Признаки банковской системы

«Система» в научном понятии – это множество элементов, находя­щихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенное целостное единство. Термин «система» применяется не только учеными, но и деятелями культуры и искусства, организаторами производства, в том числе и работниками банков. Вместе с тем, понятие «система» и «банков­ская система» не ограничиваются только определением состава банков. В более широком плане «банковская система» включает:

1) совокупность элементов;

2) достаточность элементов, образующих определенную целост­ность;

3) взаимодействие элементов. Рассмотрим семь основных признаков, характерных для банковской систе­мы, которая:

1) содержит элементы, подчиненные определенному единству и от­вечающие единым целям;

2) имеет специфические свойства;

3) обладает способностью к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической системой;

5) выступает как система «закрытого» типа;

6) обладает характером саморегулирующейся системы;

7) является управляемой системой.

Не являясь случайным многообразием, случайной совокупностью элементов, банковская система не допускает включения в нее субъек­тов хотя и действующих на рынке, но выполняющих иные цели. Это отно­сится, к примеру, к системе транспорта и связи, правоохранительных орга­нов и др. системам, соприкасающимся друг с другом, но имеющим разные задачи. К банковской системе не относятся также производственные, сель­скохозяйственные и иные единицы, занятые своим родом деятельности.

В отличие от других систем, функционирующих в народном хозяй­стве, специфичность банковской системы выражает свойства, харак­терные для нее самой. Эта специфика определяется ее составными элемен­тами и взаимоотношениями и выражает сущность банковской системы, ко­торая обращена не только к сущности частных составляющих, но и к их взаимодействию. Как и экономика, банковская система имеет три разно­видности: распределительная банковская централизованная система, ры­ночная банковская система и система переходного периода. В противоположность распределительной, система ры­ночного типа характерна отсут­ствием монополии государства на банки.

В рыночном хозяйстве образует­ся множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке, а кредитование населения и предприятий производится различными деловыми банками, например, коммерческими, инвестиционными, инновационными, сбере­гательными.

Современная банковская система России – представитель системы переходного периода.

Она имеет два уровня – учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, и уровень различных деловых бан­ков, обслуживающих клиентов. В системе переходного периода содержа­щиеся компоненты рыночной банковской системы не достаточно взаимосвя­заны, поскольку, переходя из распределительной централизованной систе­мы, содержит ее отдельные оттенки.

Способность к взаимозаменяемости элементов существует бла­годаря многообразию частей, составляющих единое целое. Если один банк ликвидируется, система продолжает функционировать, поскольку появля­ется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Вливаясь в банковскую систему, новые ее части восполняют утраченного и сохраняют специфику целого.

Поскольку банковская система не статична, она постоянно находится в динамике.

Динамичность системы проявляется в двух моментах – ее совершенствовании и появлении новых внутренних связей. Дополнение новыми компонентами и совершенствование банковской системы проис­ходит за счет ее постоянного движения: создания муниципальных бан­ков, постепенного сокращения небольших банков (с капиталом до 500 тыс. рублей). Новые связи образуются как между центральными и коммерческими банками, так и между последними. Банки покупают денежные ре­сурсы и перепродают их друг другу, они оказывают и другие услуги, на­пример, совместное финансирование предприятий.

Хотя банковская система относится к системам «закрытого» типа, она взаимодействует с другими системами и внешней средой, попол­няясь новыми элементами. Закрытость же проявляется в наличии банков­ской тайны. Несмотря на обмен информацией и наличие публикаций в специальных статистических сборниках и бюллетенях, банки в законода­тельном порядке не имеют права давать информацию об остатках денеж­ных средств на счетах и их движении.

Самоорганизация системы проявляется в автоматизме измене­ния политики банка под влиянием изменений экономической конъюнкту­ры и политической ситуации. Если банки не примут соответствующих мер под влиянием меняющихся событий, они неизбежно могут попасть в труд­ное экономическое положение, потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге – прекратить свое существование.

Управляемость банковской системы проявляется в том, что Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику и в различных формах подотчетен лишь парламенту (или исполнительной власти). Деятельность деловых банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.

В рыночном хозяйстве функционирует множественное банков с децентрализованной системой управления.

Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредтование предприятий и населения осуществляют различны деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Деловые банки не отвечают по обязательствам государств так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Банк — денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементовэкономического регулирования.

Элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющиебанковские операции но не имеющие статуса банка, и некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру.

Функция аккумуляции средств.

Функция регулирования денежного оборота.

Посредническая функция.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике:

концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходим для поддержания непрерывности и ускорения производства

рационализация денежного оборота

5. Центральные банки являются главным звеном банковской системы любого государства.

Традиционно перед Центральным банком, являющимся регулирую­щим звеном банковской системы, ставится пять основных задач.

В ряде стран они закреплены законодательно:

Первая. Монопольное право на эмиссию банкнот (эмиссионный центр страны).

Вторая. Осуществление надзора, поддержание необходимого уровня стандартизации и профессионализма в кредитной системе страны (банк банков).

Третья. Поддержание государственной экономической программы, кредитуя и выполняя расчетные операции для правительства (банкир пра­вительства).

Четвертая. Посредничество между другими банками страны при безналичных расчетах (главный расчетный центр страны).

Пятая. Регулирование экономики денежно-кредитными методами (орган регулирования экономики).

При решении этих задач центральный банк выполняет три основные функции:

1) регулирующую;

2) контролирующую;

3) информационно-исследовательскую.

За счет функции регулирования происходит стабилизация де­нежной массы в обращении. Это достигается сокращением или расшире­нием денежной наличной массы или безналичной эмиссии и проведением дисконтной политики, политики минимальных резервов валютной поли­тики и открытости рынка.

Функция регулирования тесно связана с контролирующей функцией, включающей определение соответствия требований к качественному составу системы банков, то есть принятие решения, допускать ли данный кредитный ин­ститут на отечественный банковский рынок.

Информационно-исследовательская функция присуща всем банкам. В широком понятии банк выступает как научно-исследовательский и информационно-статистический центр. Предполага­ется, что банк обязан опубликовывать свои решения в одной из централь­ных газет.

Анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной

сфере, Центральный банк может оперативно реагиро­вать на экономические процессы как локального значения, так и глобаль­ного. При принятии решения о дополнительном выпуске денежных средств, эмиссионное управление основывается на соответствующем экономиче­ском анализе ситуации в стране, и Центральный банк при необходимости дает рекомендации и координирует действие государственных органов.

Рассмотрим, какие функции выполняет отечественный Центральный банк. Их свыше 14 и они установлены законодательно 26 апреля 1995 г.:

1) взаимодействие с правительством путем разработки и проведения единой политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости национальной валюты;

2) монопольное право на эмиссию наличных денег и организация их обращения;

3) кредитование для кредитных институтов в последней инстанции, организация системы рефинансирования;

4) установление правил осуществления расчетов внутри страны;

5) установление правил проведения банковских операций, учета и отчетности по банковской системе;

6) государственная регистрация кредитных учреждений, выдача и отзыв лицензий кредитным организациям;

7) надзор за деятельностью этих организаций;

8) регистрация эмиссии ценных бумаг;

9) выполнение всех видов банковских операций;

10) регулирование прохождения валюты и определение правил рас­четов с иностранными государствами;

11) организация и проведение валютного контроля;

12) участие в разработке прогноза платежного баланса страны;

13) анализ и прогнозирование состояния экономики России в целом, а также по регионам;

14) опубликование необходимых материалов и данных статистики.

Эти функции Центрального банка России не противоречат междуна­родной банковской практике: прежде всего, банк является монополистом на эмиссию денег и осуществляет денежно-кредитное регулирование.

Рассмотрим методы воздействия центрального банка на экономику.

Дисконтная (учетная) и залоговая политика Центрального банка. Кредитные институты при необходимости могут получать кредиты центрального банка путем переучета векселей или под залог ценных бумаг. Смысл этой политики состоит в том, чтобы, изменяя условия рефинансирования коммерческого банка, влиять на ситуацию на денежном рынке и рынке ка­питалов. Все страны в Европейском Сообществе, за исключением Италии и

Португалии, имеют кредитные институты с возможностями рефинанси­рования.

Непосредственно в национальном банке, как под залог ценных бумаг, так и без такового. При осуществлении дисконтной и залоговой по­литики Центральный банк может селективно воздействовать на какие-либо от­расли хозяйства, поощряя или ограничивая прием к переучету или под за­лог векселей путем изменения требований к их качеству. Такое воздейст­вие может сопровождаться и общеэкономическими последствиями. На­пример, ограничивая массу ценных бумаг определенного вида при приеме их под залог, Центральный банк снижает в целом и кредитный потенциал ком­мерческих банков. Именно поэтому текущий период характерен тем, что общеэкономический эффект воздействия путем проведения дисконтной или залоговой политики становится наиболее значимым. На макроуровне эффект регулирования учетной ставки подтверждается наличием опреде­ленной взаимосвязи между изменением ее величины и темпом роста на­ционального продукта.

Когда целью Центрального банка является облегчение доступа коммерче­ских банков к рефинансированию за счет переучета векселей, банк снижа­ет дисконтную ставку. Кредитный потенциал коммерческого банка увели­чится, и проценты по предоставленным ими кредитам получают возмож­ность снижения. Такая картина наблюдается не только на денежном рынке, но и на рынке ценных бумаг, и здесь проявляется косвенное воздействие дан­ного механизма. Рост учетной ставки уменьшает спрос ценных бумаг, по­этому становится более выгодно привлекать депозиты на прямое финанси­рование.

То есть рост дисконтной ставки Центрального банка уменьшает относительную рыночную стоимость ценных бумаг, а снижение – напротив, уде­шевляет кредиты и депозиты, что приводит к росту спроса и снижению предложения ценных бумаг.

Следует отметить, что путем простого увеличения ставок провести антиинфляционную цель практически невозможно. И Банк России, снижая учетные ставки с 48 %, 42 % и с 36 % до 24 % с января по август 1997 г., при­нял курс на развитие рыночных механизмов экономического регулирова­ния через кредитные аукционы, что позволяет ограничивать администри­рование при установлении процентных ставок и массы кредитов

Цен­трального банка.

Политика обязательных резервов касается всех коммерческих банков развитых стран, кроме Великобритании, Канады и Люксембурга. Эта политика заключается в требовании размещения коммерческими бан­ками минимальных резервов в Центральном банке. Конкретные же методы данного инструмента в разных странах – различны, в зависимости от на­циональных особенностей развития финансового рынка. Это касается структуры минимальных резервов, амплитуды и частоты колебаний их ве­личины, специфики начисления процентов и условий, предоставляемых кредитным институтам при их рефинансировании. Минимальные резервы – это страховка ликвидности кредитных институтов, гарантия по вкладам клиентам. Данный инструмент выполняет две роли:

1) текущего регулирования ликвидности на денежном рынке и одно­временно

2) торможения эмиссии кредитных денег коммерческими банками.

Как инструмент кредитной политики, рассмотренный механизм ис­пользуется практически во всех странах. Страны с твердым курсом валюты этот инструмент применяют в рамках политики гибкого регулирования.

Политика открытого рынка – это операции по продаже твердо-процентных ценных бумаг Центральным банком за свой счет на открытом рынке. К данным ценным бумагам относятся казначейские векселя, беспроцент­ные казначейские обязательства, облигации государственного займа, про­мышленные облигации, первоклассные краткосрочные ценные бумаги и др.

Традиционно средствами проведения рассматриваемой политики яв­ляются операции с государственными ценными бумагами на вторичном рынке. Для оживления экономики Центральный банк увеличивает спрос на цен­ные бумаги либо фиксируя курс, либо приобретая определенное количест­во ценных бумаг данного типа независимо от курса предложения. При фиксированном курсе он скупает любой объем на уровне этого курса.

С целью уменьшения резервов банковского сектора Центральный банк выступает на открытом рынке на стороне предложения и имеет две возможности реали­зации цели:

1) предложить определенное число ценных бумаг дополнитель­но;

2) объявить курс, при котором Центральный банк предлагает любое количе­ство ценных бумаг.

Общей тенденцией всех банков в применении рассмотренного инст­румента является то, что Центральные банки разных стран уделяют все большее внимание развитию этого инструмента.

Депозитная политика регулирует движение потоков денежных средств между коммерческими банками и центральным банком. Этим са­мым она оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов.

При проведении экспансивной (расширенной) депозитной политики денежные средства государственного сектора экономики в центральных банках уменьшаются с одновременным увеличением на эту величину ре­зервов второго уровня.банковской системы. Обратный эффект этой поли­тики проявляется в росте резервов кредитных институтов. При увеличении резервов возрастает кредитный потенциал коммерческих банков, и если рынок уравновешен, наблюдается снижение процентных ставок и рост ин­фляции. Обратный результат достигается при уменьшении банковских резервов, т. е. сохранении кредитного потенциала, росте процентных ставок и снижении темпов инфляции.

Направление и формы валютной политики Центрального банка зависят от экономического положения страны как внутри, так и в мировом хозяйстве. Для каждого исторического периода цели валютной политики различны. Средством, наиболее важным в осуществлении валютной поли­тики, является валютное регулирование. Центральный банк применяет две основ­ные формы валютной политики: дисконтную и девизную.

Дисконтная политика направлена на изменение условий рефинан­сирования коммерческих банков и на регулирование валютного курса и платежного баланса. Часто внутренние и внешние цели не совпадают, по­является необходимость решения спорных вопросов между Центральным банком и правительственными структурами.

Девизная политика выражается в воздействии в необходимом на­правлении на изменение курса национальной денежной единицы при по­купке и продаже иностранной валюты.

Продажа Центральным банком крупных партий национальной валюты приводит к снижению ее курса за счет увеличения предложения, а при приобретении валюты за счет своих золотовалютных резервов увеличивается ее спрос, следовательно, ее курс также возрастает.

6. Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их отличием от центральных банков язляется отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы "О Центральном банке РФ" (1995) и "О банках и банковской деятельности" (1996). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого, в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон "О рекламе"), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1. привлечение временно свободных денежных средств;

2. предоставление ссуд;

3. осуществление денежных расчетов н платежей в хозяйстве;

4. выпуск кредитных средств обращения;

5. консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего функционирования денежные средства - собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии кредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет векселей.

Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%, причем чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным.

Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь кредитные операции классифицируются по:

1. признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

2. характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).

В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получили развитие средне- и долгосрочный кредиты с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

Факторинг - перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.

Лизинг - форма долгосрочного договора аренды. Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: учет векселя коммерческим банком, когда банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за вычетом процентов по действующей учетной ставке; ссуды под залог векселя, акцепт, аваль векселей и комиссионные операции с векселями.

Коммерческий кредит тесно связан с банковским кредитом и трансформируется в последний через учет и залог векселей, тем самым на базе коммерческого возникает косвенный банковский кредит. Аналогичный взаимный хозяйственный кредит тесно связан с банковским кредитом и трансформируется в последний через операции с векселями. Однако из данного факта не следует, что восстановление и развитие коммерческого кредита и оформление векселем ссуд в денежной форме влечет за собой резкое увеличение ссудной задолженности, рост не покрытой товарами денежной массы. Трансформация коммерческого и взаимного хозяйственного кредитов в банковский кредит представляет собой преобразование одной формы кредита в другую, что само по себе не создает инфляционных тенденций, т.к. учет и залог коммерческих векселей в банке не являются ссудой нового капитала. Кроме того, один вексель может обслужить несколько торговых и ссудных сделок, прежде чем будет учтен в банке.