По основаниям осуществления страховой выплаты

накопительное и ненакопительное [2].

Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательными актами, регулирующими данный вид страхования.

Договор обязательного страхования может быть заключен только со страховщиком, имеющим лицензию на осуществление данного вида страхования. Заключение такого договора для упомянутого страховщика является обязательным.

На основании изложенного можно выделить следую­щие признаки обязательного страхования:

а) оно устанавливается законодательным актом, т. е. актом парламента;

б) условия обязательного страхования определяются законодательством, регулирующим данный вид страхо­вания.

в) уклонение страхователей от обязательного страхо­вания влечет установленную законом дисциплинарную, административную или уголовную ответственность.

Добровольное страхование – страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

Под объектом страхования понимается то, на что оно направлено, т. е. что именно подлежит страховой за­щите.

В самом широком значении под объектом страхования выступает интерес страхователя, т. е. то, что он боится потерять в результате наступления страхового случая. Отсюда в зарубежной практике под объектом страхования нередко понимается риск — угроза утраты чего-либо.

При более конкретном рассмотрении понятие «объект страхования» перерастает в понятие «предмет страхова­ния», т. е. что именно застраховано. В последнем случае обычно имеется в виду какая-либо вещь.

К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.

При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных статьей 115 Гражданского Кодекса (вещи, деньги (в том числе иностранная валю­та), ценные бумаги, услуги, объективизированные ре­зультаты творческой интеллектуальной деятельности (изобретения, произведения науки, литературы, искусства, программы для электронно-вычислительных машин и т. д.).

Наиболее типичными рисками при страховании иму­щества выступают: а) гибель (уничтожение) имущества как физического объекта; б) утрата имущества в резуль­тате его отчуждения от своего владельца. Причем, как правило, отчуждение признается страховым случаем лишь тогда, когда оно носит противоправный характер (напри­мер, страхование имущества от хищения). Но возможны и такие виды страхования, когда имущество страхуется от утраты и по правомерным основаниям (например, страхование от реквизиции, национализации и т. п.); в) повреждение (порча) имущества.

При страховании предпринимательских рисков стра­хуется риск неполучения ожидаемых доходов от пред­принимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой дея­тельности по независящим от предпринимателя обстоя­тельствам. Таким образом, к страхованию предпринима­тельских рисков может относиться риск неполучения при­были, риск возникновения убытков вследствие переры­вов в производстве, риск непогашения кредитов, бирже­вых, валютных и инфляционных рисков и т. п.

При страховании гражданско-правовой ответствен­ности страхуется риск ответственности по обязательст­вам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответст­венности по обязательствам, возникающим из договоров или иных оснований. Следовательно, объектом страхова­ния могут быть риски, вытекающие из двух видов от­ветственности страхователя:

а) из ненадлежащего исполнения им своих обяза­тельств (главным образом договорных);

б) из причинения вреда третьим лицам (внедоговорная или деликтная ответственность).

Первый вид страхования связан с нарушением стра­хователем своих обязательств. Согласно Гражданского кодекса под нарушением обязательства понимается его неисполнение либо исполнение ненадле­жащим образом (несвоевременное, с недостатками това­ров и работ, с нарушением других условий, определенных содержанием обязательства). Привлечение должника к ответственности за нарушение обязательства производит­ся по требованию кредитора. Должник, нарушивший обя­зательство, обязан возместить кредитору вызванные на­рушением убытки.

Таким образом, объектом страхования гражданско-правовой ответственности за нарушение стра­хователем своих обязательств выступает риск возмеще­ния этим страхователем убытков, причиненных контрагентом ненадлежащим исполнением данного обязательства.

Следующим видом страхования является личное стра­хование.

По договору личного страхования застрахован может быть как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (застрахованный).

К личному страхованию относится страхование жиз­ни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, свя­занных с личностью гражданина.

Таким образом, объектами личного страхования выступают:

1) при страховании жизни — человек как биологи­ческое существо;

2) при страховании здоровья — физио­логические качества организма;

3) при страховании тру­доспособности — функциональные свойства организма;

4) при страховании «...иных интересов, связанных с лич­ностью гражданина»— такие признаки или состояние организма или гражданского статуса, которые при наступлении страхового случая не подвергаются качественному ухудшению или изменению.

Наиболее типичными приме­рами такого страхования являются страхование на дожитиe, страхование дополнительной пенсии, страхование до совершеннолетия, страхование к свадьбе и т. п. Обычно такoe страхование носит возвратно-накопительный характер, т. е. совмещает собственно страхование (например, страхование жизни и здоровья) с функцией накопления денежных средств (а в наших условиях — и с инфляцион­ной их защитой). В целом же личное страхование весьма разнообразно как по своим объектам, так и по видам стра­ховых случаев, порождая порой формы, которые принято относить к разряду страховых курьезов (например, стра­хование на случай рождения девочки, что на Востоке (особенно при ожидании первенца) считается нежелательным явлением; страхование на случай супружеской невер­ности и т. п.). Иногда, страхование выступает средством защиты профессиональной трудоспособности — страхова­ние фигуры у топ-модели, голоса у певца, пальцев у пиа­ниста, ног у солиста балета и т. п.

Завершая разговор об объекте страхования, следует отметить, что в соответствии с законодательством Рес­публики Казахстан в качестве объекта страхования мо­жет выступать любой интерес гражданина или юридиче­ского лица. Иными словами страховать можно все, что угодно, лишь бы на это нашлись страхователь и страхов­щик.

Единственным ограничением в этом смысле является требование закона, согласно которому не подлежат стра­хованию противоправные интересы страхователя. Данный запрет касается любых видов страхования (личного и имущественного, обязательного и добровольного).

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее страховой выплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором страхования периода либо при наступлении страхового случая, в зависимости от того какое из них наступит первым.

Договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

Вопрос