Страхование грузов

Повреждение и гибель, кража и недоставка всегда сопровождают перевозки грузов. Первоначально страховая защита обеспечивалась созданием касс взаимопомощи.

Развитие мореплавания, заморская торговля дали толчок страхованию грузов. Стали появляться специализированные конторы, которые за определенную предварительную плату брались компенсировать купцам их издержки по перевозке товаров. В элементарном виде страхование грузов известно уже в период Левантийской империи, то есть в государствах восточного Средиземноморья.

Страхование грузов продолжало развиваться прежде всего как часть морского страхования. Один и тот же полис гарантировал возмещение убытков и по грузам, и по судну, на котором они перевозились. Купец нередко был собственником и судна, и груза.

Появление страховых обществ в России относится к середине XVIII в. Они выступают в виде агентств иностранных страховщиков. Отечественные страховые организации складываются в конце XVIII начале XIX в. На первых порах основным полем их деятельности было страхование строений от пожара.

Страхование грузов в России как самостоятельный вид имущественного страхования складывается во второй половине прошлого столетия. Среди отечественных страховых компаний того времени, широко практикующих страхование грузов, можно выделить "Российское транспортное страховое общество", общество "Русский Ллойд", общества "Саламандра", "Якорь", "Надежда", "Волга".

Вековая международная практика, отечественный опыт определили четкую классификацию страхования грузов как одного из распространенных видов имущественного страхования. В зависимости от транспортных средств, перевозящих товарно-материаль-ные ценности, различают страхование грузов, морское и авиационное.

По характеру перевозимых грузов страхования подразделяются:

1) на страхование генеральных грузов (генеральные грузы (генгрузы) – термин внешнеторговых операций, включает грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки);

2) на страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

3) на страхование сельскохозяйственных и других животных;

4) на страхование драгоценных металлов, драгоценных камней, банковских банкнот, монет;

5) на наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортами);

6) на страхование грузов по перевозкам внутренними водными путями;

7) на страхование почтовых отправок.

С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование грузов классифицируют:

1) на страхование экспортных грузов (страхование экспорта);

2) на страхование импортных грузов (страхование импорта);

3) на страхование внутренних перевозок (страхование между внутренними пунктами страны);

4) на страхование транзитных перевозок.

Последний вид страхования связан с перевозками грузов из одной страны в другую через территорию сопредельного государства, например, страхование грузов, перевозимых по железной дороге из какой-либо страны Западной Европы в Японию через территорию России. В этом случае в совместном страховании одной партии груза могут участвовать страховые компании трех и более стран.

Страхование генеральных грузов может подразделяться на страхование машин и оборудования, страхование электротехнических товаров, страхование автомашин, страхование продовольствия.

Термин "специе" обязан своим происхождением английской практике страхования грузов, связанной с коммерческой деятельностью банков и организаций, занятых хранением и перевозкой драгоценных металлов, драгоценных камней и тому подобных грузов.

Некоторым особняком стоит страхование выставочных грузов (экспонатов). Особенность его состоит в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и экспонирования. Этот вид страхования в свою очередь подразделяется на страхование собственно экспонатов, являющихся обычными генгрузами, и страхование культурных ценностей как грузов, предназначенных к перевозке для последующего экспонирования (картины, скульптуры, рукописи и другие раритеты).

В особые виды выделяются страхование перевозки личных вещей и имущества и страхование багажа (независимо от вида транспорта).

Нередко страховщики как особую категорию выделяют страхование транспортировки негабаритных установок (например, перевозка крекинг-колонн), страхование транспортировки морских бурильных установок, страхование перевозки судов на палубах морских судов и т.п. Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами (страхование опасных грузов, например, взрывчатки).

По договору страхования грузов сторонами, заключающими договор, как и по другим видам имущественного страхования, выступают страхователь и страховщик. Аналогична и цель договора страхования грузов – возместить потерпевшей стороне (страхова-телю) восстановление ущерба, понесенного ею в результате наступления страхового случая. Страховой случай выступает как событие или совокупность событий и представляет собой при заключении договора страхования страховой риск.

Страхователь и страховщик, заключающие договор страхования груза, определяют предмет (объект) страхования, составляющий страховой интерес. Под страховым интересом в широком смысле понимается имущественное право, которое страхователь намерен сохранить или приобрести в отношении предмета страхования.

Конкретным выражением страхового интереса страхователя, то есть предметом (объектом) его договора о страховании со страховщиком, выступают: а) груз, б) провозная плата и в) ожидаемая прибыль.

Груз, то есть товар, взятый к перевозке, – основной предмет (объект) договора страхования груза. Здесь уместно отметить, что определение понятия груза дает право правильно классифицировать данный вид имущественного страхования именно как страхование груза, а не как транспортное страхование груза.

Страховой интерес в грузе имеет не только собственник груза (грузовладелец), но и перевозчик (транспортная или экспедиторская организации), и другие лица, имеющие интерес по договорам хранения, залоговому праву и т.п. Перевозчик, несущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем и обязанный возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки, в свою очередь заключает со страховщиком отдельный договор страхования. Предметом договора страхования между перевозчиком, выступающим в качестве страхователя, и любой страховой компанией является ответственность перевозчика за ненадлежащее исполнение договора перевозки.

Этот вид договора страхования относится к категории договоров страхования ответственности, но не к категории страхования грузов.

Право собственности (владения) на груз от продавца (грузоотправителя, поставщика) переходит к покупателю (грузополучателю, получателю) в соответствии с договором купли-продажи (договором поставки). Следовательно, либо договор купли-продажи, либо договор поставки, определяющие переход собственности на груз, обусловливают переход интереса в страховании груза. Таким образом, в зависимости от обязанностей продавца и покупателя, поставщика и получателя устанавливаются обязанности сторон договора страхования.

Вторым наряду с грузом распространенным предметом (объектом) договора страхования грузов может быть всякая провозная плата, а также все дополнительные сборы транспортной организации за выполнение ею дополнительных работ и операций по договору перевозки. При морском страховании грузов таким объектом договора является фрахт. Последний составляет существенную долю страхового интереса, особенно при перевозках навальных, насыпных, наливных грузов. Во фрахте имеют страховой интерес или перевозчик, или грузовладелец – в зависимости от того, кто из них может понести убытки от уплаты фрахта или, наоборот, его неполучения. Конкретные обстоятельства зависят от условий оплаты фрахта, предусмотренных в договорах морской перевозки.

Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов — ожидаемая прибыль страхователя от реализации груза в пункте назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего страхованию. Определяется она соглашением между страхователем и страховщиком, исходя из рыночной стоимости груза в месте его получения. В международной страховой практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило, 10-20% конкретной стоимости проданного товара.

Указанные страховые интересы – груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль всегда рассматриваются предусмотрительным страхователем как триединый предмет (объект) договора страхования грузов. Все виды страховых интересов (и каждый в отдельности) подвержены действию определенных факторов, которые вызывают повреждение, гибель, пропажу, недоставку и другие признаки ущерба для страхователя. В страховом деле указанные факторы выступают как страховые случаи. Они могут быть единичными (пожар, кража) или наступать как совокупность факторов одного страхового случая (железнодорожная авария, столкновение судов). Страховые случаи как факторы, действующие в отношении предметов страхования, можно классифицировать следующим образом.

Во-первых, это следствия стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.п.

Для страхователя страховые случаи выражаются как риск.

Степень наступления страхового случая, вероятность риска может быть различной. В одних случаях риск очень велик, а в других мал: риски землетрясения в Средней Азии и в Центрально-Черноземных областях России, например, различны.

Все риски, являющиеся следствием действий природных сил (пожар, ураган, шторм и т.п.) относятся к категории форс-мажорных, непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за последствия – гибель, повреждения, пропажу предмета страхования.

Указанные риски представляют собой, как было сказано, страховые случаи, случайности. В то же время происходящие естественные процессы, например, физико-химический – усушка, утруска и т.п., договорами страхования исключаются как риск, и, следовательно, ущерб от них не возмещается страховщиком.

Страховые случаи второй категории – это результат человеческой деятельности. Они выражаются как риск "третьих лиц". Последними по отношению к страхователю и страховщику выступают лица, осуществляющие перевозку грузов – представители транспортных, экспедиторских, складских организаций, не имеющие отношения к процессу перевозки грузов – злоумышленники, участники военных действий и трудовых конфликтов и т.п. Здесь также степень наступления страхового случая, вероятность проявления риска может быть различной.

Суть договора страхования грузов – гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств. В этом отношении интерес представляет старый английский судебный прецедент, который стал нормой любого договора страхования грузов: "Цель страхования состоит в обеспечении от случайностей, которые могут произойти, но не от тех событий, которые должны наступить".

Кроме того, из всех условий страхования исключаются убытки от гибели и повреждения: вследствие неполной или несоответствующей упаковки груза; отправления груза в поврежденном состоянии; недостачи груза при целостности наружной упаковки; повреждений груза червями, грызунами и насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен; прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (так называемые атомные риски). Эти виды исключений, как правило, относят к безусловным исключениям, то есть тем исключениям, которые страховщик не берет на свою ответственность и за дополнительную страховую премию.

Круг рисков, убытки от которых возмещаются страховщиком или, наоборот, которые исключаются из договоров страхования, чрезвычайно широк. Они определяются по взаимной договоренности сторон договора.

Одним из общих условий страхования, включаемых или исключаемых, является условие франшизы, относящееся скорее не к кругу страхуемых рисков, а к ограничению ответственности страховщика по сумме возмещаемого убытка. Франшиза устанавливается как процент неоплачиваемого страховщиком убытка по одному грузовому месту. Однако по перевозкам автомашин, например, она может быть зафиксирована в договоре страхования и в абсолютных цифрах невозмещаемого ущерба.

Наиболее распространена безусловная франшиза. При фиксировании ее в условиях договора страхования страховщик освобождается от ответственности за убытки. Например, условия договора включают франшизу в размере 3% по одному грузовому месту, убыток составил 2%. В этом случае страховщик вообще не обязан его возмещать. Если убыток составил 7%, то страховщик возмещает 4% убытка.

Такой же порядок и при безусловной франшизе, выраженной в абсолютных цифрах. Например, заключен договор страхования на перевозку 5 автомашин, каждая стоимостью 10 000 $. Франшиза определена в 100 $ по каждой автомашине. В результате перевозки экспертиза определила, что одна из машин повреждена на 50 $, а вторая на 300 $. По первой машине страховщик ничего не платит, так как размер убытка не достиг величины франшизы. По второй машине страховщик оплачивает страхователю убыток в размере 200 $, то есть за минусом франшизы в 100 $.

Франшизы записываются в условия договора страхования по следующим причинам.

Во-первых, страховщик стремится исключить свои расходы по выплате убытков, которые практически неизбежны при транспортировке некоторых видов грузов. Сюда относятся убытки, связанные с боем и ломом грузов, особо подверженных таким видам повреждений – стекло, керамика и т.п. К неизбежным убыткам страховщики относят также разлив, россыпь товаров, перевозимых в неупакованном виде.

Второй причиной установления франшизы является намерение страховщика при массовых отправках однородных грузов, например, автомашин, избавить себя от рассмотрения мелких убытков (царапин, сколов, вмятин), когда стоимость заявляемой претензии страховщику составляет незначительную долю по отношению к затратам времени на заведение и урегулирование дела по убытку.

И третья причина – стремление заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохранности груза, в принятии мер к уменьшению неизбежных потерь при транспортировке.

Специфические особенности имеет страхование грузов, связанное с внешнеэкономическими операциями. Проблема, какая из сторон согласно условиям международных торговых сделок (покупатель или продавец) обязана страховать грузы, рассматривается и решается во время заключения сделок. Международные торговые сделки заключаются в абсолютном большинстве случаев на основе Международных торговых правил – Инкотермс. Этот унифицированный свод правил, обычаев и толкований терминов, общепринятых на международных рынках, разработан впервые в 1936 г. Международной торговой палатой. Периодически Правила пересматриваются, и последняя редакция относится к 199О г. (Инкотермс 1990).

Все правила и условия купли-продажи Инкотермс сводит к 13 видам. Наиболее распространенные условия договоров купли-продажи: ФОБ, СИФ, КАФ, франко-склад-поставщика, франко-вагон-станция назначения.

В зависимости от условий каждого конкретного контракта заинтересованной стороной в страховании грузов выступает либо продавец, либо покупатель. Соответственно и обязанности по заключению договора страхования возлагаются на продавца или покупателя. Так по сделкам на условиях ФОБ – "свободно на борту (перевозочного средства) в указанном пункте погрузки" – обязанность продавца – доставить груз на борт, а дальнейшие расходы ложатся на покупателя. Соответственно и страхование – до погрузки все возможные убытки по грузу ложатся на продавца, а после погрузки – на покупателя. Каждый заключает договор страхования на свой этап перевозки.

По сделкам на условиях СИФ – "пункт назначения" – продавец обязан заключить договор страхования за счет платежей, полученных от покупателя по договору купли-продажи. Договор страхования заключается в пользу покупателя, то есть все претензии к страховщику за убытки по грузу от пункта отгрузки до пункта назначения, указанного в договоре купли-продажи, предъявляются покупателем. Как правило, пункт назначения в таких сделках – первый погранпункт страны-покупателя.

При поставках на условиях СИФ договор страхования по перевозкам на территории страны продавца может заключать сам продавец в свою пользу и нести все убытки, происшедшие на данной территории. Предусмотрительный продавец заключит такой договор страхования, чтобы избежать всех потерь, которые он понесет, доставив к погранпункту поврежденный груз, или если груз вообще не будет доставлен в положенный срок.

После того, как определено, кто и за чей счет осуществляет страхование, встает вопрос о сведениях для страховщика непосредственно по грузу. Страхователь обязан в соответствии с данными по договору купли-продажи указать в письменном заявлении страховщику:

1) точное название, род упаковки, число грузовых мест и вес (брутто и нетто) груза;

2) номера и даты транспортно-распорядительных документов (коносамент, накладные);

3) способ отправки груза (контейнер, навалом, насыпью, наливом, в трюме или на палубе);

4) пункты отправления, перегрузок и назначения груза;

5) страховую сумму;

6) условия страхования, выбранные из Правила страхования страховщика, которому адресуется заявление на страхование;

7) условия расчетов (наименование плательщика за страхование, форма расчетов – наличные, банковские перечисления и т.п.).

Перечень этих сведений является обязательным, но не носит исчерпывающего характера. Страховщик может потребовать и другие данные, имеющие для него существенное значение.

Сведения о грузе, указываемые в заявлении, могут носить предварительный и окончательный характер, соответственно заявление на страхование может быть предварительным и окончательным. Договор страхования заключается на основании окончательных данных. Окончательные сведения об отправке должны представляться страховщику до начала отгрузки.

При заключении договора страхования страхователь обязан объявить сумму, в пределах которой соответствующий груз будет считаться застрахованным. Такая сумма является страховой. Она определяется, прежде всего, как стоимость груза по договору купли-продажи. По желанию страхователя страховая сумма, равная контрактной стоимости груза, может быть увеличена на суммы транспортных расходов и ожидаемой прибыли от реализации товара в пункте назначения. В последнем случае – не более 10-20% от контрактной стоимости груза. При заключении договора страхования стороны взаимно согласовывают размер страхового платежа, который страхователь должен уплатить страховщику за принятие последним груза на страхование. Размер страховой премии зависит от многих факторов. Основные из них:

1) характер груза и вероятная степень его подверженности повреждениям (поломка, утечка);

2) род и качество упаковки;

3) способ отправки груза, вид перевозочного средства (желез-ная дорога, авиатранспорт и т.д.);

4) время года отправки груза, дальность перевозки, количество перегрузок, условия страхования (объем ответственности страховщика, размер франшизы);

5) статистические данные страховщика об убыточности прохождения страхования по соответствующему грузу.

Тарифы премий по страхованию грузов носят конфиденциальный характер. При разовом страховании страховщик, получив от страхователя предложение о страховании определенного груза, может назвать ставку премии по этому грузу, то есть, как принято говорить в страховой практике, дать котировку риска.

При котировке основных рисков страховщики исходят прежде всего из собственного опыта страхования соответствующего груза, а также из условий рыночной конкурентоспособности своей котировки.

При заключении договора страхования действует непреложное правило: в какой валюте уплачена страхователем страховая премия, в такой же валюте страховщик будет оплачивать убытки за поврежденный или погибший груз. Страховая премия уплачивается страховщику, как правило, до вступления договора страхования в силу. После истечения срока действия договора страховая премия в абсолютном большинстве случаев остается у страховщика. В редких ситуациях возможна предварительная договоренность между страховщиком и страхователем о возврате последнему некоторой части страховой премии при безубыточном исходе транспортировки груза.

Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В нем содержатся следующие реквизиты: наименование сторон договора страхования (страховщика и страхователя); название груза, характер его упаковки, количество мест, вес груза; способ перевозки, вид транспорта, перевозящего груз, номера и даты транспортно-распорядительных документов; пункты отправления, перегрузок и назначения; фиксируются также страховая сумма, размер страховой премии и условия страхования.

Иногда страховщики вместо полисов выдают сертификаты о страховании, что возможно при многократных отправках однородного груза в рамках одного договора купли-продажи, при этом страховщик выдает один страховой полис, называемый открытым, а страхование каждой отдельной отправки оформляет выдачей сертификата. В сертификате делается ссылка на соответствующий открытый полис и уточняются только данные о конкретной отправке груза (дата отгрузки, стоимость партии, количество груза).

При многолетних, устойчивых связях страхователя со страховщиком между ними могут заключаться генеральные полисы.

Выданный страховщиком страхователю страховой полис является основным документом, фиксирующим права и обязанности сторон договора страхования. В частности, он устанавливает порядок взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая. Этот порядок прежде всего исходит из общегосударственных норм и правил взаимоотношений между страховщиком и страхователем, арбитражной и судебной практики по вопросам страхования.

Одним из первых требований порядка взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является выполнение страхователем обязанности известить страховщика или его представителя о наступившем страховом случае. Кроме того, страхователь или его представитель обязаны принять меры к спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне.

Страховщик должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя.

В качестве представителей страховщика обычно выступают так называемые аварийные комиссары (аваркомы), являющиеся физическими или юридическими лицами и обладающие необходимыми знаниями, опытом в области страхования и способные объективно установить причины и размер убытка. В случае разногласий между представителем страховщика и страхователем при установлении причин и размера убытка каждая из сторон может требовать, чтобы убыток был определен независимой экспертизой.

Для получения страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахованном грузе, наличие страхового случая, размер претензии по убытку. Для доказательства интереса в застрахованном грузе необходимо представить прежде всего страховой документ – полис, сертификат, а также транспортно-распорядительные документы (коносамент, накладные, счета).

Наличие страхового случая подтверждается любым официальным актом, свидетельствующим о причинах его наступления.

Для доказательства размера претензии по убытку предъявляются аварийные сертификаты, выданные аварийным комиссаром, акты экспертизы, оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку и т.п.

Закон устанавливает особые последствия на случай полной гибели застрахованного груза. При этом различаются полная фактическая и полная конструктивная гибель. Под полной фактической гибелью понимается уничтожение груза при невозможности его восстановления. При полной конструктивной гибели застрахованный груз, хотя и не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке в место назначения превышают стоимость груза до повреждения. В случае полной конструктивной гибели груза страхователь должен заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованный груз. Такое заявление называется абандоном.

Абандон может быть заявлен и в случае пропажи перевозочного средства без вести или захвата груза, застрахованного от военных рисков. В обоих случаях полной гибели страховщик обязан уплатить страхователю полную страховую сумму, после чего права на груз автоматически переходят к страховщику полностью.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят в пределах уплаченной суммы все претензии и права, которые имеет страхователь к третьим лицам. Это право называется правом на регресс или правом на суброгацию.

Все спорные вопросы, возникающие между страховщиком и страхователем по заключенному договору страхования, разрешаются в установленном законом порядке.

В заключение следует сказать, что рассмотренные вопросы страхования имущества касаются самых общих принципов его проведения. Практика страхования, условия и правила страхования настолько многообразны, что большинство возникающих проблем, как правило, решается по взаимному согласованию между страховщиком и страхователем.