Системы страховых отношений

Выделяют следующие системы страховых отношений: сострахование, перестрахование, взаимное страхование.

Сострахование используется как метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками. Таким образом, объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов — объединение страховщиков для совместного страхования определенных категорий рисков (авиационное страхование, экологическое страхование и т.д.). Страховщики совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между собой.

Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все состраховщики будут присылать отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

Перестрахование – это неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующее определение перестрахования: «перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией. В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, - ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т.е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков,превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.