Раскройте содержание страхования как метода управления риском и как вида бизнеса

Предпринимательская деятельность неизбежно связана с опасностями, которые угрожают различным имущественным интересам участника экономической деятельности. Иными словами можно сказать, что это связано с различного рода рисками. Под рисками понимается возможные неблагоприятные события, которые могут произойти и в результате которых могут возникнуть убытки, и имущественный ущерб.

Целью управления финансовым риском является снижение потерь, связанных с данным риском до минимума. Общеизвестны четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Среди методов управления рисками значительное место отводится страхованию.

С экономической точки зрения страхование представляет собой способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхование - это способ побуждения другого лица к принятию на себя риска - взамен получения определенного вознаграждения. Предприниматель, собственник производства, страхуя свои возможные финансовые потери, заключает со страховой компанией своего рода пари – произойдет страховой случай или нет. А страховая компания на основе статистики с математической точностью рассчитывает вероятность наступления риска. Все крупнейшие отечественные страховщики достаточно опытны в проведение процедур оценки риска, располагают развитыми филиальными сетями для территориального сопровождения. Обычно это позволяет компании довольно быстро отгородится от рисков стеной страхового полиса.

Выбор конкретного метода управления рисками в значительной степени зависит от специфики предпринимательской деятельности, принятой стратегии достижения поставленных целей, конкретной ситуации и других факторов.

Риск может быть застрахован, если отвечает четырем критериям:

- риск связан с угрозой большому количеству клиентов;

- убытки должны быть делом случая и не должны быть подвластны воле предпринимателя;

- убытки должны поддаваться точному измерению;

- вероятные убытки должны быть столь серьезными, что предприниматель не сможет их восполнить.

В целом, преимущества использования страхования как механизма управления риском сводятся к следующим факторам:

- привлечение страхового капитала для компенсации убытков предприятия;

- снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности предприятия;

- высвобождение денежных средств для более эффективного использования;

- сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и управления риском.

Процесс управления рисками может быть разбит на несколько этапов:

 определение цели — для индивида: забота о здоровье, поддержании уровня жизни, защите домашнего имущества, автомобиля и т.д.; предпринимательской структуры: обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление, затопление и т.д.);
 выяснение риска — осознание риска индивидом или хозяйствующим субъектом. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (например, процент невозвращения кредитов, выдаваемых банками, или средняя сумма невозвращенного кредита);
 оценка риска — определение его серьезности с позиции вероятности и размера возможного ущерба;
 выбор и применение метода управления рисками — из рассмотренных выше (избежание, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике распространено использование нескольких методов управления рисками;
 оценка результатов – производится на базе точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и действия, осуществляемые для их предотвращения

Таким образом, конечная цель управления рисками соответствует главной цели предпринимательства – получение наибольшей прибыли при возможно минимальном риске.