Сложные формы страхования

множественное:

двойное и групповое;

комплексное:

сострахование и перестрахование.

Двойное страхование – страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

При двойном страховании имущества каждый страховщик несет перед страхователем ответственность в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба.
При этом страхователь вправе получить страховую выплату с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученная страховая выплата не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от страховой выплаты в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых премий, за вычетом понесенных расходов.

В целях недопущения возможности одновременного взыскания страхового возмещения со всех страховщиков сразу закон устанавливает, что страхователь обязан уве­домлять страховщика о других действующих договорах страхования по этому объекту имущественного страхова­ния. При невыполнении этой обязанности страховщик вправе отказать данному страхователю в выплате страхо­вого возмещения, независимо от того, выплатили ему страховое возмещение другие страховщики или нет.

При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю, страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой сличай.

При двойном (множественном) личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера причитающейся ему страховой выплаты.

Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием.

В Казахстане в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования, как страхование опре­деленных групп и категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники органов мсутропних дел, судьи, прокуроры и т. п.). Поскольку дан­ное страхование осуществляется за счет бюджета, его можно квалифицировать в качестве разновидности со­циального страхования, этот вид страхования будет рас­смотрен отдельно.

Семейное страхование – это личное страхование, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхователи, как правило, страхуются на случай смерти и потери здоровья.

Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях. Если доли не определены – ответственность солидарная.

Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты.

На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую ответственность перед страхователем. страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей.

Сострахование является долевым обязательством со множественностью должников.

В соответсвии с этим положением, выплата страхового возмешения одним страховщиком не означает автоматической его выплаты другими страховщиками – каждый из них вправе оспаривать правомерность своей выплаты.
Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков состраховщики могут создавать на основе договора о совместной деятельности простые товарищества (страховые пулы).

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Перестрахование. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования (перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.

Условия перестрахования определяются законодательными актами Республики Казахстан и договором перестрахования между перестрахователем и перестраховщиком.

Договор перестрахования должен отвечать требованиям, предъявляемым гражданским Кодексом к договору страхования. При этом страховщик по основному договору страхования в договоре перестрахования считается страхователем.

Для организации перестрахования перестраховщики могут объединяться на основе договора о совместной деятельности в простые товарищества (перестраховочные пулы).

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Страховщик, передавший страховые риски, принятые по договру страхования, другим страховщикам, именуется перестрахователем (по международной терминологии – передающей компанией или цедентом). Страховщик, принявший на себя эти риски, именуется перестраховщиком. в свою очередь перестраховщик может передать свою долю риска другим страховщикам (вторичное престрахование). Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика – ретроциссионером.

Виды перестрахования:

1) облигаторное (обязательное) – в Казахстане не предусмотрено

и добровольное.

2) факультативные и договорные.

При факультативном перестраховании перестрахователь решает вопрос о передаче своих рисков в перестрахование в каждом случае отдельно.

Договорное перестрахование применяется при стабильных отношениях перестрахователя с определенными перестраховщиками, которые оформлены долговременным договором. В соответствии с ним перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков данным перестраховщикам, а последние обязаны их принять.

Виды перестраховочных договоров:

пропорциональные	непропорциональные
квотные	эксцедентные	договоры эксцедента убытка	договоры эксцедента убыточности
перестрахователь передает в перетсрахование в согласованной доле с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду или группе страхования. в этой же доле передается причитающийся страховой платеж	эксцедент- сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх той, которую перестрахователь в качестве страховщика будет обеспечивать сам. То что передается – эксцедент, то что обеспечивается самостоятельно – собственное удержание. Т.о., в соответсвии с ЭД часть страховых рисков, превышающих определнную сумму, которую перестрахователь «удерживают» на себя, передается в перестрахование в пределах определенного лимита, или эксцедента	предусматривает вступление в силумеханизма перестрахования в том случае, когда сумма убытков, причиненных страховым случаем, превышает ту сумму, которая относится к собственному риску перестрахователя. при этом каждый перестраховщик будет возмещать убыток в определенном лимите.	страховая организация защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убытки превысят обусловленную в договоре их велечину.

Контрольные вопросы:

1 Отрасли страхования. Совмещение отраслей страхования по законодательству Республики Казахстан

2 Классы страхования

3 Виды страхования

4 Формы страхования по степени обязательности

5 Формы страхования по объекту страхования

6 Формы страхования по степени осуществления страховой выплаты

7 Сложные формы страхования

Литература:

1 Конституция РК 30.08.1995 г.

2 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) от 1 июля 1999 года № 409-I

3 Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности»

4 Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан.- А., Жеты-Жаргы, 1997г.- 320с.