Современные банковские системы

Лекция № 14. ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.

Понятие и структура кредитной системы

Кредитная система ¾ неотъемлемый элемент современной экономики любой страны. Кредитные системы государств имеют специфические особенности, обоснованные ходом их исторического и экономического развития.

В настоящее время, как в теории, так и на практике сформировался четкий двухаспектный взгляд на понятие «кредитная система».

Первый аспект ¾ функциональный.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных, конкретных формах и методах кредитования.

Второй аспект ¾ институциональный.

Кредитная система ¾ совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов.

Первый аспект связан с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второй аспект характеризует способность кредитной системы через свои многочисленные институты аккумулировать и перераспределять денежные средства.

Банковская система является ключевой составляющей кредитной системы, поскольку в ней сосредоточена основная масса кредитных операций.

Кредитная система охватывает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и межгосударственные кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Кредитная система стран с рыночной экономикой состоит из трех основных звеньев:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор (коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные и другие банки).

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании и т. д.).

Такая трехярусная схема является типичной для большинства промышленно развитых стран (США, Японии, ряда стран Западной Европы). Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга.

Выделенные звенья кредитной системы обозначаются иначе. Первое и второе звено представляют собой банковскую систему, третье ¾ парабанковскую систему. Структура кредитной системы выглядит так, как показано на рисунке 2 приложения 3.

Основные характеристики банковских систем:

1. Система закрытого типа. Несмотря на обмен между банками и издания специальных статистических сборников, информационных справочников и бюллетеней, существует понятие «банковская тайна». Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

2. Самоорганизующаяся система. В зависимости от экономической и политической ситуации банки меняют направления и объем своей деятельности. Так, в период кризисов сокращаются долгосрочные инвестиции в производство, уменьшаются сроки кредитования.

3. Управляемая система. Центральный банк подотчетен парламенту и исполнительной власти. Коммерческие банки функционируют на базе специального банковского законодательства.

Кроме выделенных основных, существуют и другие характеристики свойственные всем системам:

· включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие общим целям;

· имеет специфические свойства;

· способна к взаимозаменяемости элементов;

· динамична.

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) получили распространение в промышленно-развитых странах. В России данный элемент кредитной системы находится в развивающемся состоянии.

В деятельности СКФИ можно выделить одну или две основные операции, составляющие основу их деятельности.

Например, основной вид деятельности страховой компании ¾ страхование объектов, лизинговой компании ¾ долгосрочная аренда.

Основные формы деятельности СКФИ на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумулированию сбережений населения, предоставлению кредитов, мобилизации капитала через выпуск акций и облигаций, выполнению посреднических и доверительных услуг.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банковскую систему России можно представить так, как показано на рисунке 3 приложения 3.

Кредитная организация ¾ юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.

Банк ¾ кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц: размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация ¾ кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным законом.

Этапы формирования современной банковской системы России

Выделяют два основных типа банковских систем: одноуровневая и двухуровневая.

Одноуровневая банковская система предполагает наличие горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. При одноуровневой банковской системе, все организации входящие в ее состав выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система предполагает разделение административных и операционных функций между разными уровнями банковской системы.

При одноуровневой банковской системе, основным звеном выступает Государственный банк, являющийся единственным эмиссионным, кассово-расчетным и кредитным институтом страны. В СССР Госбанк располагал разветвленной сетью своих контор и отделений, открытых во всех районах страны. На 1 января 1957 г. сеть его учреждений насчитывала 170 республиканских, краевых и областных контор и 4690 отделений.

Перестройка банковской системы в СССР началась в 1987 г., когда на основе постановления Совета Министров СССР на базе учреждений Госбанка были образованы три новые государственные специализированные банки: Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк. На базе сети сберегательных касс создан Сбербанк, Банк внешней торговли переименован во Внешэкономбанк. На эти банки возлагались кредитно-расчетное обслуживание соответствующих народнохозяйственных комплексов. Возглавил банковскую систему Госбанк СССР.

Государственные специализированные банки были переведены на хозрасчет и самофинансирование.

Предполагалось внедрение новых форм и методов кредитных отношений с предприятиями и организациями (кредитование по совокупности материальных запасов и производственных затрат, вексельные расчеты, факторинг, лизинг).

Однако принципиальных изменений в кредитной сфере не произошло. По-прежнему сохранялось централизованное распределение кредитных ресурсов между банками, не ликвидирована монопольная структура банков.

В 1989 г. были созданы первые коммерческие кредитные организации.

В эволюции современной банковской системе России можно выделить 4 этапа:

Первый этап (1987–1991 гг.) ¾ институциональный. Созданы институты банковской системы. В период 1987–1988 гг. совершен переход от одноуровневой банковской системы к двухуровневой, состоящей из Госбанка СССР и Государственных специализированных банков. В 1989–1991 гг. произошло формирование банковской системы коммерческого типа.

Второй этап (1992–1995 гг.) ¾ экстенсивное развитие. Развитие банковской системы сопровождалось галопирующей инфляцией, отрицательным значением реальных процентных ставок и падением курса национальной валюты. Формировались многочисленные банки «однодневки», занимающиеся краткосрочными спекулятивными операциями на финансовом рынке. Так, к началу 1993 г. имели лицензию 1715 банков, к 1994 г. ¾ более 2000, к 1995 г. ¾ более 2500 банков.

Третий этап (1996–август 1998 гг.) ¾ интенсивное развитие. Характеризовался снижением уровня инфляции, стабилизацией валютного курса, изменением приоритетов банков при размещении денежных средств. Происходила консолидация капитала и активов ряда банков, создание крупнейших банков, служащих основой банковской системы, экспансия крупных банков в регионы, активность банков на рынке ценных бумаг, рост межбанковских кредитов.

Четвертый этап (август 1998–настоящее время) ¾ посткризисный период. Августовский кризис негативно отразился на деятельности банковской системы и поставил вопрос ее реструктуризации. Осенью 1998 г. все банки были разделены на четыре группы, в отношении каждой принимались соответствующие решения.

Первую группу составляли банки сохранившие капитал и не утратившие ликвидность. Вторую группу ¾ региональные банки, которым могла быть оказана помощь (временное участие в капитале банка государства, предоставление стабилизационного кредита) при получении статуса «опорного» банка. Третью группу ¾ крупные банки с разветвленной филиальной сетью, в их отношении решения принимались индивидуально. Четвертая группа ¾ банки, находящиеся на грани банкротства, им помощь не предусматривалась.

В октябре 1998 г. Председателем ЦБ РФ подписано распоряжение о создании Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) для контроля за деятельностью кредитных организаций и проведения мероприятий по их поддержке.