Смешанное страхование жизни

Страховая компания, выступая в качестве страховщика, заключает договоры страхования жизни с гражданами (страхователями) за счет их собственных средств и с юридическими лицами (страхователями), страхующими за счет своих средств жизнь и здоровье своих работников и членов их семей (застрахованными) на срок от 1 года до 5 лет.

В качестве страхователя могут выступать:

а) физические лица в возрасте от 18 до 75 лет;

б) предприятия всех организационно-правовых форм и всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами.

При наступлении страхового события страховщик выплачивает застрахованному лицу или страхователю, или третьему лицу страховую сумму или соответствующую ее часть независимо от сумм, причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

К страховым случаям относятся следующие события, происшедшие в период действия договора страхования:

а) дожитие до окончания срока страхования;

б) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая сроком более 10 дней;

в) инвалидность, наступившая в результате несчастного случая;

г) смерть по любой причине.

Страховое покрытие распространяется на все несчастные случаи, которые могут произойти с застрахованным лицом как на производстве, так и в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.

Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается происшедшее, кратковременное (не более нескольких часов) или внезапное, непреднамеренное, непредвиденное событие, в результате которого застрахованному лицу нанесено телесное повреждение (травма).

Под телесным повреждением понимается повреждение тела застрахованного или болезнь, явившаяся исключительно следствием этого повреждения, а также смерть. Не относятся к телесным повреждениям инфекционные заболевания, независимо от причины заражения.

Страховое обеспечение не предоставляется, если страховое событие, кроме случаев смерти, произошло непосредственно или косвенно:

а) в результате всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок;

б) в результате совершения или попытки совершения действий, по поводу которых возбуждено уголовное дело;

в) в связи с самоубийством или попыткой самоубийства;

г) в результате добровольного опьянения или потребления наркотических и токсических средств и действий, связанных с ними;

д) в результате несчастных случаев, произошедших из-за психических или тяжелых нервных расстройств, вследствие гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если застрахованный страдал ими в течение года до заключения договора страхования.

В случае смерти застрахованного по вышеприведенным причинам страховщик выплачивает выкупную сумму в размере накопившихся к моменту наступления страхового случая уплаченных страхователем страховых взносов, вычитая управленческие расходы в размере 10% от суммы страховых взносов.

Договоры могут заключаться как в индивидуальном порядке с каждым страхователем, так и в групповом порядке путем оформления договора с юридическим лицом о страховании своих работников, в том числе за счет средств предприятия.

При заключении договоров на страхование не принимаются:

а) инвалиды 1-й группы;

б) больные онкологическими заболеваниями.

При заключении групповых договоров на страхование принимаются работники данного юридического лица. К договору прилагается список этих работников (застрахованных), в котором каждый из застрахованных указывает лицо, которое он назначает для получения страховой суммы в случае своей смерти.

Если застрахованный работник прекращает трудовые отношения с данным предприятием, то в течение оставшегося срока страхования действие договора на данного работника не распространяется. Однако предприятие имеет право включить вместо него в число застрахованных другого работника данного предприятия.

При желании увеличить число застрахованных лиц по договору с юридическим лицом может быть заключен дополнительный договор страхования на условиях настоящих правил.

Размер страховой суммы устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком.

Действие договора страхования начинается со дня, следующего за датой поступления страховых взносов или первой их части на счет страховщика независимо от формы оплаты, после чего в срок не более двух суток (не считая выходных и праздничных дней) страхователю выдается полис.

Действие договора страхования прекращается в 24 часа дня, указанного в полисе.

Размеры страховых взносов зависят от срока страхования, возраста страхуемых и размеров страховой суммы и рассчитывается исходя из тарифных ставок со 100 руб. страховой суммы.

Страховые взносы по соглашению сторон могут уплачиваться единовременно при заключении договора или в сроки, оговоренные полисом: ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода, один раз в год.

Взносы могут уплачиваться:

а) безналичным путем – через бухгалтерию предприятия, учреждения, организации;

б) наличными деньгами.

При уплате взносов в рассрочку в случае задержки уплаты очередного взноса более чем на 1 месяц действие договора страхования прекращается.

Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования.

При расторжении договора страхования до окончания срока его действия по инициативе страхователя страховщик выплачивает выкупную сумму в размере 75% уплаченных страховых взносов, при расторжении договора в первой четверти срока его действия: 85% – во второй четверти срока, 95% – в третьей четверти срока и 99% – в четвертой четверти срока.

Основанием для выплаты страховых сумм служат следующие документы:

а) по окончании срока страхования – договор страхования;

б) в случае временной нетрудоспособности – листок временной нетрудоспособности (больничный листок) или, если сведения, содержащиеся в листке нетрудоспособности, неполны, а также, если застрахованное лицо не работает, заверенная печатью справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты) и договор страхования;

в) при выходе на инвалидность – пенсионная книжка, справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы и договор страхования;

г) в случае смерти застрахованного – свидетельство о смерти и договор страхования.

Выплаты страховых сумм при окончании договора страхования, в случае временной нетрудоспособности или выхода застрахованного на инвалидность производятся застрахованному лицу.

В случае смерти застрахованного лица, если иное не оговорено в полисе, соблюдается следующий приоритет по выплате страховой суммы правоприемникам:

а) первоочередное – лицу, указанному в полисе;

б) при отсутствии получателя, указанного в полисе, а также, если причиной смерти застрахованного явились действия лица, в пользу которого заключен договор, – лицу, указанному в завещании страхователя;

в) при отсутствии получателя по п. “б”, а также, если причиной смерти явились умышленные действия лица, указанного в завещании, – лицу, признанному наследником по гражданскому законодательству РФ.

Если после смерти застрахованного последовала смерть лица, в пользу которого был заключен договор страхования, и это лицо не успело получить причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается его наследникам, которые должны представить в страховую компанию свидетельство о праве на наследство.

В случае смерти застрахованного по причинам, указанным в п.”б”, выкупная сумма выплачивается лицу, указанному в завещании застрахованного, а при его отсутствии – лицу, признанному наследником по гражданскому законодательству РФ.

При досрочном расторжении договора страхования выкупная сумма выплачивается страхователю, а при его отсутствии – законному наследнику или правопреемнику.

Страховщик производит страховые выплаты в срок не более 5 (в связи со смертью – не более 2) суток (за исключением выходных и праздничных дней) со дня предъявления ему документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, оставляя за собой право задерживать выплаты при особо сложных обстоятельствах страхового случая по обоюдному соглашению с лицом, которому должна быть произведена выплата.

За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1% от подлежащей выплате суммы.

В случае смерти застрахованного лица, в том числе, если она произойдет в течение 1 года со дня несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и как следствие телесного повреждения в результате этого несчастного случая, выплачивается 100% страховой суммы.

В случае инвалидности, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхового полиса, выплачивается единовременное пособие в следующих размерах от величины страховой суммы: при 1 группе инвалидности – 90%, при 2 группе инвалидности – 60%, при 3 группе – 30 %.

Претензии на страховые выплаты по инвалидности могут быть предъявлены в течение 1 года со дня наступления несчастного случая и полученных при этом телесных повреждений, следствием которых она явилась.

В случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 11-го ее дня.

В случае дожития застрахованного до конца срока страхования страховщик выплачивает 100% страховой суммы.

Страховые выплаты в связи с дожитием до окончания срока страхования производятся независимо от промежуточных выплат в период действия страхового полиса.

Если застрахованное лицо определило, что телесное повреждение произошло в результате наступления страхового случая, защищенного полисом, оно обязано:

а) в кратчайшие сроки обратиться к врачу и оповестить страховщика;

б) неукоснительно соблюдать рекомендации врача с целью уменьшения последствий страхового случая;

в) предоставить относящиеся к данному случаю документы и ответить на вопросы страховщика.

Страховщик вправе отказаться от ответственности, если застрахованное лицо нарушило свои обязанности.

Требования, вытекающие из договора страхования могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня наступления страхового события или досрочного прекращения договора.

Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в судебном порядке.