Тарифы на коммуникационные расходы при оказании банковских услуг

Стоимость банковской транзакции	Сумма, долл.
Офлайновой	1,08
Передаваемой по выделенным каналам корпоративной банковской системы	0,54
Передаваемой по коммутируемым каналам («Клиент-Банк»)	0,26
Передаваемой по открытым каналам сети Интернет	0,13

«Клиент-Банк» относится к системам, которые обеспечивают доступ клиентам к банковским счетам и общей информации о банковских продуктах и услугах с помощью ПК или другого аналогичного электронного устройства. Любая система «Клиент-Банк» устраняет необходимость визита владельца счета в банк для совершения платежа, но все остальные действия совершаются в том же порядке, что и обыкновенная банковская платёжная операция. Однако при этом возникает необходимость в идентификации клиента для защиты от мошенничества, что увеличивает срок прохождения платежа.

Системы типа «Клиент-Банк» – закрытые системы, которые ограничивают потенциальную клиентскую базу банка, поскольку для доступа к нему они требуют от клиентов, расположенных вне региона банка, затрат на междугородние телефонные звонки. С широким распространением Интернета клиенты могут использовать технологию интернет-банкинга в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковским услугам. Интернет, как обеспечивающая технология, уже сделал банковские продукты и услуги доступными для большого числа клиентов. На расширившемся рынке банки получили возможности увеличить предложение по продуктам и услугам.

В системах «Интернет-Банк», также как и в системах «Клиент-Банк», заложена идея управления банковским счётом на расстоянии. Покупатель и продавец имеют в системе счета, и процедура оплаты сводится к команде банку перевести деньги с одного на другой. Для этого используется или обычный веб-браузер, или специальная программа для доступа к счёту. При этом обеспечивается защита данных на компьютере пользователя и в процессе их передачи, идентификация пользователей по секретным и (или) симметричным локальным ключам и (или) электронным сертификатам. Счета могут быть привязаны к реальной личности, организации или быть анонимными.

Пример: В банке Wells Fargo (США) насчитывается более 1,7 млн. электронных счетов. Обслуживание клиента обходится на 14% дешевле, чем обслуживание по традиционной технологии, а вероятность, что клиент покинет банк, значительно меньше.

Английский банк Egg, созданный в октябре 1998 г., открыл 600 тыс. счетов к концу 1999 г., предлагая клиентам более высокий по сравнению с конкурентами процент по депозитам и бесплатный доступ в Интернет и к электронной почте. По всей Великобритании это привело к уменьшению процентных ставок по сберегательным счетам.

Недостаток таких систем в том, что они являются внутрибанковскими, поэтому возможность провести любую операцию со счётом предоставляется только в рабочее время банка.

По функциональности услуг можно выделить следующие системы удалённого банковского обслуживания (соответствующие этапам развития данной технологии):

1. Удалённый мониторинг счетов («пассивное» или «информационное» направление). Даёт клиенту возможность получать информацию по счетам в банке, но не позволяет ими управлять. Этот тип услуг не требует больших вложений в безопасность, но и не может быть самостоятельным источником доходов для банка, поскольку является составной частью общего банковского сервиса;

2. Удалённое управление счетами (транзакционный уровень, активное направление). Требует серьёзных решений в области безопасности и, как следствие, издержек для банка;

3. Комплексное банковское обслуживание, включающее:

- управление счетами: текущим, депозитным, карточным и т.д.;

- кредитование;

- страхование;

- конверсионные операции;

- интернет-трейдинг;

- многоканальный доступ к управлению счетом и уведомлению о его состоянии (телефон, Интернет, WAP, SMS, e-mail);

- возможность заказа и блокировки банковской карты;

- систему ведения личных финансов и т.д.

Выделяются следующие основные тенденции, набирающие силу в результате прогресса ИТ в банковском секторе:

1) В связи с ростом доступности удалённого банковского обслуживания рынок банковских услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства, т. е. на нём открываются новые возможности реализации экономии на масштабах обслуживания. В то же время внедрение ИТ банковского обслуживания проявляется гораздо слабее в областях ипотечного кредитования и доверительного управления активами, для которых необходимо серьёзное консультирование. Подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной банковской сети. Поэтому сейчас доминирует концепция интегрированной модели – банков, построенных по принципу clicks-and-bricks («щелчки мышкой», как символ Интернета, и «кирпичи», как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам;

2) Формируются новые сферы приложения банковского капитала, позволяющие получать «экономию на разнообразии», вести перекрёстные продажи. В свою очередь, расширение перечня предлагаемых услуг приводит к укреплению приверженности (лояльности) клиентов. К этим сферам, связанным, прежде всего, с включением банков в корпоративный сегмент электронной коммерции (В2В), относятся: организация удостоверяющих центров по выпуску электронных сертификатов и подтверждению подлинности ЭЦП; создание электронных систем предъявления счетов к оплате, взаимодействующих с электронными системами оплаты повторяющихся счетов (автоматизация биллинговых процедур); участие в функционировании электронных торговых площадок в качестве партнёра, обеспечивающего финансовую сторону интернет-торговли и т.п.;

3) Расширяется доступ к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющим достаточно высокие уровень образования и размер доходов), что ведёт росту сбыта наукоёмких банковских услуг;

4) Развиваются методы систематического анализа больших массивов клиентских данных (на основе CRM-систем), с помощью которых выявляются персональные особенности поведения клиентов (при осуществлении платежей, внесении средств в депозиты, инвестировании в ценные бумаги, обращении за ссудами и т. д.), что позволяет значительно повысить точность присваиваемого кредитного рейтинга и выстроить схему индивидуального банковского обслуживания.

В настоящее время сформировалось несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

- интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть офлайновых филиалов;

- интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии банки такой модели называются «директ-банками»);

- виртуальный банк (аналог интернет-банка, организованный небанковской компанией – чаще всего страховой или технологической);

- агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий веб-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее распространённые – первые две модели. Причём интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк – для выхода на международный рынок (в первую очередь на рынки развивающихся стран), поскольку именно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов при отборе клиентов.

Экспансия ведущих мировых онлайновых банков может иметь для национальных банковских систем развивающихся стран негативные последствия. Сильные иностранные банки привлекают самых надёжных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивают в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остаётся более рискованный бизнес, из-за чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьёзное внимание новым технологиям и создавать свои интернет-подразделения (в последнее время это характерно для банков России, Бразилии, Гонконга и Сингапура).

По мере дальнейшего развития рынка услуг интернет-банкинга соображения территориальной близости при выборе клиентом банка окончательно теряют значение. В качестве других значимых критериев могут выступать надёжность и устойчивость банка, гибкость тарифной политики, объём и качество оказываемых дополнительных услуг и т. д.

4.3. Технология функционирования систем «Интернет-Банк»

Системы «Интернет-Банк» построены на счетах банков, с которыми можно оперировать как в онлайне, так и традиционными способами. Каждый счётесть не что иное, как запись в БД. Платеж сводится к согласованному изменению пар счетов – плательщика и получателя(например, покупателя и продавца). При этом банк должен решать следующие задачи (для простоты изложения примем, что счета плательщика и получателя находятся в одном банке):

- определить права плательщика на управление счётом;

- получить от плательщика описание операции;

- проверить допустимость операции;

- возможно, получить от получателясогласие на проведение операции;

- сгенерировать транзакции по взиманию комиссии;

- изменить записи счетов плательщика и получателя;

- разослать сторонам отчёты-квитанции;

- сохранить отчёт у себя.

Для электронных финансовых услуг, предлагаемых в Интернете, вопрос обеспечения безопасности связи является первоочередным. Современные криптографические технологии позволяют свести соответствующие риски практически до нуля.

Безопасность системы «Интернет-Банк» гарантирована как аппаратным обеспечением, так и на программном уровне. Все пересылаемые данные шифруются: как информация, пересылаемая клиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту.

На практике работа системы безопасности выглядит следующим образом. Клиент, используя обычный браузер, входит на сервер банка с системой «Интернет-Банк». Сервер запрашивает у клиента электронный сертификат, выданный банком. Клиент выбирает из списка сертификат, которым он должен воспользоваться (у него может быть несколько сертификатов, выданных разными организациями) и вводит ПИН-код.

Данные электронного сертификата передаются в банк, где они проверяются. После успешного прохождения аутентификации и обеспечения безопасности канала связи, клиент получает доступ к информации и операциям со своими счетами. Каждая транзакция подписывается ЭЦП.

В системах интернет-банкинга фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действия пользователей. В ряде банков предусмотрена услуга мониторинга счетов. Как только на счетах клиента начинается движение, система автоматически посылает сообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик – по выбору клиента. Клиент решает, считать ли эту операцию подозрительной, и в случае несанкционированного доступа к его счёту может сообщить об этом службе безопасности банка.

Исходя из вышесказанного, можно с уверенностью сказать, что защита систем такого класса довольно надежна и «взломать» её крайне сложно.

После решения вопросов аутентификации и авторизации клиент получает возможность создавать, редактировать, распечатывать, подписывать и отправлять в банк исходящие документы, которые могут иметь один из следующих статусов:

- Новый. Документ со статусом «Новый» Банком не рассматривается и не обрабатывается.

- Подписан. Статус «Подписан» присваивается документу, когда Клиент подписал его ЭЦП.

- На обработке. Статус «На обработке» присваивается документу, когда документ был загружен в автоматизированную банковскую систему – принят к обработке.

- На исполнении. Статус «На исполнении» присваивается документу, когда в автоматизированной банковской системе было принято решение исполнить документ и сформирована плановая проводка.

- Исполнен. Статус «Исполнен» означает, что документ банком исполнен и проведен в балансе проводкой.

- Отвергнут. Статус «Отвергнут» означает, что документ Банком отвергнут, и исполняться не будет.

- Удален. Клиент может удалить документ, имеющий статус «Новый» или «Подписан».

На рисунке 10 представлены возможные статусы документов со штатными переходами (жирными стрелками выделен наиболее частый путь изменения статуса документов):

Рис. 10. Граф [А.Е.1] возможных статусов документов в системе «Интернет-Банк»

Структуру документов системы интернет-банкинга наглядно демонстрирует российская система этого класса «iBank 2» (рисунок 11).

Рис. 11. Клиентский интерфейс системы интернет-банкинга «iBank 2»

Интерфейс ряда систем интернет-банкинга опирается на международный стандарт Open Financial Exchange (OFX, подробнее см. Приложение 1: Словарь терминов), что позволяет им эффективно обмениваться данными с любыми учётными системами автоматизации финансово-хозяйственной деятельности предприятий.