Страхование имущественных интересов граждан

Особенности имущественного страхования. Классификация имущественного страхования

Страхование имущественных интересов банка

Страхование кредитных и предпринимательских рисков

Страхование в сельском хозяйстве

Страхование грузов

Авиационное страхование

Морское страхование

Страхование средств транспорта

Согласно статье 4 закона «О страховании» имущественное страхование – отдельная отрасль, где объект страховой защиты – имущественные интересы лица, заключающего договор страхования, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Застрахованным может быть имущество, представляющее собой как собственность страхователя, так и находящееся в оперативном управлении, хозяйственном ведении, аренде, лизинге, залоге и т. п.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и дееспособные физические лица, на которые ответственность возложена законом, иным правовым актом или определена договором.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества (ст. 930);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреде жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 929).

Причинами рисков могут быть события, носящие объективный и субъективный характер.

К событиям объективного характера относятся события, не подвластные человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы.

События субъективного характера: кражи, пожары, аварии и другие.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю убытки в пределах определённой договором страховой суммы. Указанная обязанность страховщика наступает после уплаты страховых премий страхователем.

Договор страхования может быть заключён путём составления единого документа либо вручением страховщиком страхователю полиса, подписанного страховщиком.

Срок страхования составляет, как правило, 1 год или неопределённый период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь.

Следует различать страховые премии и страховые взносы. Первые уплачиваются единовременно, при заключении договора. Вторые вносятся периодически ежегодно, поквартально, ежемесячно.

Имущественное страхование делится на обязательное и добровольное.

Обязательному страхованию подлежит:

- имущество государственных предприятий;

- имущество определённых категорий государственных служащих.

Обязательное страхование осуществляется за счёт средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерством и иным федеральным органом исполнительной власти.

Тарифные ставки по имущественному страхованию зависят от:

- объёма страховой ответственности страховщика пред страхователями;

- степени риска.

Для компенсации возможных непредвиденных отклонений в размере страховых выплат к нетто-ставке в имущественном страховании прибавляется гарантийная надбавка.

На размер тарифной ставки оказывают влияние обстоятельства, существенно воздействующие на вероятность возникновения страхового случая. Эти обстоятельства страхователь указывает в заявлении – анкете, к которой прикладывается опись имущества, оговаривается его действительная стоимость и желаемая страховая сумма.

Страховая премия может быть внесена единовременно или в рассрочку. Первая часть страхового взноса должна быть внесена при заключении договора. Остальные – по соглашению сторон.

При заключении договора имущественного страхования, а также в страховании ответственности страхователь может выступать в роли «сострахователя», т. е. держать на своей ответственности определённую долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу. Она может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных величинах (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную или не вычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то выплата страхового возмещения производится полностью.

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Состав имущества предприятий, подлежащих страхованию:

1) здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

2) имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор);

3) сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчёл;

4) урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Дополнительный договор страхования может быть заключён только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Определение объекта страхования связано с уточнением в страховых документах территории страхового покрытия, на которой объект считается застрахованным, а если застрахованный объект изымается с этой территории, страховая защита прекращается.

Договор страхования имущества может быть заключён по его полной стоимости либо по меньшей стоимости, но не менее определённого предела, как правило, не менее 50% балансовой стоимости имущества.

При определении страховой суммы и оценке стоимости страхуемого имущества могут применяться следующие виды стоимости:

1) восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта;

2) фактическая стоимость – восстановительная стоимость за вычетом суммы износа;

3) остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая сумма – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа.

Работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трёх этапов:

1) установление факта страхового случая;

2) определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае;

3) осуществление страховой выплаты.

Договор страхования может быть заключён на любой срок по соглашению сторон.

Страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, сведения о нём, давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, являющиеся обязательными для страхователя.

При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора, сохранять повреждённое имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика принят меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера установленного ущерба с привлечением специалистов по урегулированию убытков и претензий – аварийных комиссаров и сюрвейеров.

Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасение имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т. п.). Не возмещается ущерб, нанесённый вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств):

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, а также манёвров или иных военных действий;

3) гражданской войны, народных волнений, забастовок;

4) конфискации, ареста или изъятия и уничтожения имущества по решению органов государственной власти.

Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчётный счёт страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования в пределах этой суммы к лицу, ответственному за нанесённый ущерб.

Страхование имущества граждан обычно подразделяется страховщиком на следующие относительно самостоятельные объекты страхования:

1) личный автомобильный транспорт;

2) жилые помещения (квартира или комната в городской застройке) и совокупность их конструктивных элементов (перекрытия. Несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

3) строения (дачи, коттеджи, хозяйственные постройки, жилые дома внегородской застройки) и совокупность их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т. д.) с их внешней и внутренней отделкой;

4) домашнее и другое имущество (предметы домашнего обихода, личного потребления, подсобного хозяйства).

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора.

Стоимость жилого помещения или строения рассчитывается, исходя из затрат на строительство или приобретение, и подтверждается соответствующими документами, но в спорных случаях страховщик может самостоятельно оценить имущество.

Стоимость приобретённого страхователем домашнего и другого имущества устанавливается, исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учётом износа), а если оно изготовлено страхователем, то его стоимость определяется, исходя из издержек, необходимых для его повторного изготовления.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней и т. д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.

По договорам, заключённым на срок менее года, взносы уплачиваются из расчёта 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный.

Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования.

Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то заключается дополнительный договор (в пределах действительной стоимости имущества) на срок, оставшийся до окончания действия основного договора.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор вступает в силу при уплате взносов наличными деньгами – со следующего дня после уплаты страховых взносов, при безналичных расчётах – со дня поступления взносов на счёт страховой организации.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строение, средства транспорта, товары, продукция и т. п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т. д.), аварии и несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (сельскохозяйственное, межхозяйственное государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, физическое лицо).

Последовательность проведения работы по определению ущерба состоит из следующих этапов:

1) установление факта гибели или повреждения имущества;

2) определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3) установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;

4) расчёт суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом считается стоимость уничтоженного имущества по страховой оценке, стоимость повреждённого имущества с учётом его обесценения, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость повреждённых и неповреждённых остатков имущества, годных на стройматериалы и т. п. (кирпич, доски, брёвна и т. д.)

Основание для исчисления ущерба являются данные страхового акта, составленного страховщиком.

Страховое возмещение не выплачивается:

1) если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путём мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, или за сохранность отвечал перевозчик);

2) за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т. д.);

3) если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, аз пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

4) если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы полиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

5) если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

6) за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).