Участники страховых правоотношений

Застрахованный – лицо, в отношении которого осуществляется страхование.

Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным.

Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произ­вести исполнение не кредитору, а третьему лицу, указан­ному в договоре и имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (статья 391 Граж­данского кодекса).

Такими исключениями являются страхование риска от­ветственности за ненадлежащее исполнение договора и страхование предпринимательского риска. По этим видам страхования может быть застрахован риск только самого страхователя.

Согласия третьего лица на заключение договора, в кото­ром оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется, однако по добровольным видам страхования воз­ражение этого лица против заключения данного договора влечет невозможность его заключения, а если он был уже заключен — изменение или расторжение договора. При обязательном страховании застрахованного его возражения не имеют юридического значения, и он может быть застрахован даже против своей воли.

При имущественном страховании (даже если оно явля­ется обязательным) страхователь обязан известить третье лицо (то есть лицо, которое в будущем договоре будет выс­тупать в качестве застрахованного) о своем намерении за­страховать его имущество или связанные с ним интересы с точным обозначением объекта страхования.

Застрахованным может выступать несовершеннолетний (в том числе, малолетний) гражданин. В этом случае его права реализуются в порядке, предусмотренном граждан­ским законодательством для несовершеннолетних, т. е. его законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами).

Выгодоприобретатель – лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страховой выплаты.

Выгодоприобретателем может быть как юридическое лицо, так и гражданин.

Выгодоприобретатель может назначаться как по лич­ному, так и по имущественному страхованию.

По обязательным видам страхования выгодоприобре­татель определяется законодательством и, следовательно, не может быть заменен ни по указанию страхователя, ни по соглашению сторон.

По добровольным видам страхования выгодоприобре­татель назначается страхователем. Следовательно, если страховщик согласен заключить данный договор страхо­вания, то указание страхователя о назначении выгодо­приобретателя является для страховщика обязательным.

Если иное не предусмотрено за­конодательством об обязательном страховании или дого­вором о добровольном страховании, то выгодоприобрета­телем является страхователь. Иначе говоря, кто страхует, тот и получает страховое возмещение. Таким образом, для того, чтобы возникла фигура выгодоприобретателя, необхо­димо либо предписание законодательства, либо указание страхователя, зафиксированное в договоре страхования.

Кроме того закон устанавливает, что если страхова­тель не является застрахованным, то выгодоприобретате­лем является застрахованный.

В развитие этого правила закон устанавливает, что если выгодоприобретатель в договоре страхования не обозначен, им предполагается застрахованный.

По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь, который одновременно должен являться застрахованным.

При личном страховании фигура выгодоприобретателя всегда должна быть конкретизирована в виде определен­ного лица. Однако договор страхования имущества в поль­зу выгодоприобретателя, как это предусмотрено законом, может быть заключен без указания имени или наименова­ния выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой документ (полис, стра­ховое свидетельство) на предъявителя. В этом случае вы­годоприобретателем является тот, кто предъявит указан­ный документ страховщику.

В случае, когда застрахованный является одновремен­но выгодоприобретателем, на последнего распространяют­ся все права и обязанности застрахованного.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющего­ся застрахованным, либо его отказа от прав выгодоприоб­ретателя, права последнего переходят к застрахованному (если им является страхователь, то, естественно,— к нему).

В случае смерти выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, наступают общие последствия, преду­смотренные в отношении замены застрахованного.

Закон предусматривает, что страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в до­говоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Однако установлено, что выгодо­приобретатель не может быть заменен другим лицом пос­ле того, как он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Замена выгодоприобретателя, являющегося застрахованным, производится в порядке, предусмотренном для замены последнего.

Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязаннос­тей по этому договору.