Особенности развития кредитных услуг банками

России

Предоставляемые банками России кредиты имеют внешне те же

характерные признаки,присущие кредитам банков стран с развитой

рыночной экономикой,и вместе с тем имеют свои национальны осо-

бенности развивающейся экономики:

1.3.1.Простые краткосрочные кредиты.

Погашение долгов по этим кредитам осуществляется по дого-

вору с заёмщиком на основании графика или условий договора.

Предприятию может быть открыто несколько простых ссудных

счетов,если кредиты берутся под несколько объектов.Ссуды выда-

ются на разных условиях,на разные сроки и различные процентные

ставки.Такой мониторинг позволяет осуществлять контроль за

своевременным погашением долга заёмщиком.

1 .3.2.Доверительный (бланковый) кредит.

Кредит не имеет конкретного обеспечения,предоставляется

первоклассным по кредитоспособности клиентам,имеющим давние

связи с банком и не имеет претензий по ранее выдававшимся кре-

дитам.

Кредит выдаётся для удовлетворения возникшей потребности

в дополнительных денежных средствах в ходе осуществления про-

изводственного процесса;кредит, как правило,краткосрочный (до

3-х месяцев).Поскольку ссуда выдаётся без обеспечения,т.е. на

доверии к клиенту,то процентная ставка имеет рисковую надбав-

ку.Для предоставления кредита предприятие предоставляет в банк

заявление,содержащее цель,размер и срок ссуды,прилагаются ба-

лансы для определения кредитоспособности и проект договора.В

договоре указывается срок погашения,по наступлении которого

сумма взыскивается с расчётного счёта заёмщика.За каждый день

просрочки погашения ссудной задолженности банк взыскивает пени

в размере,определённом кредитным договором.

Возникновение у заёмщика просроченной задолженности по

выданному бланковому кредиту может сказаться на снижении дове-

рия банка к клиенту и отказе в дальнейшем в предоставлении по-

добных кредитов.

1.3.3.Контокоррентный кредит.

В банковской практике опыт применения контокоррентного

кредита свидетельствует о том,что:

а)контокоррентный счёт банк открывает клиентам,с которыми

имеет длительные и прочные отношения;клиент регулярно исполь-

зует банковский кредит,имеет исключительно высокую кредитную

репутацию,либо может предоставить банку в качестве обеспечения

лимитированной величины дебетового сальдо лицевого счёта га-

рантии третьих лиц,договор залога ценных бумаг или части иму-

щества;

б)выдача контокоррентного кредита осуществляется в преде-

лах лимита ссудной задолженности,которую может иметь клиент на

каждый день;

в)контокоррентный кредит используется для стабилизации

платёжного оборота хозорганов,этот кредит по своей природе -

бланковый и предназначен для покрытия отрицательного сальдо

лицевого счёта клиента.

г)контокоррентный кредит в силу оперативности привлечения

займа относится к наиболее дорогим кредитам;

д)использование этого вида кредита не исключает возмож-

ности заёмщику оформлять в банке других кредитов;

е)кредитный договор при контокоррентном кредите содержит

ряд оговорок,освобождающий банк как наиболее рискующую сторо-

ну, от невыгодных правовых последствий ответственности.