Договор банковского вклада

Определение

Это договор о принятии банком денежных средств с обязательством возврата и уплаты вознаграждения в процентах на сумму вклада.

Юридические признаки

1. Правовая сущность - это оказание финансовых услуг в виде кредитования банка и обезпечения сохранности и доходности денежных средств вкладчика.

2. Субъектный состав: сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк вправе заключать договоры банковского вклада при соблюдении следующих условий: если после государственной регистрации банка прошло не менее двух лет и при наличии специальной лицензии от Центрального банка РФ на этот вид деятельности. Вкладчиками могут быть как юридические, так и физические лица.

3. Объект договора.

Юридическим объектом являются действия банка по обезпечению сохранности и доходности вклада, его возврату и выплате вознаграждения в виде процентов на сумму вклада. Материальный объект этого договора - денежные средства как в рублях, так и в валюте, они могут вноситься как наличными, так и в безналичной форме.

4. Этот договор является реальным, так как возникает только после внесения денежных средств в банк.

5. Он односторонне обязывающий, ибо права в этом договоре имеет вкладчик, не неся никаких обязанностей перед банком, а обязанности возложены на банк.

6. Возмездность договора банковского вклада выражается в получении материальной выгоды обеими сторонами: банк - в виде кредита, вкладчик - в процентах на сумму вклада. Размер процентов устанавливается по договору.

7. Договор банковского вклада - свободно заключаемый.

8. Договор банковского вклада с гражданином является публичным.

9. Письменная форма договора банковского вклада обязательна, она выражается в виде отдельного документа (сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат).

Виды вкладов:

- до востребования,

- срочный,

- условный (по которому платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре),

- вклад в пользу третьего лица и др.

По срочным вкладам устанавливается процент больше, чем по вкладам до востребования, если вкладчик не потребует возврата вклада до установленного срока. Вклад, внесенный в пользу третьего лица, порождает права этого лица с момента предъявления им первого требования, а до выражения третьим лицом намерения распорядиться вкладом (обращения в банк, предъявления документа) права по распоряжению вкладом сохраняются у лица, внесшего вклад.

Гарантии прав вкладчика

1. Банк обязан вернуть вклад по первому требованию вкладчика независимо от того, является ли вклад срочным или "до востребования".

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по вкладам физических лиц, внесенным на определенный срок, т.е. по срочным.

Допускается уменьшение банком размера процентов по вкладам "до востребования" при соблюдении условия: новый размер процента может применяться банком к ранее внесенным вкладам лишь по истечении месяца с момента сообщения вкладчику.

Особые меры обезпечения возврата вкладов: обязательное страхование; субсидиарная ответственность государства и муниципального образования по возврату вкладов банками, в уставном капитале которых более 50% имеет государство или муниципальное образование; отчисления в обязательные резервы, которые депонируются в Банке России.

Неприменение исковой давности к требованиям о возврате вкладов.

Тайна банковских вкладов.

Применение общих правил Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина: о праве на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Специальная ответственность за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (проценты, убытки, превышающие проценты).