Учебно-практическое пособие 5 страница

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, кото­рые заключены такой организацией в качестве страховщика и по ко­торым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением тех, обязательства по которым перешли к другой страховой организации в качестве покупателя имущественного комплекса страховой организации - банкрота.

Страхователи по прекратившимся договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был за­ключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решении о признании страховой организации банкротом, имеют право требо­вать страховой выплаты (ст. 185 Федерального закона от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)»).

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного произ­водства требования кредиторов третьей очереди подлежат удовлетво­рению в следующем порядке:

в первую очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей по договорам обязательного личного страхования;

во вторую очередь — требования выгодоприобретателей, страхователей по иным договорам обязательного страхования;

в третью очередь — требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования, в том числе требования по досрочно прекратившим действие договорам в связи с признанием страховой организации банкротом;

в четвертую очередь — требования иных кредиторов (ст. 186 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

5.2. Общество взаимного страхования

Общество взаимного страхования — страховая организация, соз­данная гражданами и юридическими лицами на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств для страхования своего имущества и иных имущественных интересов (п. 1 ст. 968 ГК).

Закон об организации страхового дела в связи с этим устанавлива­ет, что «юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании» (ст. 7 Закона).

Особенности страхования в рамках обществ взаимного страхования заключаются в следующем:

1) общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. В этом смысле общество взаимного страхования является страховой организацией, предназна­ченной для страхования своих участников. Не исключено, что обще­ство взаимного страхования, если это предусмотрено его учредитель­ными документами, может осуществлять страхование не только своих членов, но и других лиц. Однако в этом случае оно должно быть обра­зовано в форме коммерческой организации и действовать по отноше­нию к лицам, не являющимся членами общества, в режиме обычной страховой организации;

2) наличие положения, согласно которому общество страхует лишь своих участников, позволяет говорить о замкнутом характере страхования, осуществляемом в рамках такого общества, — в качестве страхователей могут выступать только его участники;

3) взаимность страхования в рамках общества заключается, как это
предусмотрено п. I ст. 968 ГК, в том, что, во-первых, страховой фонд общества создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установлен­ными им правилами страхования, если иное не предусмотрено зако­ном о взаимном страховании. Во-вторых, страховые резервы общест­ва используются на страховые выплаты этим же членам.

Пунктом 2 ст. 968 ГК предусмотрено, что общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями.

Некоммерческой организацией признается юридическое лицо, не имеющее целью извлечение прибыли и не распределяющее получен­ную прибыль между участниками.

По поводу организационно-правовой формы общества взаимного страхования как некоммерческой организации в литературе высказа­но мнение, согласно которому наиболее подходящей для этого фор­мой является потребительский кооператив, что не исключает, по мнению ряда авторов, использования иных форм, предусмотренных ГК (общественного объединения, ассоциации или союза, некоммер­ческого партнерства).

Следует сказать, что п. 3 ст. 50 ГК, перечисляя формы юридиче­ских лиц, являющихся некоммерческими организациями, заканчивает этот перечень словами: «а также в других формах, предусмотренных законом». По нашему мнению, общество взаимного страхования и есть та особая организационно-правовая форма некоммерческой организации, которая «предусмотрена законом».

Общества взаимного страхования могут быть использованы для страхования не только своих членов, но и лиц (как физических, так и юридических), не являющихся членами общества. Однако страхова­ние таких лиц возможно при одновременном наличии следующих ус­ловий:

- возможность осуществления страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, предусмотренная его учредительными документами;

- разрешение (лицензия) на страхование соответствующего вида;

- организация в коммерческой форме;

- соответствие другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела (в частности, требованиям об обеспечении проведения планируемых видов деятельности и выполнения обязательств, принимаемых на себя в качестве страховщика по договорам страхования);

- осуществление страхования в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 48 ГК, т.е. путем заключения договора страхования (п. 5 ст. 968 ГК).

Таким образом, при страховании обществом лиц, не являющихся членами этого общества, оно должно выступать в качестве обычной страховой организации, проводить страхование по общим правилам и быть созданной при этом в форме, основанной на членстве коммер­ческой организации, т.е. в форме, предусмотренной л, 2 ст. 50 ГК (а именно, хозяйственного товарищества и общества или производственного кооператива).

5.3. Объединение страховщиков

Страховые организации могут создавать объединения страховщиков в форме союзов или ассоциаций для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения, являясь некоммерческими организациями, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Сведения об объединении страховщиков подлежат внесению в ре­естр субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистра­ции таких объединений и их учредительных документов (ст. 14 Зако­на об организации страхового дела).

Отметим, что согласно ст. 121 ГК объединения страховщиков яв­ляются некоммерческими организациями. Члены ассоциации (союза) сохраняют самостоятельность и права юридического лица. Ассоциа­ция (союз) не отвечает по обязательствам своих членов. Члены ассо­циации (союза) несут субсидиарную ответственность по ее обязатель­ствам в размере и порядке, предусмотренным учредительными доку­ментами ассоциации.

Страховщики могут создавать также страховые пулы в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдель­ным видам страхования. В рамках страхового пула обычно решаются вопросы совместного страхования (сострахования) крупных страхо­вых рисков, их дополнительного страхования, а также перестрахова­ния этих рисков у тех страховщиков, которые входят в состав данного пула.

Страховой пул создается на основе договора простого товарищест­ва (договора о совместной деятельности). Это означает, что страховой пул не является юридическим лицом.

5.4. Лица, оказывающие услуги в сфере страхования

В процессе страхования страховщик и страхователь могут пользо­ваться услугами лиц, содействующих им при осуществлении страхо­вания.

К числу таких лиц относятся страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии. Двух последних Закон об организации страхового дела относит к числу субъектов страхового дела.

Наконец, лицами, которые оказывают услуги в сфере страховой деятельности, являются страховые эксперты, а также такие субъекты, которые в зарубежной страховой практике имеют следующие назва­ния: «аварийные комиссары», «сюрвейеры», «диспашеры», «страхо­вые аудиторы». Услуги указанных субъектов, оказываемые страхов­щику или страхователю, расцениваются в страховом деле как аффили­рованные услуги.

Всех этих лиц объединяет то, что они не являются ни субъектами, ни участниками собственно страхового правоотношения. Их деятель­ность связана с тем, что они, предоставляя определенные услуги либо страхователю, либо страховщику, способствуют страхованию. Возни­кающие при этом отношения именуются нами вспомогательными страховыми отношениями. По отраслевой принадлежности данные отношения носят гражданско-правовой характер.

В соответствии с Законом об организации страхового дела страхо­вые агенты — постоянно проживающие на территории Российской

Федерации и осуществляющие деятельность на основании граждан­ско-правового договора физические лица или российские юридиче­ские лица (коммерческие организации), которые представляют стра­ховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8).

Таким образом, страховой агент является представителем стра­ховщика. Следовательно, договор страхования, заключенный страховым агентом, — договор, заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по договору возникают у самого страховщика, и при исполнении данного договора (например, при страховой выплате) он не вправе ссылаться на упущения страхового агента в процессе заключения договора.

Страховой агент, постоянно и самостоятельно представительствующий от имени страховщика при заключении договоров страхования, относится к числу так называемых коммерческих представите­лей (ст. 184 ГК).

Для того чтобы представлять страховщика во взаимоотношениях с клиентами (т.е. потенциальными страхователями), страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая одновременно определяет его полномочия.

Страховым агентом может именоваться должность в штате страховой организации. В этом случае страховой агент — штатный работник страховой организации, осуществляющий деятельность на основании трудового договора с этой организацией. Однако Закон об организации страхового дела вкладывает иной смысл в понятие «страховой агент»: это всегда лицо, с которым страховую организацию связывают не трудовые, а гражданско-правовые отношения.

Страховыми агентами могут быть и юридические лица. Иногда это бывают специализированные организации (что свойственно зарубежной страховой практике), чья основная деятельность заключается в осуществлении функций страхового агента. Но чаще всего — это ор­ганизации, сфера основной деятельности которых соприкасается со страхованием: транспортные организации (применительно к транс­портному страхованию), туристические агентства (применительно к страхованию туристов) и т.п. В качестве страхового агента может вы­ступать и иная страховая организация, действующая от имени и по поручению страховщика. Такое положение прямо предусмотрено За­коном «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Отношения страховой организации со страховым агентом оформляются, как правило, договором поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определен­ные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совер­шенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (ст. 971 ПС).

Для оформления отношений со страховыми агентами может быть использован и агентский договор.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципа­ла, либо от имени и за счет принципала (ст. 1005 ГК). В качестве принципала в данном случае будет выступать страховая организация. При использовании агентского договора для оформления отноше­ний страхового агента со страховщиком должна применяться такая конструкция договора, при которой агент будет выступать «от имени и за счет принципала», т.е. страховщика. Гражданский кодекс преду­сматривает, что «по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непо­средственно у принципала».

В отличие от договора поручения при оформлении отношений страхового агента со страховщиком агентским договором этот агент может совершать не только юридические действия (заключить до­говора страхования от имени страховщика), но и фактические дейст­вия (рекламирование деятельности страховщика, расследование об­стоятельств страхового случая, определять размер убытков, причи­ненных этим случаем, и т.п.). Кроме того, агентский договор предпо­лагает длящийся характер отношений.

Услуги страховых агентов могут оплачиваться по различным принципам. Но наиболее распространенной формой является выпла­та комиссионного вознаграждения, исчисляемого в виде процентов от суммы заключенных агентом договоров страхования (точнее, от суммы полученных страховщиком страховых премий по этим до­говорам).

В силу высокого уровня развития страхового дела страховые аген­ты могут подразделяться в зависимости от своих функций и характера представительства своей страховой компании: 1) прямые страховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3) многомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени этой компании (заключающие договоры страхования от имени стра­ховщика) и имеющие кроме комиссионного вознаграждения посто­янную оплату труда.

Мономандатными страховыми агентами выступают агенты, не являющиеся штатными работниками страховой компании, работающие с ней (причем с одной компанией, отсюда и термин «мономандат­ный) на основе специального контракта (соглашения) и оплачиваемые путем комиссионного вознаграждения, размер которого зависит, от количества проданных страховых полисов (заключенных договоров) и суммы полученных по ним страховых премий. Такую форму деятельности еще именуют «простым агентством».

Многомандатными страховыми агентами являются агенты, кото­рые работают с несколькими страховыми компаниями (имеют мандат от нескольких страховых организаций). Как правило, такие агенты специализируются на определенном виде страхования (например, морское, транспортное страхование, страхование от огня и т.п.).

Генеральными агентами выступают страховые агенты, которые

имеют более высокий правовой статус по сравнению с вышеперечисленными. Они не только заключают договоры страхования от имени своих страховых компаний, но и решают следующие задачи: «завоевание» клиента; «управление» клиентом (т.е. формирование страховых Запросов клиента на основе постоянного контакта с ним), управление страховыми рисками.

В качестве агентов могут выступать физические лица, постоянно проживающие па территории Российской Федерации, и организации, являющиеся российскими, юридическими лицами. Следовательно, иностранные юридические лица страховыми агентами быть не могут.

Кроме того, деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организа­циями, на территории Российской Федерации не допускается (п. 3 ст. 8 Закона).

Это можно расценивать в качестве еще одной меры по закрытию страхового рынка Российской Федерации от проникновения ино­странных страховых компаний, в том числе в виде своих страховых агентов, действующих на территории России.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммер­ческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществ­ляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением до­говоров страхования (перестрахования) между страховщиком (пере­страховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с ис­полнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 указанного Закона).

Российское страховое законодательство предусматривает, что дея­тельность страховых брокеров носит достаточно специализирован­ный и профессиональный характер:

- физические лица, постоянно проживающие на территории Рос­сийской Федерации, и юридические лица, осуществляющие брокер­скую деятельность, должны быть зарегистрированы в качестве стра­хового брокера (причем фирменное наименование юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществление им брокерской деятельности, — «страховой брокер» или производное от этих слов);

- деятельность брокеров лицензируется;

- сведения о страховых брокерах подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела;

- брокерам запрещается деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика;

- брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Как видим, в отношении брокерской деятельности установлен разрешительный порядок, их правоспособность в целом носит специ­альный характер, а сами страховые брокеры подлежат строгому учету и специальной регистрации.

Закон об организации страхового дела предусматривает два направления брокерской деятельности: 1) представительство страхова­теля в отношениях со страховщиком; 2) посредническая деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) от своего имени.

В первом случае страховщик выступает от имени страхователя, действуя, как правило, на основании договора поручения или агент­ского договора. Его задача — подыскать своему клиенту страховщика, способного обеспечить оптимальные условия страхования в смысле надежности страховой защиты, минимальных страховых платежей и получения в перспективе максимальной страховой выплаты. Не ис­ключено (это зависит от характера полномочий, предоставленных брокеру клиентом), что клиент может доверить ему и подписание договора от своего имени. При этом брокер выступает в роли представителя страхователя.

Во втором случае при посреднической деятельности по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, брокер действует от своего имени. Правовой основой его деятельности обычно выступают договор возмездного оказания услуг, договор комиссия или агентский договор в той его модели, которая предусматривает возможность выступления агента от своего имени.

Закон об организации страхового дела предусматривает, что деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается (п. 3 ст. 8).

Однако данный запрет не относится к деятельности, связанной с перестрахованием рисков, взятых на страхование отечественными страховыми организациями, в зарубежных страховых и перестраховочных компаниях. Следовательно, страховые брокеры вправе оказывать услуги российским страховым организациям по перестрахова­нию их рисков в зарубежных страховых организациях. В этом случае при организации страхования и перестрахования выстраивается сле­дующая цепочка: «страхователь — российский страховщик — российский страховой брокер — иностранный перестраховщик».

Тот факт, что страховым брокером могут быть только физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, или российские юридические лица, и к тому же они должны иметь лицензию на право брокерской деятельности, выданную органом страхового надзора, оз­начает, что деятельность иностранных страховых и перестраховочных брокеров на территории РФ (в том числе через свои представительст­ва и филиалы) запрещена.

В заключение отметим, что если страховым брокером является юридическое лицо, то оно должно быть коммерческой организацией. Страховой брокер, являющийся юридическим лицом, может создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной для коммерческих организаций.

Если брокерской деятельностью занимается физическое лицо в порядке индивидуальной предпринимательской деятельности, то та­кое лицо должно быть зарегистрировано в качестве субъекта, осуще­ствляющего предпринимательскую деятельность, без образования юридического лица. Предметом этой деятельности должна быть дея­тельность в качестве страхового брокера. Кроме того, он должен иметь свидетельство о включении в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

В соответствии с Законом об организации страхового дела страхо­вые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на терри­тории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового догово­ра со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проек­тов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 81).

Таким образом, страховым актуарием всегда выступает физическое лицо, причем оно должно постоянно проживать на территории РФ. Юридические лица не могут выступать в качестве страхового актуа­рия.

Страховой актуарий может быть не только штатным работником страховой организации, но и обслуживать ее на основании граждан­ско-правового договора. Таким договором может быть договор под­ряда или договор возмездного оказания услуг.

Страховые актуарии относятся к числу субъектов страхового дела. Их деятельность не подлежит лицензированию, но они подлежат ат­тестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следова­тельно, деятельность страховых актуариев рассматривается как спе­циализированная и профессиональная.

Требования к порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливаются органом страхового надзора.

Под актуарными расчетами понимается совокупность экономико-математических и статистических методов, используемых при расчете страховых тарифов, страховых резервов, страховых премий и других показателей, необходимых страховой организации для определения условий страхования и обеспечения исполнения принятых на себя страховых обязательств.

Закон об организации страхового дела возлагает на страхового актуария также оценку инвестиционных проектов страховой органи­зации.

Кроме того, Закон обязывает страховщиков по итогам каждого финансового года проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора (п. 2 ст. 81).

По существу, это означает возложение на актуария функций стра­хового аудитора с одновременным возложением функций агента ор­гана страхового надзора, что представляется необоснованным.

Полагаем, что для целей страхового надзора гораздо полезнее было использовать институт страховых аудиторов, при условии сде­лать этот аудит обязательным и подчинить целям страхового надзора (или хотя бы совместить с ним).

Однако на сегодняшний день аудиторская деятельность — предпринимательская деятельность по независимой проверке бухгалтер­ского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, аудиторская проверка — проверка по заказу страховщика и в его интересах.

К числу специфических субъектов, оказывающих услуги в процессе страховой деятельности, относятся аварийные комиссары — физические или юридические лица, которые занимаются установлением причин и обстоятельств страхового случая, оценкой причиненного им вреда, расчетом размера страховой выплаты.

Как правило, аварийный комиссар выступает по поручению стра­ховщика и действует в соответствии с его указаниями. Имя (наименование) аварийного комиссара, его почтовый или телеграфный адрес указываются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе). Страхователь при наступлении страхового случая обязан немед­ленно обратиться к указанному аварийному комиссару.

Аварийный комиссар устанавливает факт наступления страхового случая, осматривает застрахованное имущество, устанавливает при­чины, характер и размер ущерба, понесенного страхователем, определяет наличие вины причинителя вреда и т.п. Результаты своей деятельности аварийный комиссар оформляет документом, именуемым «аварийный сертификат».

Аварийный сертификат - документ, составленный аварийным комиссаром и подтверждающий причину, характер и размер убытков, а также другие обстоятельства, связанные со страховым случаем. Ава­рийный сертификат выдается заинтересованному лицу, как правило, после оплаты им расходов аварийного комиссара и выплаты ему вознаграждения.

Правовой основой взаимоотношений аварийного комиссара со страховщиком обычно выступает договор поручения.

Страховое законодательство РФ предусматривает для некоторых видов обязательного страхования фигуру независимого эксперта.

Законом «Об обязательном страховании гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств» предусмотрено проведение независимой технической экспертизы транспортного средства в це­лях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта.

В качестве независимого эксперта может выступать эксперт-тех­ник или экспертная организация. Экспертом-техником признается физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию на со­ответствие установленным требованиям и внесенное в государствен­ный реестр экспертов-техников. Экспертной организацией признает­ся юридическое лицо, имеющее в штате не менее одного эксперта-техника, для которого эта организация является основным местом ра­боты, а проведение экспертизы выступает одним из видов деятельно­сти, предусмотренных в учредительных (статутных) документах ука­занной организации.

Для проведения экспертизы страховщик (потерпевший) обраща­ется к эксперту с письменным заявлением, в котором указываются вопросы, требующие разрешения в процессе экспертизы.

Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме.

Экспертное заключение, выполненное экспертной организацией, подписывается собственноручно экспертом-техником, непосредст­венно выполнявшим экспертизу, утверждается руководителем этой организации и удостоверяется ее печатью. Экспертное заключение, выполненное экспертом-техником, подписывается им и заверяется его личной печатью.

За неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору эксперт несет ответственность, предусмотренную граждан­ским законодательством и договором.

За составление заведомо ложного экспертного заключения экс­перт-техник несет ответственность, предусмотренную законодатель­ством Российской Федерации (см. правила организации и проведе­ния независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденные постановлением Правитель­ства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238).

При морском страховании участвует такой субъект, как диспашер.

Диспашер, или аджастер — лицо, обладающее знанием и опытом в области морского права, уполномоченное устанавливать наличие общей аварии и делать расчет по ее распределению между участниками морского предприятия.

Диспашер составляет документ, именуемый диспаша.

Диспаша — документ, устанавливающий наличие обшей аварии и содержащий ее распределение между участниками морского пред­приятия, т.е. между судном, грузом и фрахтом.

Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие наме­ренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожерт­вований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предпри­ятии, судна, фрахта и перевозимого судном груза (п. I ст. 284 КТМ). Общая авария называется «общей» потому, что расходы по ней несут все участники морского предприятия — судовладелец, перевоз­чик (фрахтователь), владелец груза.

Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего мор­ского предприятия (п. 3 ст. 284 КТМ).

Тема 6. ФОРМЫ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

6.1. Обязательное страхование

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» устанавливает, что страхование как деятельность осуществляет­ся в двух формах: добровольного и обязательного страхования (п. 2 ст. 3).

Обязательное страхование — деятельность по страхованию, осуществляемая в силу требований закона. Особой разновидностью обя­зательного страхования выступает обязательное государственное стра­хование.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу требования государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.