Договоры страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Поскольку это соглашение является юридическим действием, оно должно отвечать ряду требований законодательства.

Прежде всего стороны должны обладать правосубъектностью, то есть быть способны иметь права и обязанности, возникающие в сфере страхования (правоспособность), и должны быть способны своими действиями приобретать эти права и создавать для себя обязанности (дееспособность).

Правосубъектность страхователя при личном страховании связана с определенным возрастом. Например, по договорам смешанного страхования жизни страхователем может быть гражданин в возрасте от 16 до 70 лет.

При страховании имущества соглашение о страховании будет иметь юридическую силу лишь в случае принадлежности такого имущества страхователю на правах личной собственности либо на праве владения и пользования. Например, по договорам страхования средств транспорта страхователями могут быть и собственники, и владельцы транспорта. Для предприятий, учреждений и организаций возможность выступать в качестве страхователей по договору определяется непосредственно законодательными актами.

Во-первых, это должны быть организации, являющиеся юридическими лицами.

Во-вторых, они должны иметь потребность в страховой защите имущественных интересов.

Таким предприятиям законодательство предоставляет право, а в некоторых случаях обязывает, заключать договоры страхования.

Правосубъектность страховщика – специальная, то есть страховщиком может быть лишь специально созданная для страховой деятельности организация. Причем она обязательно:

1) должна быть юридическим лицом любой организационно – правовой формы собственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации;

2) должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности;

3) не должна осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (как юридических, так и физических лиц).

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховые свидетельства вручаются страхователям после уплаты ими страхового платежа. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено законом или договором.

Наличие или отсутствие страхового свидетельства не означает наличие или отсутствие договора.

Права и обязанности сторон по договору

Страховщик обязан (основные обязанности):

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) при страховом случае произвести страховую выплату в уста-новленный договором или законом срок;

в) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть установлены и иные обязанности страховщика и страхователя.

Замена страхователя в договоре страхования (Закон Российской Федерации "О страховании" ФГ. N3. 1993. С.2).

Основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

б) сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

в) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Этот отказ может быть обжалован страхователем в суде.

Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя (юридического лица) или смерти страхователя (физического лица), кроме случаев, когда допустима замена страхователя в договоре страхования;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Недействительность договора страхования признается:

1) если он заключен с недееспособным лицом (ст. 52 ГК РСФСР);

2) в результате злонамеренного соглашения между представителем страховщика со страхователем, например, при заключении договора страхователя от несчастных случаев после получения страхователем травмы, за последствия которой предусмотрена выплата страховой суммы; договор страхования строения после пожара (ст. 58 ГК РСФСР);

3) если договор заключен под влиянием заблуждения со стороны страхователя (ст. 57 ГК РСФСР).

Таким образом, при заключении договора страхования необходимо прежде всего убедиться в правосубъектности обеих сторон.

У страховщика необходимо потребовать предоставления:

1) лицензии проведения страхования (добровольного или обязательного);

2) условий или правил страхования;

3) баланса основной деятельности;

4) списка лечебных учреждений (при медицинском страховании).

Страхователь (если он является юридическим лицом) должен представить соответствующие документы. Например, при страховании кредитов:

а) устав предприятий;

б) баланс;

в) контракт, под который предоставлен кредит, или техническое обоснование.