Виды кредита

Единых стандартов при классификации кредитов не существует, поэтому каждая стра­на устанавливает их самостоятельно. Наиболее детальной характеристикой кредита по организационно-экономическим признакам, используемым для классификации кредита, в нашей стране считается вид кредита, устанавливаемый в зависимости:

1) от стадий производства, обслуживаемых кредитом;

2) отраслевой направленности;

3) объектов обеспеченности;

4) срочности кредитования;

5) платности и др.

Кредит является важным инструментом платежа и применяется для удовле­творения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности отражаются, по­мимо обмена, и в других стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации для обеспечения производства товаров расходуют полученные ссуды для приобре­тения средств производства, удовлетворения потребностей по выплате зарплаты, бюджетным отчислениям.

В зависимости от отраслевой направленности различают следующие виды кредита: промышленный, при обслуживании промышленных предприятий; анало­гично – сельскохозяйственный, торговый.

Классификация кредита, обусловленная объектами кредитования (тем, что противостоит кредиту), не носит специфических названий. Чаще всего кредит ис­пользуют для приобретения различных товаров (сырье – в промышленности, товары разнообразного ассортимента – в торговле, товары длительного пользования – у на­селения), для осуществления производственных затрат. Ссуду берут под разрыв в платежном обороте при временном отсутствии свободных денежных средств, но на­личии обязательств по разнообразным видам текущих платежей. Кредит в этом слу­чаем покрывает недостаток денежных средств или разрыв в платежном обороте.

При классификации кредита в зависимости от его обеспеченности учитывают характер, степень и формы обеспеченности. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат ссуды, выдаваемые под конкретный материальный объект, а косвенное – ссуды, вы­даваемые на покрытие разрыва в платежном обороте. По степени обеспеченности выделяют кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспече­нием и вовсе без такового.

Полное обеспечение наблюдается при размере обеспече­ния, равном или превышающем размер кредита, неполное – когда его стоимость не­сколько ниже размера кредита, а в случае отсутствия обеспечения кредит называет­ся бланковым. Такой кредит чаще всего предоставляют при определенном доверии к заемщику.

Классифицируя кредиты в зависимости от срочности кредитования, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные ссуды имеют срок возврата не более 1 года, а в период значительной инфляции – до 3-6 месяцев. Они обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборот­ного капитала.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговремен­ные потребности, вызванные необходимостью капитальных вложений в производст­во. Среднесрочные ссуды в мировой практике выдаются на срок 5-8 лет. В период инфляции в нашей стране к среднесрочным относили ссуды со сроком погашения 6-12 месяцев, а долгосрочными считались кредиты со сроком оплаты выше 1 года.

В зависимости от платности за пользование кредит классифицируют как плат­ный и бесплатный, дорогой и дешевый. В основе такого деления находится размер процентной ставки за пользование ссудой. Понятие дорогого кредита связано с про­центной ставкой, если ее взыскивать в размере, превышающем рыночный уровень. Такие ставки применяют по кредитам, обладающим повышенным риском невозвра­та суммы (сомнительное обеспечение и др.). Размер платности кредита дифференцируют в зависимости от его срока, каче­ства и платежеспособности заемщика. Платность т изменяется с учетом подъ­ема или депрессии экономического цикла.

Специфическим видом можно считать ростовщический кредит, который в зарубежной литература рассматривается как в историческом плане, но в российской практике получивший определенное распространение. Для большинства стран имеет нелегальный характер, поскольку запрещен законом, но реализуется путем выдачи физическим лицам и хозяйствующим субъектам без лицензии от Центрального банка.

3. Роль ссудного процента

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов. К числу общих факторов относятся:

уровень ставки рефинансирования;

соотношение спроса и предложения заемных средств;

регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;

степень инфляционного обесценения денег.

Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающ его предложение депозитов и спрос на них со стороны банка.

Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

Процентная политика коммерческого банка уже с егодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.

Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

Устанавливаемая Центральным банком РФ ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, Центральный банк РФ определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.

В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ.

Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это сво его рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Платность кредита обеспечивает банку покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию сво его аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Процентные ставки. Виды процентных ставок.

Процентная ставка по кредитам - эта плата за кредит, в процентном выражении в расчете за определенный период. Процент выплачивается при возврате кредита.
Дисконтная ставка - это тоже стоимость кредита, но в этом случае размер выданного кредита уменьшается на процент дисконта.

Ставки действующие между центральным и коммерческими банками:

1. Ставки РЕПО (Repo Rate - sale and repurchase agreement - соглашение о продаже и обратной покупке.) Применяются ЦБ в операциях с коммерческими банками. ЦБ таким образом осуществляет контроль и регулирование рынка ссудных капиталов.

2. Ломбардная ставка (Lombard rate) - процентная ставка при выдаче центробанком кредитов коммерческим банкам под залог недвижимости и золотовалютных резервов.

3. Ставка федеральных фондов (Federal Funds Rate) - эту ставку используют банки США при взаимном кредитовании на непродолжительный срок за счет свободных средств в банках Федеральной резервной системы.

Межбанковские ставки - это ставки размещения и привлечения денежных средств действующие между коммерческими банками. Измененение уровня основной процентной ставки страны способно оказать сильное влияние на динамику курсов валют, поскольку это непременно повлечет за соой изменение остальных видов процентных ставок. При удорожании кредита снижается уровень расходов населения, покупки недвижимости, процент выданных кредитов населению. При повышении процентной ставки происходит укрепление (рост) национальной валюты, поскольку в увеличение основной ставки приводит к росту процентных ставок по банковским депозитам, что делает валюту этого государства привлекательной для иностранных инвесторов.
Однако, если экономика страны нестабильна, то поднятие центробанком основной ставки может привести к инфляционным процессам.

Учитывая изменение основной процентной ставки при фундаментальном анализе можно с той или иной степенью уверенности утверждать о возможном росте или падении курса валюты. Как правило, если изменение процентных ставок соответсвует прогнозу - рынок реагирует достаточно вяло, а вот при изменении ставки на величину, превышающую (а тем более существенно превышающую) прогнозы - рынок способен отреагировать довольно сильными движениями.