Электронные деньги

Бурный рост различных электронных форм обмена вызывает серьезные изменения тех финансовых инструментов и механизмов, которые обслуживают онлайновые сделки. Происходит пересмотр государством отношения к кредитно-денежной системе и банковскому сектору, в частности.

Для большинства клиентов финансовых институтов в последнее десятилетие ХХ в. деньги давно превратились в виртуальный материал. В системе расчетов происходят существенные изменения в связи с теми возможностями, которые предоставляет Интернет. Распространяются онлайновые платежи, которые можно условно разделить на два вида: электронные платежные системы, основанные на пластиковых карточках, и электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах. На настоящий момент среди онлайновых расчетов более широко распространены расчеты с использованием пластиковых карт, что объясняется их удобством и общеупотребимостью, поскольку покупатель может расплачиваться ими не только через Интернет, но и в повседневной жизни на реальном рынке.

Электронные деньги появились позже пластиковых карт, это относительно новое понятие, под которым имеются в виду средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, используемые в глобальных сетевых платежах.

Электронные деньги — это предоплаченный финансовый продукт, который:

1) представляет собой денежное обязательство эмитента;

2) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

3) не требует использования при трансакции банковских счетов;

4) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами, иными, нежели эмитент;

5) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Основные функции денег не изменяются, а несколько модифицируются в условиях существования электронных денег. Функцию обмена электронные деньги выполняют наилучшим образом, так как значительно ускоряют и упрощают современную систему расчетов. Иногда говорят, что электронные деньги не смогут выполнять функцию денег как средства накопления, по крайней мере, делать это полноценно, так как экономические агенты предпочитают иметь обычные, осязаемые деньги, устойчивые и надежные в экономическом отношении. Электронные деньги должны быть легко конвертируемы в обычные национальные деньги, только тогда они смогут полноценно выполнять все функции традиционных денег.

Фундаментальное отличие электронных денег и электронных систем платежей от традиционных состоит в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме, то есть он преобразован в цепочку (последовательность) бит.

Электронные платежные единицы являются фактически информацией о деньгах, содержащихся в платежных Интернет-системах, которые могут работать, не обращаясь за услугами в банковский сектор. Деньги и в этой форме представляют собой обязательства, только не Центрального банка, а эмиссионного центра, который является частью платежной системы.

Чтобы стать пользователем электронных денег, необходимо заключить соглашение с платежной системой – организацией, являющейся эмитентом электронных денег. Обычно оно заключается путем регистрации на сайте организации-эмитента с присвоением номера счета (Интернет-кошелька), на котором будут храниться электронные деньги. С правовой точки зрения, соглашение является договором об оказании услуг по приему платежей в пользу третьих лиц (продавцов).

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

В первую группу входят пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.

Стандартные смарт-карты (запоминающие карты) используются уже более двух десятков лет, в основном в Европе и Азии. Эта технология была разработана и запатентована в 1974 г. французом Роландом Морено. Запоминающие карты хранят значение, соответствующее некоторой сумме, которая может быть использована для оплаты телефонных переговоров, розничных товаров и т.п. За последние 25-30 лет эти карты вышли на новый уровень – они превратились в интеллектуальные карты (действительно смарт-карты), которые могут хранить и обрабатывать данные, и все более приближаются к электронным деньгам.

Интеллектуальные карты снабжены либо комбинацией микропроцессор+память, либо только чипом памяти с непрограммируемой логикой. Запоминающие карты могут выполнять лишь предопределенные операции и зависят от способа обработки считывающим устройством. Карты с интегрированным чипом обладают большей гибкостью: они могут хранить и защищать информацию, снабжены функциями «чтения и записи», функциями защиты информации от хищения или порчи, могут использоваться для принятия решений в соответствующих приложениях, для выполнения различных транзакций.

Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями, — карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток средств на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки – послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система – VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на основе смарт-карт.

В настоящее время достаточно широко распространены смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (Япония) или карточкой городского транспорта (Нью-Йорк) за товары и услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей, идея которых была предложена американским специалистом по криптографии, основателем DigiCash Дэвидом Чоумом еще в конце 70-х гг. и стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Существенным недостатком платежной системы DigiCash считается необходимость полного доверия банку со стороны клиента. В ней нет механизмов независимой от банка проверки, использовалась ли ранее эта монета (цепочка бит).

Из наиболее известных систем сетевых денег следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.

Российская система PayCash является совместной разработкой банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг». В ней преодолены основные недостатки DigiCash. В системе PayCash невозможен предумышленный или случайный обман любого участника. Ее счет может управляться только через Интернет. Денежные средства участника системы могут находиться как в банке системы, так и непосредственно в компьютере пользователя в специальном «кошельке» на платежной книжке. На электронные деньги в системе PayCash начисляются проценты, как по обычным денежным вкладам. Специально установленная процедура позволяет использовать электронные денежные средства частями и по мере необходимости пополнять «кошелек». Там же хранятся не только деньги, но и информация о сделках. При разработке данной системы сделана попытка связать денежную и товарную транзакции, что увеличивает безопасность расчетов и перевода денег.

Можно сказать, что процесс переключения на систему электронных денег идет в развитых странах достаточно быстро. Основными проблемами здесь остаются соблюдение международных стандартов, обеспечение надежной системы защиты, расширение сферы применения электронных форм платежей, поиск наиболее оптимальных схем.