2015-06-28
685
Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей предопределяют необходимость классификации, то есть систематизированной группировки взаимосвязанных, соподчиненых однородных понятий в области страхования. В основе классификации страхования лежат различия в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Страхование в зависимости от охватываемой сферы деятельности подразделяется на внутреннее и внешнее (за пределами страны), в зависимости от страховщиков – на государственное, акционерное, взаимное и кооперативное.
Поскольку объектами страхования, с одной стороны, являются материальные ценности, имеющие стоимость, а с другой – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, не имеющие стоимости, страхование делится на отрасли:
1) имущественное;
2) личное страхование;
3) страхование ответственности, объектами которого являются как материальные, так и нематериальные ценности. Оно связано с возмещением вреда, нанесенного третьим лицам.
|
|
|
| Совет директоров | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| Отдел | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| Наблюдательный | Председатель правления | кадров | |||||||||||||||||||||||||||||||
| совет | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| Юридический | |||||||||||||||||||||||||||||||||
| Группа | Президент | Сек- | отдел | ||||||||||||||||||||||||||||||
| советников- | ре- | ||||||||||||||||||||||||||||||||
| консультантов | Вице-президент | та- | |||||||||||||||||||||||||||||||
| ри- | Группа по связи | ||||||||||||||||||||||||||||||||
| Главный управляющий | ат | с общественностью | |||||||||||||||||||||||||||||||
| Управление личного страхования | Управление имущественного страхования | Управление перестрахования и международных отношений | Управление сервисного обслуживания | Управление региональной сети | |||||||||||||||||||||||||||||
| Испольнительный директор Отдел организации личного страхова-ния Отдел методологии и новых видов Экспертная группа | Исполнительный директор Отдел организа-ции имуществен-ного страхования Отдел методоло-гии и новых видов Экспертная группа | Исполнительный директор Отдел перестрахова-ний А Отдел перестрахова-ний Б Экспертная группа Международный отдел | Исполнительный директор Отдел рекламы и маркетинга Бухгалтерия Группа стратегичес-кого планирования Коммерческий отдел Архив Вычислительный центр | Исполнительный директор Отдел управле-ния региона А Отдел управле-ния региона Б Отдел развития агентской сети Учебный центр | |||||||||||||||||||||||||||||
Рис. 2.2. Примерная организационная структура акционерной страховой компании
|
|
|
В основе деления имущественного страхования на подотрасли лежат формы общественной собственности, индивидуальная собственность граждан и соответствующие категории страхователей. К подотраслям относятся: страхование имущества, гоcударственных предприятий, колхозов, кооперативных и общественных организаций, арендаторов, граждан и пр.
В личном страховании две подотрасли, деление на которые зависит от объема страховой ответственности и продолжительности страхования, – страхование жизни, заключаемое на несколько лет и имеющее широкий объем страховой ответственности, и страхование от несчастных случаев, которое, как правило, ограничивается годичным и даже менее длительным сроком и связано только с последствиями несчастного случая. Отличия в сроках страхования позволяют также назвать страхование жизни долгосрочным, а от несчастных случаев – краткосрочным.
Особое место занимают новые отрасли страхования:
1) страхование ответственности;
2) страхование предпринимательских рисков.
По страхованию ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или по возмещению материального и иного ущерба, если он нанесен другим лицам.
Например, когда при аварии владелец транспортного средства нанес ущерб имуществу или здоровью другого лица, то, в силу действующего законодательства, он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся и неудавшимся сделкам, риск внедрения новой технологии и т.п.
Подотрасли
По страхованию ответственности:
а) страхование задолженности;
б) страхование на случай возмещения вреда, то есть страхование гражданской ответственности.
В страховании предпринимательских рисков:
а) страхование прямых потерь доходов;
б) страхование косвенных потерь доходов;
К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования.
К косвенным – страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.
При непосредственном проведении страхования оно делится на виды, которые предусматривают страхование конкретных однородных объектов от определенных опасностей по соответствующим тарифным ставкам. Виды страхования могут охватывать группы однородных объектов, например, страхование строений и другого имущества колхозов (фермерских хозяйств), смешанное страхование жизни. Целесообразно также объединение в одном виде страхования разнородных объектов, которое получило название комбинированного страхования, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.
|
|
|
Все звенья классификации страхования охватывают две формы проведения страхования: обязательную и добровольную.
Государство вводит обязательную форму страхования тогда, когда гибель или повреждение имущества или нанесение вреда здоровью граждан затрагивает не только личные, коллективные, но и, в первую очередь, государственные интересы.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "О страховании" от 27 ноября 1992 года.
