Вопрос: Риск и страхование

В страховании «риск» понимается как просчитанный потенциал убытка, имеющий два компонента: вероятность убытка и его ожидаемая величина. Кроме того, «риском» в профессиональном обиходе называют:

1. конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба;

2. конкретный страховой случай.

Кроме названных, термин «риск» имеет другие смысловые значения:

· вероятность нанесения ущерба страховым случаем;

· и другие.

Понятие «риск» тесно связано с понятиями «страховой случай» и «ущерб». Если риском является вероятность наступления неблагоприятного события, то ущерб – это экономические последствия страхового случая.

Под страховым случаем понимается конкретное явление (пожар, град, наводнение), потенциально опасное для объекта или массы объектов. Опасность данного явления определяется комплексом рисковых обстоятельств (например, в отношении пожара рисковые обстоятельства – это огнестойкость стен и крыш здания, неисправность электропроводки и т.д.). Совокупность всех рисковых обстоятельств дает возможность оценить рисковую ситуацию в отношении того или иного события.

При анализе рисковой ситуации для правильного управления страховым риском важно различать две группы элементов ситуации – объективные и субъективные. Объективные элементы рисковой ситуации существуют вне зависимости от воли и сознания людей. Субъективные элементы связаны с участием человека. Эти элементы могут быть классифицированы как обычная небрежность, грубая неосторожность или умышленные действия.

Классификация рисков

В зарубежном страховании используется три основных принципа классификации рисков:

· материальные и нематериальные;

· фундаментальные и частичные;

· чистые и спекулятивные.

1. Материальные и нематериальные риски. Последствия материальных рисков можно оценить в денежном выражении. Последствия реализации нематериального риска не могут быть оценены с достаточной степенью точности, например, влияние какого-то поступка человека на его дальнейшую карьеру (хотя здесь косвенно просматривается величина будущего дохода, но нет реальных основ для денежной оценки такого влияния). На страхование принимаются в основном материальные риски.

2. Риски чистые и спекулятивные. Вторая классификация рисков также основывается на оценке последствий риска. При этом различаются ситуации, в которых существует возможность только потерь (убытков), и ситуации, исход которых может принести как убытки, так и прибыль.

Чистые риски предполагают ситуацию, исход которой может быть либо неблагоприятным, либо оставить физическое или юридическое лицо в том же самом положении, что и до наступления такого события (например, пожар).

Спекулятивные риски предполагают возможность как убытка, так и извлечения выгоды. Например, игра в казино или вложение средств в ценные бумаги. На страхование принимаются только чистые риски. Однако чистый риск, который может последовать за спекулятивным риском, пригоден для страхования. Так, нельзя застраховаться от риска потерь, вкладывая деньги в какую-либо компанию. Но можно застраховать материальные активы компании от рисков пожара, хищений и т.п.

3. Фундаментальные и частичные риски. Эта классификация затрагивает как причину возникновения рисков, так и их последствия. Сам термин «фундаментальные» говорит о том, что последствия реализации риска оказывают влияние на экономику страны в целом и на большее число отдельных лиц. Фундаментальные риски могут иметь природный (стихийные бедствия и т. д.), политический (войны и др.), социальный (голод, безработица и др.) характер.

Среди фундаментальных рисков принято особо выделять группу катастрофических рисков, к которым относятся, прежде всего, риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, цунами, тайфуны и др.). Такие риски не всегда поддаются страхованию, по следующим причинам:

· Вероятность наступления риска трудно определить с достаточной степенью точности;

· Ущерб от стихийного бедствия сложно прогнозировать (так, землетрясение в горах Памира или густонаселенной местности повлечет за собой различный ущерб при одинаковой силе и длительности);

· Сила события часто бывает настолько велика, что нейтрализует возможности раскладки ущерба.

Несмотря на перечисленные проблемы, развитие страховых технологий (в т.ч. перестрахования, пулов и т.д.), наращивание капитала крупнейшими страховыми компаниями, потребность страховщиков в расширении сферы предполагаемых услуг и потребность общества в защите привели к тому, что отдельные риски, имеющие катастрофический характер, в настоящее время принимаются на страхование, часто – при поддержке государства. В основном это землетрясения, засуха, наводнение, сход снежных лавин и др.

Фундаментальные риски имеют высокую тяжесть последствий при низкой частоте.

Частные риски, в отличие от фундаментальных – это риски, которые затрагивают один или несколько объектов и величина которых не препятствует страхованию их коммерческим страховщиком. Все традиционные страховые риски (пожар, кража, несчастный случай, смерть и т. д.) относятся к частным рискам. Частные риски характеризуются большой частотой реализации и невысокой тяжестью последствий.

Признаки рисков, принимаемых на страхование

1. Риск должен иметь объективный характер, т.е. не зависеть от воли заинтересованных лиц.

2. Риск должен иметь случайный характер. Объект, по поводу которого возникают страховые отношения, должен быть подвержен опасностям, наступление которых неизвестно заранее ни страховщику, ни страхователю. Должны быть неизвестны также время наступления события и точный размер ущерба.

3. Вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке.

4. Вероятность наступления данного риска должна относиться к массе однородных объектов. Здесь проявляются требования закона больших чисел и необходимость выборки как статистической основы техники страхового дела.

5. Ущерб вследствие осуществленного риска должен поддаваться измерению и оценке. Он должен быть ощутимым для страхователя, иначе он предпочтет оставить риск на собственном удержании и не платить страховые взносы, т.е. не возникает страхового интереса.

6. Технические параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанная на его основе страховая премия имела разумную величину, сопоставимую с доходами страхователей.

7. Последствия страхового события (риск) могут быть катастрофическими для страхователя, но не должны быть таковыми для страховщика.