Формы расчетов в иностранной валюте (банковский перевод)

Банковский перевод рассматривается как платежное поручение.

Расчеты платежными поручениями, известные в банковской практике как кредитовые переводы, являются наиболее распространенной формой расчетов между контрагентами, так как считаются наиболее оперативным способом платежа.

В международной практике основные вопросы, связанные с этим видом расчетов, были обобщены Комиссией ООН по праву международной торговли (ЮНСИТРАЛ) в Типовом законе ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах, принятом 14 мая 1992 г. Данный Типовой закон был подготовлен в ответ на значительные изменения, которые произошли в способах осуществления международных переводов средств. Эти изменения были обусловлены двумя причинами: расширением практики отправления платежных поручений, оформляемых не с помощью бумажных документов, а с помощью электронных средств, и переходом от использования, как правило, дебетовых переводов к использованию, как правило, кредитовых переводов. Многие положения данного Типового закона были взяты за основу европейскими государствами при создании директивы Европейского парламента и Совета Европейского союза 97/5/ЕС о трансграничных кредитовых переводах.

Что касается национального законодательства РФ в данной области, то здесь применяются следующие акты: ГК (ст. 863—866), Закон о Банке России, Положение Банка России о безналичных расчетах в Российской Федерации от 03.10.2002 № 2-П. Положения российских нормативных актов отличаются от Типового закона, что представляет интерес для лиц, участвующих в международных отношениях.

Европейская экономическая комиссия предложила коллизионную норму, которой следует руководствоваться для выбора права применения к отношениям, вытекающим из платежного поручения, если стороны самостоятельно не урегулировали данный вопрос. В этой норме говорится, что при отсутствии договоренности применяется право государства банка — получателя платежа. И хотя на проходившей в 1992 г. сессии, на которой был принят Типовой закон, было решено исключить положение о коллизии правовых норм из текста собственно Типо вого закона, эта статья была включена в сноску к гл. I Типового закона и предложена вниманию государств, которые, возможно, пожелают принять ее.

Типовой закон не носит императивного характера. Более того, он адресован государствам как базовая модель законодательного акта о кредитовых переводах.

Стороны кредитового перевода могут изменять свои права и обязанности по договоренности посредством включения ссылки на Типовой закон в тексты договоров, а также непосредственно в платежные поручения. Соглашение должно заключаться между теми сторонами, права и обязанности которых затрагиваются. Это означает, например, что соглашение между группой банков об осуществляемых ими операциях может перевести права в обязанности таких банков, как они устанавливаются в Типовом законе. Однако то соглашение не затронет процесс трансформации права в обязанность их клиентов, если клиенты также не дают согласия на такое изменение их прав и обязанностей. В это правило ст. 12 (9) и 14 (6) Типового закона вносятся некоторые изменения, так как в обеих этих статьях предусматривается, что конкретные пункты Типового закона, регулирующие выплату возмещения в некоторых ограниченных обстоятельствах, не применяются по отношению к банку, если это затронет переход права в обязанности этого банка в соответствии с любым соглашением или любым правилом системы перевода средств. Некоторые права могут быть изменены только в ограниченном объеме и в исключительных случаях, а также не могут стать обязанностями сторон на основании договора. Соответствующие примеры указываются в ст. 5 (3), 14 (2) и 17 (7) Типового закона.

В ст. 2 b Типового закона понятие «платежное поручение» означает безусловный приказ отправителя банку-получателю о передаче в распоряжение бенефициара установленную или подлежащую установлению банковскую сумму.

В российском праве также используется принцип безусловности кредитовых переводов, хотя это прямо и не закреплено в законодательных актах, но следует из смысла правовых норм. Так, платежное поручение, чтобы быть признанным таковым, должно отвечать следующим требованиям:

— оно не должно содержать никаких условий произведения платежа за исключением срока;

— банк, исполняющий поручение, должен получать возмещение путем списания со счета плательщика или получением от него платежа иным способом;

— распоряжение должно быть передано плательщиком в письменном виде, в том числе электронным способом, напрямую банку плательщика.

При данной форме расчетов бенефициар не может требовать от банка перевододателя совершения платежа.

Участниками кредитового перевода согласно Типовому закону являются:

— перевододатель — лицо, выдающее первое платежное требование (покупатель товара, заказчик);

— бенефициар — лицо, указанное в платежном поручении в качестве получателя средств;

— отправитель — лицо, которое выдает платежное поручение;

— банк перевододателя;

— банк бенефициара;

— банк-получатель — банк, который получает платежное поручение;

— банк-посредник — любая кредитная организация.

Отделения и отдельные конторы банка рассматриваются как отдельные банки, даже если находятся в одном государстве.

Процедура оформления и исполнения кредитового перевода включает в себя несколько этапов и операций:

Первый этап включает в себя заполнение стандартной банковской формы (заявления на перевод) и ее подписания уполномоченными лицами перевододателя. Как это указывается в ст. 2 (а) Типового закона, кредитовый перевод включает весь ряд операций, начиная с платежного поручения перевододателя, осуществляемых с целью передачи средств в распоряжение бенефициара. Акцепт поручения банком перевододателя осуществляется путем проставления отметки, подписи операционного сотрудника данного банка. Согласно ст. 7 Типового закона акцептом платежного поручения банком перевододателя является:

— получение банком перевододателя платежного поручения при условии его договоренности с отправителем о том, что банк будет исполнять платежные поручения по их получении;

— направление банком перевододателю уведомления об акцепте платежного поручения;

— выдача банком перевододателя своему банку-корреспон-денту платежного поручения, предназначенного для исполнения полученного платежного поручения;

— дебетование счета перевододателя в этом же банке в качестве платежа по платежному поручению;

— истечение срока для уведомления об отклонении акцепта платежного поручения.

Платежное поручение принимается к исполнению, если на счете перевододателя имеется достаточное количество средств. В то же время возможны и различные варианты кредитования счета по договоренности между сторонами: овердрафт, контокоррентный счет. Первый этап завершается выдачей банком перевододателя банку бенефициара (или иному банку-корреспонденту, в том числе банку-посреднику) платежного поручения, соответствующего поручению перевододателя.

В Типовом законе не описаны способы передачи платежного поручения, но следует сказать, что в банковской практике наибольшее распространение в настоящее время получила передача платежных поручений при помощи электронных средств связи, в том числе по каналам электронной связи СВИФТ. Скорость прохождения сообщений по системе СВИФТ намного выше, чем телеграфных. Платежи осуществляются на специальном оборудовании, что позволяет сократить время передачи сообщения от 3 до 20 минут в зависимости от приоритета, а время обработки их банками — от одного до трех дней соответственно. Такие приоритетные сообщения называются международными экспресс-переводами. Однако минусом такой системы является то, что передача и получение сообщений по сети СВИФТ происходит только между банками — членами системы СВИФТ.

Сейчас используются также и более старые методы передачи информации: почта, телеграф, телекс.

Почтовый перевод представляет собой платежное поручение, высылаемое по авиапочте одним банком другому (зарубежному) с указанием выплатить определенную сумму денег бенефициару. Подлинность почтового сообщения устанавливается путем проверки подписи соответствующего должностного лица в высылающем банке. Возмещение почтово-телеграфных расходов, а также комиссии за перевод происходит за счет средств перевододателя (покупателя). Данный вид переводов имеет ряд недостатков: это и сравнительно высокие затраты на обработку подобных сообщений, и риск задержки или утери перевода на почте. В связи с невысокой степенью надежности почтовый перевод практически вытеснили более современные средства осуществления платежей.

Телеграф для передачи платежных поручений банки стали использовать примерно с середины XIX в. Платежные поручения могли также передаваться между банками с помощью бумажных документов. Подобный способ является обычным методом осуществления перевода средств во многих странах. Однако в международных переводах он использовался нечасто.

Когда телеграф был заменен телексом, сама банковская операция осталась по существу неизменной, однако затраты на ее осуществление сократились, а точность возросла. Это привело к постепенному отходу от использования банковских чеков для международных платежей.

С созданием в середине 70-х гг. XX в. компьютерных сетей межбанковской связи затраты еще больше сократились, а скорость и точность передачи данных неизмеримо возросли. Охват компьютерными сетями межбанковской связи все большего числа стран обусловил резкое сокращение использования банковских чеков для международных переводов средств, а также существенное снижение значения переводов средств по телексу. В настоящее время получили распространение также автоматизированные системы денежных переводов на базе межбанковских электронных систем, при которых определенный банк является клиринговым центром для нескольких банков-корреспондентов. В связи с широким применением электронных средств связи Комиссия ООН по праву международной торговли разработала и приняла соответствующие рекомендации, содержащиеся в Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ по электронному переводу 1987 г.

Поручение о переводе считается принятым банком бенефициара после акцепта последним данного поручения в соответствии с обычаями межбанковских корреспондентских отношений. Согласно ст. 9 Типового закона акцептом платежного поручения банком бенефициара является:

— получение банком поручения при условии, что отправитель и банк договорились, что банк будет исполнять платежные поручения отправителя по их получении;

— направление отправителю уведомления об акцепте;

— дебетование счета отправителя для платежа;

— кредитование счета бенефициара или передача иным образом средств в его распоряжение;

— направление бенефициару уведомления о правомочии снять средства или использовать кредитованные средства;

— использование кредитованных средств иным образом в соответствии с платежным поручением;

— использование кредитованных средств для погашения долга бенефициара перед банком или использование их в соответствии с постановлением суда или иного компетентного органа;

— истечение срока для направления уведомления об отклонении акцепта в случае, если подобное уведомление не было направлено.

Момент принятия платежного поручения к исполнению как банком перевододателя или банком-посредником, так и банком бенефициара имеет очень важное значение с точки зрения правовых последствий.

Сфера действия Типового закона распространяется лишь на международные переводы. Критерий, устанавливаемый в его ст. 1 для определения того, является ли кредитовый перевод международным и подпадает ли он под действие Типового закона, состоит в том, находятся ли банк-отправитель и банк-получатель в различных государствах. Если банк-отправитель и банк-получатель находятся в различных государствах, то каждый аспект кредитового перевода подпадает под действие Типового закона.

Гл. 46 ГК РФ. § 2. Расчеты платежными поручениями

Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями

1. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Правила настоящего параграфа применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений.

3. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Статья 864. Условия исполнения банком платежного поручения

1. Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

2. При несоответствии платежного поручения требованиям, указанным в пункте 1 настоящей статьи, банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

3. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета (статья 855).

Статья 865. Исполнение поручения

1. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 настоящего Кодекса.

2. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента.

3. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон.

Статья 866. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения

1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса.

2. В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк.

3. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.