Российских коммерческих банков

Прибыльность коммерческого банка находится в полной за-

висимости от кредитного риска.Стоимость кредитной части бан-

ковских активов зависит от невозвратов кредитов или несвоевре-

менного погашения процентов,что в свою очередь отражается на

собственном капитале банка.Поэтому банки при осуществлении

кредитных операций стараются получить наиболее точную оценку

кредитного риска,объективно оценить кредитоспособность заёмщи-

ка.

Кредитоспособность заёмщика означает способность юриди-

ческого лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым

обязательствам.В банковской практике кредитоспособность явля-

ется основным объектом оценки целесообразности и формы кредит-

ных отношений.Способность к возврату долга связывается с мо-

ральными качествами клиента,ростом собственного капитала фир-

мы,рентабельностью производства.

В условиях рыночной экономики на первое место в кредитных

отношениях банка и его клиентов выдвигается кредитоспособность

клиента.

Кредитоспособность заёмщика банком прогнозирует потенци-

альные возможности погасить долги банку при сохранении своего

устойчивого финансового положения,чем отличается от платё-

жеспособности,фиксирующей фактическую ликвидность активов фир-

мы.

Система показателей кредитоспособности зависит от формы

собственности, отраслевых особенностей, источников оборотных

средств,результатов хозяйственно-финансовой деятельности фир-

мы.

В целях повышения доходов от кредитных услуг коммерческие

банки проводят классификацию заёмщиков и кредитных услуг -

банковских продуктов.Ниже приводится такая классифика-

ция,используемая Российскими банками:

Таблица 2

Классификационные признаки заёмщика:

------------------------T-------------------------------------

По конкретному заёмщику ¦идентификационный номер налогоплатель¦

¦щика ¦

------------------------+-------------------------------------¦

По региону ¦Внутренний классификатор банка ¦

------------------------+-------------------------------------¦

По организационно-право-¦Согласно информационной базе банков- ¦

вой форме деятельности ¦ской клиентуры ¦

------------------------+-------------------------------------¦

По категориям заёмщиков ¦Кредиты акционерам,сотрудникам,и др. ¦

------------------------+-------------------------------------+

По типу заёмщика ¦Корпоративные кредиты связанной сторо¦

¦не,кредиты инсайдерам,нерезидентам, ¦

¦физическим лицам ¦

------------------------+--------------------------------------

Таблица 3

Классификационные признаки ссуды

-----------------T--------------------------------------------

По отраслям ¦Промышленность,сельское х-во,строительство, ¦

хозяйства страны ¦транспорт,связь,торговля,посредничество,и др¦

-----------------+--------------------------------------------+

По договорным ¦До востребования,дни,месяцы,годы,без срока, ¦

срокам ¦просроченные ¦

-----------------+--------------------------------------------+

По срокам погаше-¦В соответствии со структурой договоров по ¦

ния ссуды ¦срокам ¦

-----------------+--------------------------------------------+

По срокам до пере¦В соответствии со структурой договоров по ¦

смотра % ставки ¦срокам ¦

-----------------+--------------------------------------------+

По целевому назна¦На оборотные средства,на основной капитал, ¦

чению кредита ¦потребительский,проектное финансирование,на ¦

¦овердрафт,на покупку недвижимости,и т.д. ¦

-----------------+---------------------------------------------

По степени риска ¦"Прайм",высокого качества,удовлетворительный¦

¦предельный,сомнительный,опасный,безнадёжный ¦

-----------------+--------------------------------------------+

По видам обеспече¦Гарантии,поручительчтва,под залог(недвижи- ¦

ния ¦мость,товар,ценные бумаги,драгметалл,необесп¦

-----------------+--------------------------------------------+

По условиям платы¦рыночная проц.ставка,льготная проц.ставка ¦

за кредит ¦ ¦

-----------------+--------------------------------------------+

По уровню приня- ¦Кредитный комитет,директор управления клиен-¦

тия решения о кре¦тского сервиса,директор Кредитного департа- ¦

дите ¦мента,решение Правления банка ¦

-----------------+--------------------------------------------+

По валюте ссуды ¦Согласно классификатору валют ¦

-----------------+--------------------------------------------+

По числу пролон- ¦Согласно договору,принятым решениям о креди-¦

гаций без движе- ¦те ¦

ния средств ¦ ¦

-----------------+---------------------------------------------