Страхование рисков

Страхование риска есть по существу передача определенных рис­ков страховой компании. При этом применяются два основных спо­соба страхования: имущественное страхование и страхование от не­счастных случаев. В странах с развитой рыночной экономикой рас­пространенным способом уменьшения риска является хеджирована - создание встречных валютных, коммерческих, кредитных и иных требований и обязательств. Хеджирование широко используется фирмами, специализирующимися на обработке сырья, с целью страхования прогнозируемого уровня доходов путем передачи риска другой стороне.

По целям и технике проведения операции выделяют:

• хеджирование продажей, то есть заключение производителем или товаровладельцем фьючерсного контракта в целях страхования от снижения цены при продаже товара в будущем. Такая процедура будет актуальна как для уже имеющегося в наличии товара, так и для еще не произведенного, но предусмотренного к обязательной постав­ке в определенный срок;

• хеджирование покупкой, то есть заключение фьючерсного кон­тракта для страхования от увеличения цены при покупке в будущем необходимого товара.

Имущественное страхование может иметь следующие формы:

• страхование риска подрядного строительства;

• страхование морских грузов;

• страхование оборудования, принадлежащего подрядчику.

Страхование от несчастных случаев включает:

• страхование общей гражданской ответственности;

• страхование профессиональной ответственности.

Страхование риска подрядного строительства предназначено для страхования незавершенного строительства от риска материаль­ных потерь или ущерба. Договоры страхования риска подрядного строительства могут быть трех типов:

1. Стандартный договор страхования от пожара служит защитой от прямых материальных потерь и/или повреждений указанной в до­говоре собственности от пожара.

2. Расширенный договор страхования от пожара включает стан­дартный договор страхования от пожара и одно или несколько спе­цифических дополнений, учитывающих потребности конкретного страхователя. Обычно в такое дополнение включают риски, свя­занные с ураганом, градом, взрывом, гражданскими волнениями.

3. Договор страхования от всех рисков обычно учитывает кон­кретные потребности подрядчика и может предоставить ему более широкий выбор страховых услуг. Такой договор обеспечивает стра­хование в принципе от всех рисков материальных потерь или ущерба застрахованного имущества, за исключением тех рисков, которые специально оговариваются в договоре как не страхуемые. Договор страхования такого типа охватывает все незавершенное строительст­во, включая все материалы, оборудование и результаты труда.

Страхование морских грузов предусматривает защиту от материальных потерь или повреждений любых перевозимых по морю или воздушным транспортом грузов. Страхование охваты­вает все риски, включая войну и забастовки, и распространяется на перемещение товаров со склада грузоотправителя до склада грузополучателя. Иными словами, каждая отправка груза страху­ется применительно ко всему процессу ее перемещения, включая наземную, транспортировку в порт отгрузки и из порта выгрузки.

Страхование оборудования, принадлежащего подрядчику, широко используется подрядчиками и субподрядчиками, когда в сво­ей деятельности они применяют большое количество принадлежаще­го им оборудования с высокой восстановительной стоимостью. Эта форма страхования обычно распространяется также на арендуемое оборудование. Кроме того, она часто применяется для защиты от по­следствий физического повреждения транспортных средств.

Заказчики нередко требуют от подрядчиков и субподрядчиков проведения такого страхования, чтобы уменьшить риск серьезных нарушений календарных планов строительства при выбытии обору­дования из строя. Страхование общей гражданской ответственности является формой страхования от несчастных случаев и имеет целью защитить генерального подрядчика в случае, если в результате его деятельно­сти «третья сторона» потерпит телесное повреждение, личный ущерб или повреждение имущества.

Страхование профессиональной ответственности требуется толь­ко в том случае, когда генеральный подрядчик несет ответственность за подготовку архитектурного или технического проекта, управление про­ектом, оказание других профессиональных услуг по проекту.

Юридическая ответственность генерального подрядчика возника­ет в случае; его неспособности обеспечить соответствие профессио­нальных услуг определенным стандартам качества, общепринятым в данной деятельности.

По возможности, такие стандарты должны четко определяться контрактом, что снижает вероятность появления недоразумений в отноше­нии критериев для определения юридической ответственности.

Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на время выполнения услуг подрядчиком, а также на гарантийный период. Обычно эти договоры включают предельный уровень страхового возмещения, указываемый либо в исчислении по годам, либо в целом по страхуемому проекту.