Вопрос: Особенности современной системы кредитования

Рассмотренная классификация банковских ссуд, её критерии, неизбежно взаимосвязаны с принципами кредитования. Неприменным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надёжной оценки объекта, субъекта и качаства обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют прежде всего своими ресурсами, размещая их вкредитные операции. Именно поэтому в безкризисном, нормальном хозяйстве для банков, выступающих как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим. В прибыли американских банков на доходы от кредитных операций приходится подавляющая часть – более 60%.

Особенность современной системы кредитования состоит в её зависимости не только от собственных и привлечённых ресурсов, но и от определённых норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Например, Нац. банк Украины регламентирует норму обязательных резервов. Существенным признаком современной системы кредитования является её договорная основа. Кроме того, каждый ком банк, исходя из своего опыта вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования несмотря на то, что есть общие организационные основы, отражающие международный опыт и позволяющие банкам упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.