- изменение должно существенно повлиять на увеличение страхового риска. Здесь также совершенно непонятно, каким образом страхователь, лицо, как правило, некомпетентное в вопросах страхования дела, будет определять, какие из значительных изменений могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
К сказанному можно добавить лишь то, что согласно п. 1 ст. 451 ГК изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В соответствии с п. 2 ст. 959 ГК страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе лишь потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
При этом под условиями договора, которые могут быть изменены по требованию страховщика, понимаются любые его условия — предмет страхования, страховая сумма, характер страхового случая, период действия страховой защиты и т.д. Страховщик вправе требовать изменения как одного, так и нескольких условий в любом их сочетании.
Как справедливо отмечает Ю.Б. Фогельсон, к указанным условиям не относится величина страховой премии, о которой в рассматриваемой статье ведется особый разговор. Поэтому, потребовав изменения одного или нескольких условий договора, страховщик не вправе одновременно требовать доплаты страховой премии. И напротив, потребовав доплаты премии, он не вправе требовать изменения других условий договора. Союз «или» употреблен здесь в разделительном смысле.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (п. 2 ст. 959 ГК).
В рассматриваемой ситуации страховщик не вправе через суд добиваться принудительного изменении условий договора страхования, он может лишь добиваться расторжения этого договора.
Следующий этап исполнения договора страхования обычно связан со страховым случаем.
В соответствии со ст. 961 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщики или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок или срок или указанным в договоре способом,
Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнений договора страхования.
Своевременное извещение страховщика о страховом случае имеет целью предоставить ему возможность:
- принять меры по уменьшению убытка от наступления страхового случая (организовать розыск пропавшего имущества, дать указание страхователю по принятию мер, направленных на уменьшение убытка, обеспечить спасение имущества своими средствами т.д.);
- проверить факт страхового случаи, выявить причины возникновения убытков и наличия причинно-следственной связи между страховым случаем и этими убытками (организовать осмотр поврежденного имущества, назначить экспертизу, определить причины и последствии страхового случая и т.д.);
- определить размеры убытков, что имеет значение для определения размера страхового возмещении;
- принять меры к установлению виновных в страховом случае и к обеспечению возможного требования к ним (организовать розыск похитителей застрахованного имущества, принять меры к возмещению вреда за счет его причинителя, зафиксировать обстоятельства причинения ущерба и т.д.).
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, но лишь когда, во-первых, ему было известно, что договор страхования был заключен в его пользу, во-вторых, если он намерен воспользоваться правом ни страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК).
Указанные правила применяются и при личном страховании, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п.3 ст.961 ГК РФ).
Одним из принципов страхования является принцип «Страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано». Он не должен спокойно взирать на то, как пожар уничтожает его дом, будучи уверенным в том, что страховку он получит.
В соответствии с этим в ГК зафиксировано следующее: «При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю» (п. 1 ст. 962 ГК).
Данная норма является императивной, и страхователь обязан се исполнять независимо от того, зафиксировано аналогичное правило в тексте договора или нет.
Разумными в сложившихся обстоятельствах являются меры, реально способные привести к уменьшению убытков, которые можно было ожидать от страхового случая, если бы никаких мер не принималось вовсе. Во всяком случае затраты, связанные с осуществлением мер по предотвращению убытков, если они разумны, не должны превышать самих убытков от наступления страхового случая.
Доступными в сложившихся обстоятельствах являются меры, которые реально возможны для страхователя (выгодоприобретателя).
Расходы страхователя, направленные на уменьшение убытков от страхового случая, подлежат возмещению страховщиком при условии, что такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК).
Комментируя это положение, можно отметить следующее.
Во-первых, подлежат возмещению лишь расходы, связанные со страховым случаем, Если страхового случая пет и страхователь предпринимает превентивные меры, направленные на недопущение убытков, которые предположительно может повлечь за собой этот случаи (например, укрепляет конструкции жилого дома на случай возможного землетрясения), то такие расходы возмещению не подлежат.
Во-вторых, происшедший страховой случай либо уже повлек убытки (и задача страхователя состоит в том, чтобы их уменьшить), либо реально должен их повлечь (и задачи страхователя состоит в том, чтобы предотвратить убытки), т.е. при всех обстоятельствах расходы должны быть связаны и убытками, которые влечет страховой случай.
В-третьих, расходы по предотвращению или уменьшению убытков должны быть необходимыми или произведенными во исполнение указания страховщика.
Необходимыми расходами признаются те, которые были произведены страхователем в процессе осуществления разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение возможных убытков от наступления страхового случая.
Бремя доказывания того, что расходы не были необходимыми (т.е. были излишними), лежит на страховщике.
Необходимые расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).
Например, страховая стоимость строения составляет 200 тыс. руб. Строение было застраховано на сумму 100 тыс. руб. (страховая сумма), т.е. страховое покрытие равняется 50%. В результате страхового случая строение было уничтожено полностью. Кроме того, страхователь, спасая строение, понес расходы еще на 30 тыс. руб., т.е. общая сумма всех убытков составила 230 тыс. руб. Однако страховщик обязан компенсировать лишь 115 тыс. руб., из них 100 тыс. составит собственно страховая выплата, 15 тыс. — возмещение 50% расходов, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая.
Согласно ГК страховщик освобождается от возмещения убытков от страхового случая, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962).
В рассматриваемой ситуации речь идет о двух видах убытков, возникших у страхователя: 1) причиненные непосредственно страховым случаем. Эти убытки носят объективный характер и подлежат возмещению страховщиком; 2) возникшие вследствие того, что страхователь не принял должных мер к уменьшению убытков от страхового случая. Для возникновения этих убытков сам страховой случай носит характер косвенной причины. Непосредственной их причиной выступает бездействие страхователя. От возмещения этих убытков страховщик освобождается.
Законодатель увязывает возможность освобождения страховщика от возмещения убытков, причиненных страхователю страховым случаем, с тем, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по уменьшению этих убытков. Доказывание факта умысла лежит на страховщике.
Если страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, по неосторожности (грубой или простой), страховщик не освобождается от возмещения убытков.
Элементом исполнения договора страхования выступает соблюдение страховщиком тайны страхования.
В соответствии со ст. 946 ГК к тайне страхования относятся полученные страховщиками в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК.
Обязанность страховщика не разглашать сведения, составляющие тайну страхования, относится к числу его обязанностей, предусмотренных законом. Данная норма является императивной, и стороны не вправе договором корректировать, изменять объекты, относящиеся к тайне страхования, а также исключать ответственность за разглашение тайны страхования.
Данная обязанность страховщика является бессрочной и не прекращается после истечения срока действия договора страхования.
Разглашение сведений, составляющих тайну страхования, выражается в передаче страховщиком этих сведений любому другому лицу либо неопределенному кругу лиц в.любой доступной для восприятия форме.
Не является разглашением сведений, составляющих тайну страхования, и нарушением этой тайны предоставление страховщиком соответствующих сведений уполномоченным на то органам по их требованию в случаях, предусмотренных законом.
В частности, эти сведения могут быть предоставлены;
- судам, органам следствия и дознания по находящимся в их производстве делам;
- нотариусам, а также консульским учреждениям по находящимся в их производстве наследственным делам об имуществе умерших страхователей (застрахованных лиц и выгодоприобретателей) и о причитающихся суммах страховых выплат;
- органам налоговой службы по вопросам налогообложения страхователей (выгодоприобретателей);
- органам страхового надзора по вопросам соблюдения законодательства о страховании.
Не являются объектом тайны страхования сведения, относящиеся к открытой налоговой, статистической и иной государственной отчетности.
Соблюдение тайны страхования — обязанность страховщика, но не страхователя. Поэтому если страховщик не хочет распространения сведений о себе, своей деятельности, об условиях заключенных им договоров, о применяемых формах договорной документации и других, он может воспользоваться институтами коммерческой тайны и конфиденциальности информации.
Заключительным этапом исполнения договора страхования выступает производство страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой выплаты.
Производство страховой выплаты — основная обязанность страховщика.
Страховая выплата производится в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Исполнение страховщиком этой обязанности обусловлено наступлением страхового случая.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. I ст. 965 ГК).
Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией.
Сущность суброгации заключается в следующем. В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.
Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: за счет непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); за счет страховщика путем, получения страхового возмещения.
Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента выплаты страхового возмещения.
По общему правилу, установленному ст. 387 ГК, суброгация (передача) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за причинение убытков, производится на основании закона. Пункт 1 ст. 965 ГК, начиная со слов «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное», является диспозитивной нормой, и стороны могут своим соглашением исключить возможность суброгации. Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.
Пункт 3 ст. 965 ГК предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
В основном это документы, в которых, во-первых, подтверждается существование обязательства между страхователем (выгодоприобретателем), являющимся кредитором, и лицом, ответственным за убытки, являющимся должником (документы, подтверждающие наличие права требования); во-вторых, свидетельствуют о размере убытка, причиненного должником кредитору (документы, подтверждающие объем права требования); в-третьих, необходимы для предъявления претензий и исков (документы, обеспечивающие реализацию права требования).
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965).
10.4. Освобождение страховщика от страховой выплаты и отказ в ней
Невыплата страхового возмещения (страховой суммы) может иметь место по различным основаниям: отсутствие самого события, рассматриваемого в качестве страхового случая (например, при имитации страхового случая), признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.
Однако ГК предусматривает два довольно своеобразных основания невыплаты страхового возмещения (страховой суммы): освобождение от выплаты и отказ в выплате.
Освобождение страховщика от страховой выплаты — установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство, что предусматривается ст. 962, 963, 964, 965 ГК.
Следует сказать, что институт освобождения должника от исполнения обязательства встречается в первой части ГК лишь один раз, а именно в ст. 415, посвященной прощению долга. В соответствии с этой статьей обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей.
Статья 963 ГК предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Такой случай предусмотрен и Кодексом торгового мореплавания (ст. 265).
ГК предусматривает два исключения из данного общего правила: так, согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица; согласно п. 3 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
При этом не имеют значения мотивы самоубийства: совершено ли оно из желания покончить с жизнью, или же самоубийца осознанно пошел на это в целях улучшения материального положения своих родственников за счет получения страховой суммы.
Данная норма императивна, и стороны не вправе ее корректировать в плане сокращения и увеличения установленного ею срока.
Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и ст. 964 ГК, которая предусматривает, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, всякого рода народных волнений или забастовок.
В отличие от рассмотренных оснований освобождения страховщика от страховой выплаты, в основе которых лежит вина страхователя, данные случаи не связаны с действиями страхователя, а предусматривают освобождение по обстоятельствам, носящим объективный характер.
Согласно п. 2 ст. 964 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Изъятие имущества может производиться в порядке и по основаниям, предусмотренным ст. 237 ГК и ст. 115 УПК; конфискация — по основаниям, предусмотренным ст. 243 ГК; реквизиция — по основаниям, предусмотренным ст. 242 ГК; арест — по основаниям, предусмотренным ст. 140 ГПК и ст. 91 АПК. Уничтожение имущества по приказу государственных органов может иметь место по различным основаниям (например, уничтожение больного скота по предписанию органов ветеринарного надзора).
Норма, предусмотренная рассматриваемым п. 2 ст. 964 ГК, является диспозитивной, и договором может быть предусмотрено страхование по поводу именно данных событий, рассматриваемых в качестве страхового случая. Но при этом должны быть учтены требования п. 1 ст. 928 ГК, не допускающего страхование противоправных интересов.
Пункт 3 ст. 962 ГК устанавливает, что страховщик освобождается также от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая.
Еще одним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты является отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (п. 4 ст. 965 ГК).
Помимо перечисленных случаен освобождений страховщика от выплаты страхового возмещения, ГК содержит еще один институт — отказ от страховой выплате. О нем говорится в п. 3 ст. 961 ГК. Этот институт может иметь место при неисполнении страхователем по договору имущественного страховании обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.
Таким образом, невыплата страхового возмещении (страховой суммы) может производиться на основании как освобождения страховщика от такой выплаты, так и наличия у него права на отказ в такой выплате.
10.5. Изменение и расторжение договора страхования
По общему правилу, изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, окопами или договором,
Помимо оснований, общих для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжении договора, свойственные только договору страховании, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страховании прекращается до наступления срока, на который он был включен, если после его вступления в силу возможность наступлении страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Если, к примеру, автомашина была застрахована от хищения, а была уничтожена в результате автотранспортного происшествии, то страхование теряет всякий смысл;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;
- досрочная переработка сырья, выступающего предметом страхования;
- принудительное изъятие имущества и порядке, указанном и п. 2 ст.235 ГК;
- отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество и т.п.
Основание для прекращения договора личного страхования - смерть застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена.
Характерной особенностью договора страхования выступает то, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от этого договора в любое время (п. 2 ст. 958 ГК), страховщик же права на отказ от договора страхования не имеет, если, разумеется, что не предусмотрено самим договором.
Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес к страхованию и, следовательно, на нуждается в страховой защите.
Таким образом, ст. 958 ГК предусматривает дна довольно различных основания досрочного расторжения договора; первое — по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1); второе — в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется «досрочный отказ страхователи от договора страховании».
Соответственно этому предусмотрены и различные последствия прекращения договора,
Так, при досрочном прекращении договора страхования и силу того, что возможность наступления страхового случаи отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которою действовало страхование,
Например, договор страхования был заключен на год, и страхователем была уплачена страховая премия в размере 5 тыс. руб. По истечении шести месяцем страхователь объявил страховщику, что в связи с гибелью застрахованного имущества он больше не нуждается в страховании и просит считать договор прекращенным. В этой ситуации страховщик обязан вернуть страхователю 2,5 тыс. руб.
При досрочном отказе страхователи (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
Иное положение предусмотрено для досрочного расторжения договора страхования жизни. Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела при расторжении договори страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного и установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
Данная операция в практике страхования называется «выкупом полиса», а возвращенная страхователю сумма — «выкупной суммой».
Перечисленные случаи являются основанием для досрочного расторжения договора по инициативе страхователя. По инициативе же страховщика договор может быть расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК). Однако в случае отказа страхователя на расторжение договора это расторжение может иметь место лишь по решению суда.
Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжения консенсуального договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если таком основание будет предусмотрено самим договором (п. 3 ст. 954 ГК).
В зависимости от условий договора основанием для его прекращения может выступить страховая выплата по первому страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу «страхование до первого страхового случая». Договором или законодательством об обязательном страховании может быть предусмотрен и иной период действия договора страхования.
Помимо этих оснований договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
10.6. Исковая давность в страховании
Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности.
Так, иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК). Следовательно, в данном случае ГК устанавливает сокращенный срок исковой давности.
К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности, т.е. три года.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК). В отношении сокращенного срока исковой давности распространяется действие ст. 198—207 ГК.
К числу требований, в отношении которых может применяться исковая давность, в частности, относятся следующие требования: об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата является обязательством (ст. 957 ГК); о правильности определения страховой стоимости (ст. 948); о правильности оценки страхового риска (ст. 945); о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937); о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст. 946); о возврате страховой премии или ее части при прекращении договора страхования (ст. 958); о возмещении расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962); о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 929 и 934).
Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК.
Тема 11. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
11.1. Понятие, цели и методы государственного регулирования страховой деятельности
Как уже отмечалось, страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности, В этом качестве оно в состоянии существовать и функционировать безо всякого регулирования со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. Так оно и было в момент зарождения страхования как экономической реалии.
Однако по мере развития и становления государства страхование все более и более становится объектом регулирования со стороны государства.
Под государственным регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования.
Целями государственного регулирования страховой деятельности являются:
- организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;
- типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;
- развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;
- защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.
Направления государственного регулирования страховой деятельности:
1) установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;
2) правовое регулирование страховых отношении;
3) государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;
4) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций:
5) пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;
6) обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.