Банки, банковские операции и услуги. Депозитный и денежный мультипликатор

Банки - это финансовые посредники, извлекающие прибыль. Банковская система государства - совокупность разных видов взаимосвязанных банков, действующих в рамках единого финансово - кредитного механизма.

1)Центральный банк – важнейший элемент банковской системы. Он является эмиссионным центром, банкиром производства, хранителем золотовалютных резервов, кредитует все остальные банки, осуществляет надзор и регулирование кредитной системы, проводит кредитно-денежную политику.

2)Коммерческие банки – учреждения универсального характера, которые принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют расчеты по поручению клиентов и т.д., «создают деньги».

Банковские операции и услуги могут быть выделены в 3 группы:

1. Пассивные операции

2. Активные

3. Банковские услуги

1) Пассивные операции – операции, посредством которых банки формируют свои финансовые ресурсы (привлечение денежных средств).

К ним относятся:

- депозитные операции, включая срочные и бессрочные вклады

- сберегательные вклады

- кредиты, полученные от других банков

- эмиссия облигаций и их продажа

2) Активные – операции по размещению банками имеющихся у них финансовых ресурсов.

- кредитные операции

- фондовые операции, представляют собой выдачу ссуд под залог ценных бумаг и покупку ценных бумаг

- подтоварные ссуды, выдача кредитов под залог, имеющихся у заемщика товара.

- учет векселей – покупка векселей с удержанием обозначенной на векселе суммы учетного %.

3) Банковские услуги – посреднические операции, которые банк оказывает своим клиентам.

- инкассовые, связанные с перераспределением денежных средств

- аккредитивные операции(поручение о выплате определенной суммы денег лицу или предприятию, при выполнении указанных в аккредитиве условий)

- переводные операции

- доверительные – (трастовые операции) по управлению имуществом или капиталом

- финансовый лизинг - приобретение и сдача в аренду машин и оборудования

В настоящее время в РФ количество банков составляет менее 1000.

Существенная роль в уменьшении количества банков сыграл финансовый кризис, а так же увеличение с 1 января 2010 года минимального размера собственных средств банков до 90 млн. р.

К 2012 году уставной капитал банков должен составлять 180 млн. р

Как же банки «создают» деньги?

Итак, введем следующие обо­значения для исследования расширения денежного предложения:

D (депозиты) - сумма, отданная взаймы банку вкладчиком;

R (резервы) - сумма, доступная для немедленного удовлетворе­ния требования вкладчиков.

Резервы подразделяются на обязательные, которые устанавлива­ются Центральным банком, и избыточные, т. е. резервы сверх обяза­тельных, которые банк держит по своему усмотрению.

rr (норма резервов) - это отношение суммы резервов к сумме депозитов, т. е. R/D = rr. Установленная ЦБ норма резервов называ­ется нормой обязательных резервов. Резервы коммерческих банков хранятся в ЦБ. (Это - пассивы ЦБ, т. е. ЦБ должен коммерческим банкам). Главная задача установления нормы обязательных резервов - кон­троль за кредитной эмиссией банков.

Допустим, наличные деньги, подаренные вам родственниками на день рождения, вы разместили в Банке 1. На ваш депозит поступила сумма 10 000 руб. Это - пассивы, или обяза­тельства коммерческого банка, так как он должен вернуть их вам по вашему требованию. Допустим, резервы будут составлять 20% от размера депозитов, т. е. норма резервов составит 1/5 часть вкладов.

Конечная позиция Банка 1 будет иметь следующий вид:

Банк 1: конечная позиция

Активы	Пассивы
Резервы 2000	Депозиты 10 000
Ссуды 8000

Выданные ссуды будут приносить Банку проценты. Допустим, фермер обратился в Банк 1 и получил ссуду наличными в размере 8000 руб. Что же произошло с предложением денег в целом? На де­позитном счете имеется 10 000 руб., и наличность составляет 8000 руб. Количество денег (безналичных и наличных) достигло величи­ны 18 000 руб. Но процесс расширения депозитов не обязательно на этом заканчивается. Фермер тратит полученные взаймы деньги, на­пример, на закупку удобрений, продавец которых размещает полу­ченный доход в Банке II.

Балансовый счет этого банка имеет сле­дующий вид: