

Правоспособность страховых организаций. Любой участник гражданского оборота (гражданин или организация) должен обладать гра­жданской правоспособностью. Обладают этим юридическим свойст­вом и страховые организации.

Правоспособность — предусмотренная нормами права способность (возможность) юридического лица иметь субъективные гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Она возникает в момент создания юридического лица, т.е. его государственной регистрации (п. 3 ст. 49 и п. 2 ст. 51 ГК), и прекращается в момент исключения его из Единого государственного реестра юридических лиц (п. 8 ст. 63).

Правоспособность юридического лица может быть универсальной или специальной. Общая (универсальная) правоспособность означает способность юридического лица иметь гражданские права и нести со­ответствующие обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Специальная правоспособность ограничена основными целями и предметом деятельно­сти юридического лица. В силу ст. 49 ГК принцип специальной правоспособности сохранен для некоммерческих организаций (в нашем случае - публичные страховые организации, объединения страхов­щиков, общества взаимного страхования, а также некоторые коммер­ческие организации, предусмотренные законом).

Неопределенность в характере правоспособности страховой организации усилилась в связи с тем, что в новой редакции Закона об ор­ганизации страхового дела указание о запрете страховщикам осуще­ствлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность вообще оказалось снятым. Введение специализации страховых организаций также требует анализа характера их правоспо­собности.

Полагаем, что содержащаяся в определении страховщика фраза «созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования» влечет для страховых организаций запрет на осуществление иной (кроме страхования) предпринимательской деятельности в качестве основного вида занятий. В то же время это не ограничивает право страховых организаций на совершение сделок, направленных на поддержание их деятельности, связанной со страхо­ванием (аренда жилых помещений, приобретение имущества, необ­ходимого для обеспечения страхования, рекламная деятельность и т.д.).

Наконец, для обеспечения исполнения своих обязательств стра­ховщики могут осуществлять размещение средств страховых резер­вов, что не исключает элементов предпринимательства (например, приобретение ценных бумаг с целью получения дополнительного до­хода, реализация имущества, в которое были вложены средства стра­хового фонда, и т.п.). Страховщики могут осуществлять эмиссию и размещение своих ценных бумаг. Они могут также заниматься креди­тованием в разрешенных законом случаях. Все это дает страховым ор­ганизациям дополнительный источник дохода, что укрепляет их фи­нансовое положение уже в качестве страховщиков.

Таким образом, правоспособность страховых организаций отно­сится к числу специальной правоспособности — они не вправе зани­маться каким-либо иным видом деятельности, кроме собственно страховой, за исключением деятельности, призванной обеспечить ос­новную — страховую деятельность.

Характеризуя организационно-правовую форму страховщика, необходимо отметить, что, будучи юридическими лицами, страховые орга­низации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют собой коммерческие организации, создан­ные в форме хозяйственных обществ; соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются ГК, феде­ральными законами: от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных общест­вах» и от 8 февраля 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответствен­ностью». Наряду с общими законами указанные вопросы регламенти­руются и специальными правовыми актами.

В то же время могут существовать и некоммерческие страховые организации, которые извлечение прибыли не рассматривают в каче­стве основной цели своей деятельности и не распределяют получен­ную прибыль между участниками. Такие страховые организации мо­гут быть прямо предусмотрены законом, например, общества взаим­ного страхования.

Одной из проблем становления российского страхового рынка яв­ляется вопрос о допуске на этот рынок иностранных страховых органи­заций.

В качестве общего принципа, ограничивающего деятельность иностранных страховых компаний, установлено, что на территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в порядке, установленном Законом РФ об организации страхового дела (п. 5 ст. 4 Закона).

Данная правовая норма преследует следующие цели:

- на территории РФ иностранные страховые компании не должны осуществлять свою деятельность. Таким образом, Россия относится к числу стран, которые закрывают свой страховой рынок от проникновения на него иностранных страховых компаний, тем самым избавляя отечественные страховые организации от конкурентов;

- закрытие страхового рынка продиктовано стремлением не допустить утечки валюты за пределы государства в форме выплаченных страхователями страховых премий зарубежным страховщикам.

Так, сняв для иностранцев ограничение в виде 49% их доли в уставном капитале конкретной российской страховой организации, законодательство установило целый ряд ограничений для организаций, являющихся дочерними по отношению к иностранному инвестора (основной организации) либо участниками которых выступают иностранные инвесторы. К числу таких ограничений относятся:

а) запрет на определенные виды страхования, таких как страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий;

б) установление квоты участия иностранного капитала в размере 25% от общей массы капитала российских страховых организаций;

в) возможность увеличения размера уставного капитала страховой организации за счет средств иностранного инвестора лишь с разрешения органа страхового надзора;

г) установление правила, согласно которому руководители (главные бухгалтеры) страховых организаций со смещенным капиталом должны постоянно проживать на территории РФ.

Тем не менее надо отметить, что такого рода ограничения становятся все более либеральными.

Частично это связано с подписанием «Соглашения о партнерстве сотрудничестве, учреждающем партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейским сообществом и их государствами — с другой, заключенное на острове Корфу 24 июня 1994 г.», которое было ратифицировано Федеральным законом от 25 ноября 1996 г. и воспринято нормой п. 5 ст. 6 Закона об организации страхового дела, устанавливающей, что вышеуказанные ограничения не рас­пространяются на страховые организации, являющиеся дочерними об­ществами по отношению к иностранным инвесторам (основным орга­низациям) государств — членов Европейских сообществ.

Целый ряд послаблений сделан также в отношении перестрахо­вания.

Страховщики — носители значительных денежных обязательств. Причем эти обязательства носят отсроченный характер: обязанность производства страховой выплаты обусловлена наступлением страхо­вого случая, который по отношению к моменту заключения договора произойдет в будущем. При страховании жизни общий период стра­хования обычно длится десятилетиями. Это выдвигает особые требо­вания как к самому существованию страховой организации, так и к сохранению ее платежеспособности. Выдвигает это и особые требова­ния к ликвидации страховой организации, в том числе к ее банкрот­ству.

Так, Федеральным законом от 26 октября 2002 г. «О несостоятель­ности (банкротстве)» предусмотрено, что при рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбит­ражном процессе наряду с другими лицами, признается орган страхо­вого надзора.

В случае введения в отношении страховой организации процедур банкротства страховая организация и конкурсный управляющий обя­заны в течение 10 дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить орган страхового надзора о вве­дении соответствующей процедуры банкротства.

Покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию органа страхового надзора на соответствующий вид страхования и об­ладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.

При проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия ко­торых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.