Значение и определяющие факторы системы расчетов

В процессе функционирования данная система облекает в конкретную форму — получение денег — все многообразные экономические отношения в обществе. В большинстве своем эти отношения опосредуются безналичными и в меньшей доле наличными расчетами. Являясь своеобразным каналом «энергетического» обмена, система расчетов приводит в действие внутренний и внешний (международный) экономические обороты, связывает друг с другом и с населением различные сферы, отрасли, хозяйствующие субъекты.

Значение этого жизненно важного элемента в макроэкономике проявляется в опосредовании реализации валового продукта, распределения, перераспределения и использования национального дохода, осуществляемых в виде потока наличных и безналичных денег — денежного оборота. Соединяя экономическую деятельность и деньги, расчеты являются обязательным сопровождающим элементом процесса создания (изъятия) платежных средств (денежной массы) как производной денежного оборота и одного из главных объектов денежно-кредитного регулирования экономики. Исходным пунктом денежного оборота выступает банковская система, а создание (изъятие) денег относится к числу ее важнейших функции и тесно связано с проводимыми кредитными операциями. В структуре наиболее ликвидной составляющей денежной массы — агрегата М1, предназначенного для обслуживания текущего экономического оборота, основной объем денег, как правило, представлен частными обязательствами коммерческих банков в виде депозитов клиентов до востребования (депозитных денег), а оставшаяся доля относится к государственным обязательствам — банкнотам и монетам центрального банка и указанным депозитам, размещенным в других государственных кредитных учреждениях.

В микроэкономике роль системы расчетов для предприятий и организаций заключается в том, что именно расчеты, как условие завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, обеспечивают кругооборот товаров (услуг) и денег (своеобразный «обмен веществ»), объединяющий всю экономику. Это — база управления ликвидностью со стороны хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных звеньев. Для коммерческих банков расчеты - главный участок деятельности, во многом обусловливающий их процветание. По данным зарубежных банков, например, Bank of New York, в конце 90-х гг. наибольший удельный вес в общей сумме доходов составляли доходы от оказания услуг по переводу денежных средств. От качества расчетно-кассового обслуживания зависят устойчивость и приток клиентуры. К тому же расчетные операции занимают около 2/3 всего операционного времени работы банков. Для населения — это необходимое условие жизнедеятельности и реализации экономических возможностей.

Отмеченная органичная взаимосвязь расчетов, денег и экономической деятельности обусловливает большое влияние первых на стабильность национальной валюты, которую призван поддерживать центральный банк страны. В свою очередь состояние системы расчетов, особенно межбанковских, зависит от факторов, во многом обусловливаемых политикой центрального банка в построении платежных систем, установлении тарифов за расчетные услуги, организации регулирования и надзора. Приведем основные из них.

Во-первых, их определяет степень концентрации банковской системы, выражаемая: числом банков в стране; доминированием крупных учреждений с учетом приходящейся на них доли рынка; географическими регионами, в которых действуют различные банки. Чем выше концентрация банков, тем меньше перемещение денежных переводов между ними.

Во-вторых, на цепь платежных сообщений влияет наличие групп банков, организующих расчеты между собой. В этом случае внут-ригрупповые платежи совершаются через центральное учреждение группы, выступающее для своих членов в качестве «банка банков». Услуги данного учреждения могут быть не только расчетными, но и включать предоставление кредита, инвестиционных услуг и др.

В-третьих, существенно сокращает расходы по обработке платежей выделение среди них внутрирегиональных, составляющих значительный удельный вес в общей сумме и проводимых через местные структурь^ обычно клиринговые палаты.

В-четвертых, большое воздействие на функционирование межбанковских расчетов оказывает уровень использования современных информационных технологий. Новые технические средства и сеть телекоммуникаций позволили ввести в эксплуатацию действующие в режиме реального времени системы валовых расчетов, с помощью которых осуществляется перевод средств по счетам кредитных организаций в центральном банке. Благодаря автоматизации расчетов достигнута специализация систем на платежах крупными и малыми суммами. Как правило, платежи малыми суммами — прерогатива клиринговых палат. Однако в каждой стране действует хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов, обеспечивающая окончательный расчет в течение текущего дня.

В-пятых, состояние межбанковских расчетов отражается такими операционными параметрами денежных переводов как работа в режимах реального времени и пакетном. При пакетном режиме пересылка или обработка группы распоряжений по денежным переводам осуществляется одномоментно. В данном режиме нередко функционируют клиринговые палаты, получающие и передающие большие массивы поручений при помощи магнитных носителей или по линиям связи и обрабатывающие платежи на компьютерах в определенное время дня. При режиме реального времени передача и обработка распоряжений об оплате происходят платеж за платежом в момент инициирования каждого из них. Таким образом, информация по входящим и исходящим распоряжениям поступает непрерывно, поэтому компьютеры и средства связи должны соответствовать современным требованиям.

В-шестых, в процессе вовлечения банков в исполнение трансграничных платежей требуется совместимость национальных и международных систем, в том числе коммуникационных сетей. Широкой известностью среди последних пользуется SWIFT- Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.

Анализ характерных черт системы расчетов и влияющих на нее факторов убедительно показывает ее глобальность, всеобъемлемость, чрезвычайную сложность, решающее значение для экономики отдельной страны и мировой экономики в целом и объективную обусловленность ведущей роли центрального банка в этой системе.